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逃脱保险理赔及退保尴尬保险，对于大多数人业说似乎都很熟悉，在城市里几乎每个家庭都接触过，但由于认知不清或操作不当，投保人(被保险人、受益人)在出险后经常遭遇拒赔的尴尬局面。 如实告知是法定义务 李先生就职于电力公司，经济条件比较好。2000年初，单位经常有代理人上门推销保险，李先生经过代理人刘某的多次动员，为自己和妻子投保了重大疾病终身保险。 在李先生家填写投保单时，代理人刘某因为还有其它约会要急着离开，并未详细询问李先生夫妇的身体状况和个人生活情况，还指着有关被保险人健康状况、有何病史等项目说：“这个无所谓的，没什么好写的。”李先生便没有填写。 李先生夫妇共投保重大疾病定期保险20份。保险责任为：被保险人在合同生效之日起180日后初次发生重大疾病，保险公司按基本保额给付重大疾病保险金；被保险人身故的，保险公司按基本保额给付身故保险金保额为2万元；受益人为法定。 4年后，即2004年8月，李太太因心脏病治疗无效死亡，李先生按保单向保险公司申请理赔。但保险公司在核赔时，发现李太太有先天性心脏病病史，并曾经于1998年住院治疗。据此，保险公司认为李先生没有履行如实告知的义务，做出拒赔决定。 李先生非常生气，认为代理人在填写保单时并未询问自己和妻子的身体状况，甚至还豁免了如实告知的义务。但此时代理人刘某已经离开了曾经就职的保险公司，并且当时刘某是口说无凭，李先生无法提供证据证明代理人的误导行为，只能自认倒霉。 知识链接 《保险法》第17条规定：订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。 特别提醒 被保人如实告知的义务已被《保险法》以法律形式固定下来，包括保险代理人在内的任何人都无权豁免投保人的该项义务。为了保证所购的保单有效，投保人在填写保单时务必认真核对保单的每项内容，确保能够获得理赔。 以代签名为由退保行不通 鲁女士平时很注重理财，认为把钱存在银行里吃利息非常不划算。2001年5月，鲁女士看到某保险产品的宣传材料介绍说，其每年的收益率为8％。 当下鲁女士大为动心，特意到该保险公司询问。代理人称，8％的年平均收益率只是保守估计，该投资账户运作8个月实际收益率远高于8％，已达到19．46％。于是，鲁女士把闲钱都投资了该险种。 2003年5月，鲁女士根据账户信息发现两年基金账户累计实现投资收益在扣除买卖差价和手续费后，实际的收益率为－9．9％。这让鲁女士大感上当，她想抽回自己所投入的资金，但去保险公司询问后又发现退保的损失太大。 2004年初，鲁女士在报纸上看到一个拒赔案例：因为妻子代签名导致丈夫身故后保单失效，无法获得理赔，代签名保险合同无效。鲁女士突然想起自己的投连险保单在购买对也是丈夫去代签名的，那么也可以认为这份保单是无效的，鲁女士惊喜之下立即赶到保险公司要求全额退保。 但是保险公司对鲁女土的要求不予采纳，因为代签名的保单失效是针对以死亡为给付条件的人寿保险保单，鲁女士的投连险保单代签名并不导致合同无效，还是空欢喜一场。 知识链接 近年来，代签名现象引起了有关部门的关注和重视。2000年，中国保监会发布《关于规范人身保险经营行为有关问题的通知》规定：人身保险投保书、健康及财务告知书，以及其它表明投保意愿或申请变更保险合同的文件，应当由投保人亲自填写，由他人代填的，必须有投保人亲笔签名确认，不得由他人代签。 同时，《保险法》第56条规定：以死亡为给付保险金条件的合同，应经被保险人书面同意，否则合同无效。 特别提醒 面对代签名保单是否有效的问题，要追溯立法本意：不允许人寿保单代签名其实是出于保护被保险人的生命安全考虑，为了预防投保人非法牟取以死亡为保险责任的保险金。但在投连险或其它不会有道德风险隐患的保险品种里，签名只是承诺的形式，代签名保单未必无效。 现金价值不等于所缴保费 王先生1999年开始经营一家电器维修店，规模不大但收益不小。由于没有社保，王先生考虑为自己买份保险。2001年2月，在朋友的介绍下，王先生为自己在某保险公司投保了一份养老保险，每年需缴保费996元，缴费时间为20年。 按照王先生当时的经济状况，每年的这点保费支出没有任何困难。可生意场上变化颇多，2年后，王先生在一次投资失利后，生意上也受到重创，家庭经济情况遭受严重变故，他无力继续支付保费。 王先生于2004年7月向