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选理财顾问不仅仅看资质国内理财顾问的队伍在急速壮大――有海归、有金融机构的销售代表、还有刚毕业的大学生，甚至有报道说银行的保安都能充当“理财顾问”，指点大妈们买基金。冠以理财顾问名衔的人越来越多，如何才不被他们迷了眼?我刊请来平安精诚理财营业部的几位有着丰富理财规划经验的专家，来告诉我们，怎样选到称职的、值得信赖的理财顾问 理财并不是把存在银行的钱换成国债、买几只基金那么简单，它涉及储蓄，投资、保障、税筹等诸多方面。基于此，理财顾问首先应具备一定的专业资质。 良好的教育背景、金融业从业经历、所获各种殊荣，都能作为初步判断理财顾问资质的标尺。此外，还可以看看理财顾问是否具有理财资格或水平证书，比如CFP(注册金融规划师)、RFC(注册财务顾问)、RFP(注册财务规划师)、CWM(特许财富管理师)等。除了看资质，还要看他们做理财规划的功夫如何。 解决问题显出本领 买房买车、子女教育、医疗开支、养老金筹划以至于困扰不少人的炒股还是炒房的两难选择……我们有各种各样的需求和问题，自己寻找不到最佳答案时，不妨看看专家如何为我们指点迷津。 有个刚做爸爸的客户找到张旭，希望她帮忙规划一下孩子未来的教育费用。张旭先帮客户做了这样一个测算：按照目前北京市的平均支出，养育一个孩子从出生到大学毕业应该在40万～50万元左右；单独的大学费用也要至少准备10万元，才能供孩子完成学业，假设以每年3％的通货膨胀率计算，18年后必须准备170243元。对于这笔必需储备，张旭建议客户先通过少儿教育金保险来解决基础教育基金，储蓄15年，折合每月600元，就可完成。用教育保险作基础教育金的优势是，如果家长在为孩子储备教育金的过程中不幸发生风险，孩子未来的教育依然不会受到影响，因为每年的储蓄将由保险公司垫交，可以说给了孩子确定的未来。而客户对孩子的期望很高，希望能给孩子创造出国深造的机会或者选修艺术、导演等花费较高的专业，因此，张旭认为仅有基础教育金是不够的，还需准备品质教育金，这部分的需求要尽量能在风险适度的情况下稳健增值。考虑到客户家庭建立时间较短，没有太多积蓄，所以她建议客户每月拿出500元来定投基金和投保投资型保险。 除了目标明确的需求，还有很多左右为难的问题，比如理财工具的取舍问题，困扰着我们。 刘海媛的一位客户遇到了在房产投资和其他财务目标间取舍的问题。客户家庭年收入22.1万元，有10万元活期存款，年日常支出4.8万元，房贷支出约5万元。家庭主要资产为两套房产：目前价值50万元的自住房(房贷余额10万元)，和一套目前价值90万元的投资房(房贷余额40万元)，每月租金2500元。客户的财务目标是10年后为女儿积累40万元教育金，20年后为自己存满200万元退休金。刘海媛分析客户家庭情况后发现，客户家庭没有任何保险，而且较高的房贷额度导致客户还款压力偏大。在国家宏观调控下，投资成本高及流动性差的房产已不适合普通百姓。因此她建议客户每年拿出收入的10％购买人寿、医疗保险，并调整房产投资：以50万元卖出自住房，拿出40万元还贷。这样做虽然要减少租金收入，但每月还款额会降低很多，家庭每月现金流和结余状况更好。而结余的20万元，拿出5万元做备用金后，可按照存款30％、债券15％、基金30％、股票25％的比例投资，预期年收益率8％。而且还能在不影响家庭现金流的情况下，每年追加一定的资金到各投资品种中，较轻松地完成财务目标。 理财顾问要能挑错 正常的家庭财务规划往往也隐含着各种各样的病症，比如有人把鸡蛋放在一个篮子里，有人知道该分散却分错了篮子等。 理财顾问张浩说他的一个客户，工作很忙但又不太懂股票，只因眼热满地是钱的股市，就拿着自己的全部积蓄50万元和借来的10万元入了市。“很明显，他犯了严重的错误，用全部身家、甚至举债去投资风险级别很高的股票，一旦股市出现波动，他的家庭财务将面临巨大的风险。”在给客户解释科学合理的家庭理财核心是资产配置时，张浩用足球队做了一个形象的比喻“一支球队上场比赛，既要有攻击进球的前锋队员，又要有中场球员配合进攻并协助防守，还要有后卫负责安全防御，此外还需要有一位关键的、不可被其他位置所替代的守门员，负责风险最终的防御和转移。再激进的进攻和打法都不会让包括守门员在内的所有队员齐去攻门，因为一旦出现失误就必定会丢球。”简单的道理让客户茅塞顿开，也接受了张浩为他的家庭资产所设计的攻守兼备的“队形”――卖出部分股票把借来的钱还清，用家庭年收入的10％，为家庭成员购买人身意外、重疾等保险，拿出20万元投资于保本稳健理财产品，用25万元闲置资金投资两只成长性长期看好的绩优股票，同时拿出2万元左右购买货币市场基金作为家中的紧急预备金。此外，每月从工资中拿出一部分来做基金定投，规律储备投资。