美国金融消费者保护改革最新动向及启示.docVIP

美国金融消费者保护改革最新动向及启示2010年7月21日，美国总统奥巴马正式签署了《多德―弗兰克华尔街改革和消费者保护法案》（以下简称《华尔街改革法》），并使其生效成为法律。《华尔街改革法》主要从七大方面对美国金融体系进行了详细的规范，通过一系列详细的规定来切实加强对金融消费者的保护，要求设立新的消费者金融保护署，并赋予其监督、检查和执行权等一系列权力，专门对提供金融商品或服务的金融机构等服务实体进行监管，以对金融消费者提供更为全面的监管保护。 《华尔街改革法》关于消费者金融保护的主要内容 设立新的消费者金融保护署 消费者金融保护署的基本情况。《华尔街改革法》在美联储之下创设了一个新的联邦机构――消费者金融保护署，监管参保储蓄存款机构、金融公司、抵押贷款人以及一系列非传统的金融服务实体提供的金融商品或者服务。虽然消费者金融保护署是美联储辖下的一个署，但是《华尔街改革法》明确禁止美联储干涉消费者金融保护署的检查或执法行动、聘任及解聘雇员或高级官员、合并或重组等事务。《华尔街改革法》还对消费者金融保护署的组织结构进行了明确规定。根据规定，消费者金融保护署设置主任和副主任职位。其中，主任由参议院推荐和同意并经总统任命，全面负责消费者金融保护署的工作，任期5年。副主任由主任任命。基于监管需要，主任可以聘请律师、监管分析师、经济学家、统计学家等作为雇员。 消费者金融保护署的主要功能。消费者金融保护署有权制定日常运作和行政管理方面的政策措施。其主要的功能集中在研究、社区事务、收集和追踪投诉等方面。 赋予消费者金融保护署一系列权力 监督、检查和执行权。《华尔街改革法》将原本分散于联邦银行监管机构和联邦贸易委员会之间对消费者保护进行监管和执行的权力与能力统一到消费者金融保护署。同时，还额外授予消费者金融保护署对非银行机构提供的消费金融商品和服务（包括抵押贷款贷款人、抵押贷款经纪人、其他没有被联邦直接监管或检查的消费金融商品和服务的提供者）进行检查和执行的权力。 规则制定权。《华尔街改革法》规定消费者金融保护署在现行的联邦消费者法等领域享有广泛的规则制定权。同时，消费者金融保护署需要同其他联邦银行监管机构、其他联邦机构和州监管机构进行协调，以确保在消费者金融商品和服务方面监管规则的一致性。根据规定，联邦银行业监管机构无权阻止消费者金融保护署推行的监管措施，但金融稳定监督委员会有权通过2/3的多数同意票将消费者金融保护署的监管措施予以废除。 查视权。《华尔街改革法》修改了《国民银行法》和《房屋所有人贷款法》的相关规定，废除了原本对州首席检察官的执行权进行限制的规定。这样一来，州首席检察官有权依据州法律向国民银行或联邦储蓄机构签发传票。 执法权。对于总资产在100亿美元以上的金融机构的消费者金融保护事宜，《华尔街改革法》将银行监管机构降为监管支持者角色。同时，州首席检察官还可以依据《消费者金融保护法》或消费者金融保护署监管规定对第三方采取法律行动。但是，对于国民银行和联邦储蓄机构，州首席检察官只能依据消费者金融保护署的监管规定采取法律行动。州监管机构可以依据《消费者金融保护法》或消费者金融保护署监管规定对国民银行和联邦储蓄机构之外的机构在州内的牌照、营业许可或经营活动等采取法律行动。但在采取法律行动之前，州首席检察官和州监管机构要向消费者金融保护署提交书面通知和投诉的副本。 强化信息披露制度以保障消费者的信息获取权 重点关注经纪商的信托责任和信息披露义务。根据《华尔街改革法》的规定，证券交易委员会需要进行一项为期6个月的研究，探讨是否需要对向零售客户提供个人投资建议的经纪商强制规定信托责任，并向国会报告。研究的内容应包括：现有的经纪商审慎规则的执行效果、有关经纪商审慎规则与投资顾问审慎规则之间的差异等。此后，依照法律权限公布有关条例，调整经纪商与投资顾问审慎规则方面的差异和重叠部分，协调有关对经纪商和投资顾问的强制措施，要求其在经营时必须考虑投资者的最大利益等。 强化消费者的信息获取权。根据规定，在收到消费者的请求后，消费者金融保护署的监管对象必须将其控制或者拥有的消费者可以获得的金融商品或服务的相关信息提供给消费者。但是消费者金融保护署的监管对象可以不向消费者提供私有的或者私有的保密信息。例如，信用评分的产生模型、风险预警系统或者基于监测或预防欺诈或者洗钱的目的收集获得的信息等。 限制借记卡信息交换手续费 为提倡通过使用借记卡支付来降低消费者的交易成本，《华尔街改革法》要求美联储推行一项监管措施来界定经允许的发卡行可以获得或需要支付的借记卡信息交换手续费，同时建立一项标准来核定借记卡信息交换手续费与发卡行实际发生的交易成本比率是否合理和成比例。在决定合理费用的