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车险变局价格看涨 理性寻找低价捷径从7月1日起，《关于进一步加强车辆保险监管有关问题的通知》和《机动车交通事故责任强制保险条例》将在全国范围内施行，分别对车险的最低折扣和交通事故强制责任险（以下简称强制责任险）的实施进行了具体规定。这是近两年来监管机构对车险下得两剂最猛的“药”，直接关乎车险发展和全国1.3亿多辆车的保险价格问题，以至于从4月份起保险代理人就给车主打电话，称车险要涨价，投保要趁早，搞得人心惶惶。那么，这两个条例通知到底会对车险发展和车险价格产生什么样的影响呢？ “限折令”遏制低价竞争 《关于进一步加强车辆保险监管有关问题的通知》又被称为“限折令”，根据这一通知的要求，保险公司以后给予车险投保人的所有优惠总和不得超过车险产品基准费率的30%，也就是最大折扣不能低于7折。同时，各保险公司不得以向被保险人赠送其他保险产品的方式变相降低车险费率。本来车险享有很大的定价自主权，现在监管机构出台干预措施，是面对近期愈演愈烈的车险竞争不得已的举措。 2002年前，国内车险份额主要被人保、太保、平安等几家大保险公司瓜分，大家也能相安无事。可是，为了在保险对外放开前抢得尽可能多的市场份额，车险在2002年开始了“兄弟阋于墙”的第一次真正竞争。当时全国实行统一的条款，竞争直接表现为价格战，谁的价低就能抢到客户，市场出现混乱，保费最低打到了4折、5折。连保险公司的人都坦言，这样做根本无法盈利，结果不到一年，车险出现全国性的亏损，令保险公司元气大伤。 这次价格竞争让人保、太保、平安等大保险公司尝到了恶性竞争的苦果，开始及时调整。2003年修订的《保险法》，让保险公司有了制定车险费率、条款的自主权，利用这个机会调整了车险的费率，保险公司推出了很多个性化的车险产品，避免直接的价格战。不仅如此，保险公司还调整业务结构，限制车险发展，中国人保等甚至还在2004年里连续四次上调保险费率。车险市场回归合理竞争的局面。 但随着大量新保险公司涌入市场，局面又开始恶化。中华联合保险、安邦保险、阳光保险、天安保险、天平保险等成为“搅局者”，在品牌知名度、服务不具有优势的情况下，要从人保等几家大保险公司划定的市场中分得一杯羹，最快捷的办法就是低价竞争。从2005年开始，车险低价竞争局面再次又现，同样的一辆车，新保险公司的报价竟然比老的公司低近一半。这直接影响了原来的车险市场格局，虽然有些“老”公司不想低价竞争，但“树欲静而风不止”，为保住市场份额，只能低价跟进。例如，2005年下半年，平安财险北京分公司推出电话投保车险可享受5折优惠，华泰财产保险北京分公司的私家车险标准费率全线下调20%。这还不是极端的，深圳的车险竞争到了恶化的地步，价格从5折6折降到今年的2、3折，有些公司车险已打到1.8折。 车险低价竞争的直接后果就是保险公司收取的保费少、赔出去的多，保险公司面临偿付能力不足的问题。从2003年到现在，车险处于亏损的状态。虽然2005年有些地区出现了改观，但如果继续低价竞争，很快又会滑向亏损的深渊，最终会出现车辆出险无法正常理赔。无奈之下，保监局只得下发“限折令”，限制恶性竞争，给车险竞争戴上“脚镣”，在有限的空间里舞蹈。 强制险推动车险价格上扬 2004年5月1日实施的《中华人民共和国道路交通安全法》，规定在我国建立机动车交通事故责任强制保险制度和救助基金制度，但经过近两年对费率、赔偿限额的反复研究和论证，国务院才于今年3月公布了《机动车交通事故责任强制保险条例》，于7月1日起施行。 强制责任险的实质就是通过保险来实现对弱势群体的救助。目前全国有1.3亿辆车，投保第三者责任险只有约35%。经常出现车辆事故造成第三者人员伤亡、财务损失，车主无力承担赔偿费用的情况。为此，国家才推行强制责任险保险制度，所有上路行使的车辆必须投保，出险后，保险公司在强制责任险限额范围内赔偿，便于交通事故受害人能得到及时的医疗救治或经济保障，也能够减少交通事故肇事方的经济负担。 首先，责任强制险扩大了原商业第三者责任险的保险范围。目前，强制责任险的赔偿限额是5.2万元，包括4万元死亡伤残赔偿限额、1万元医疗费用赔偿限额、2000元财产损失赔偿限额，一旦出现事故，只要驾驶员有过错，就要先在这个额度内赔偿。如果驾驶员没有责任，也要给付一半的费用。而在商业第三者责任险中，赔偿是要区分责任的，如果驾驶员全责，保险公司按照100%赔偿，如果同等责任，则只负责赔偿50%，如果次要责任，只赔偿30%左右损失。 其次，责任强制险增加了交通事故的“垫付”功能。对于驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒、被保险机动车被盗抢期间以及被保险人故意制造道路交通事故等情况下发生道路交通事故，造成受害人人身伤亡的，由保险公司在保额范围内垫付