百万收入家庭保障养老方案.docVIP

百万收入家庭保障养老方案近年来，中国的富裕人口增长迅速，据统计显示，这部分人群每年增长速度超过15％，总人数已达150万以上。这其中有一部分人认为，高收入可以增强对自己对生活质量的信心，因此他们的保险保障并不充分，而事实上，这样的想法正确吗? 高先生 44岁，原在一家大型国企任中层干部。8年前辞职自主创业，创办一家进出口公司。目前，企业运营良好，利润丰厚。每年的纯利润在80万元左右。因是私营企业，高先生将盈利中的70％投入到再生产中，剩余的部分用于家用。辞职前，高先生的单位曾给他办过养老保险，但辞职后因忙于生意，一直没有续保。在医疗方面，原单位没有保险，实行报销制度，因此，高先生辞职后无任何医疗保险。目前，高先生没有其他任何保险。 高太太 40岁，外企中层管理人员，年收入10万元。单位有四险一金。 女儿 12岁，小学6年级。参加北京“一老一小”医保。 儿子 3岁，参加北京“一老一小”医保。 资产状况： 房产4套，一套用于自住，其余3套约合市值500万元，现出租，租金每月大约有6000元，夫妻两分别有1辆车，各种费用合计为每年5万元，生活开支每年约10万元，无负债。 保险问题 问题1：家庭资产相对来说比较丰厚，是否还需要购买商业保险? 问题2：如果想准备足够的养老费用，用哪种方式来准备? 财务状况分析 针对高先生的家庭状况，理财师进行了详尽的分析。 作为一个家庭，在社会生活中所遭受的风险是来自方方面面的，面对风险，人们会采取不同的方式来处理，是风险自留还是风险转移?其实，不论人们是否拥有商业保险，都已经投保了，所不同的是，采取风险自留方法的人们是向自己的“钱包”投保，当风险发生时，用自己的积蓄和资产去应对风险带来的经济损失；而采取风险转移方法的人们是向保险公司投保，当风险发生时，用自力结合他力来应对风险造成的经济损失。 影响人们拥有商业保险的一个重要因素是，人们在什么情况下认为钱的价值更高?一个人是愿意在遭受损失后有更多的资金支持，还是愿意在没有发生损失时拥有更多的资金?尽管人们希望在两种情况下都有更多的资金，但为了能够在损失发生时获得额外的补偿，人们必须在损失没有发生时减少财富。大多数人愿意在损失没有发生时放弃一些金钱用于支付保险费，以便风险来临，能够从保险公司获得补偿，原因是人们在遇到困难、遭受损失时，钱的价值更高。 从高先生家庭的现金流量表1可以看出，高先生家庭目前的结余比例为64％(年结余/收入总计)，即高先生家每年的税后收入有64％能节省下来。这说明高先生家庭控制支出的能力较强，同时累积资产的能力也较强。 东方人喜欢储蓄，以备万一情况不时之需，在没有一个完善的医疗制度和养老制度的情况下，每个家庭和个人单独地进行这样的自我积累式保障，导致了整个社会的高储蓄，也在一定程度上阻碍了社会的消费和投资。通过投保商业保险，在发生风险时，由保险公司来支付相应的高额费用，就能保证人们自信地进行消费，享受没有后顾之忧的现时美好生活。 保险保障建议 一个家庭周全保障的设计思路应包括如下内容： 第一，保障范围要全面。应覆盖安全、健康、医疗、养老、子女教育等各个方面，大小风险都要覆盖。第二，保障期限应长短结合、重点突出。因为家庭和个人在不同阶段所面临的风险不同，对各类保险的需求程度也是不同的。第三，身前身后的资金安排要兼顾。对于家庭的经济支柱而言，一旦风险发生，身前要使生活质量不受影响，身后能完成家庭责任。第四，费用预算应合理。一般保障型保险产品的预算应控制在年收入的10％～15％左右，理财及投资型保险产品的预算应控制在年收入的15％左右。家庭1年的总体保费支出以不超过家庭年收入的30％为宜。 根据这个原则，针对高先生的家庭财务状况，具体的保险规划如表2所示。 高先生 高先生是家庭主要的经济支柱，对家庭经济的贡献占70％(24万元/34万元)，且没有社保，因此他的保障应重点针对意外、医疗及重大疾病风险，投保目的是弥补风险发生后的收入损失，完成对家庭其他成员的责任，以备一旦发生人身及健康风险，家庭的生活质量不受影响。而养老问题建议夫妇二人联合准备。 针对以外风险　建议用消费型意外险种，同时附加医疗报销及住院津贴保险，这样组合的好处是保费低、保障额度高，同时还可根据不同年龄阶段的家庭责任和保障需求调整保障额度。 意外险的需求测算假设高先生60岁退休，若因意外事故造成身体残疾或身故，保障额度应为：高先生每年对家庭生活费的贡献×剩余工作年限+子女教育费用=24万元×16年+[30万元(女儿教育费用预算)+49万元(儿子教育费用预算)]×70％=440万元 针对重大疾病风险　保