海南省再就业小额担保贷款工作中存在问题及对策.docVIP

海南省再就业小额担保贷款工作中存在问题及对策摘要：目前，海南省再就业小额担保贷款在推进过程中面临很多困难，最主要的原因是信用观念淡薄、再就业服务工作滞后。充分发挥再就业小额担保贷款的作用，一方面要从信用的角度把好发放关卡，另一方面要采取改变贷款方式、简化手续、加大再就业指导力度等措施，提高其使用效率，实现再就业小额担保贷款的良性循环。 关键词：再就业小额担保贷款；问题；对策 中图分类号：F830.5 F127.9 文献标识码：A 文章编号：1003-9031(2007)07-0033-03 一、海南省再就业小额担保贷款工作的基本情况 为进一步做好海南省下岗失业人员再就业工作，切实解决下岗失业人员生产和生活中的实际困难，维护社会稳定，确保各项改革工作顺利进行，根据2002年9月中国人民银行、财政部、国家经贸委、劳动和社会保障部共同出台的《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》，海南省于2004年初开始开展下岗失业人员再就业小额担保贷款工作。据统计，截止到2006年12月31日，海南省有海口、三亚、五指山、东方等12个市县开展了此项工作，共为1169名下岗失业人员办理了再就业小额担保贷款808笔，累计贷款金额为2194.4万元，还款率仅为19%。[1] 由于还款率低，承办此项担保业务的各县市担保投资公司必须支付较高的代偿率，同时经营费用高，收不抵支。因此承办再就业小额担保贷款积极性不高，部分担保投资公司已停止了担保业务。担保投资公司的退出和即将退出，致使这项利国利民的德政工程面临困境。 二、海南省再就业小额担保贷款工作中存在的主要问题 1.借款人信用观念淡薄，还贷意识缺失。据海南省就业贷款担保中心介绍，目前海南省再就业小额担保贷款的借款人对该贷款的性质存在认识上的误区，错把担保贷款当成是政府的“补贴款”和救济金，信用观念淡薄。借款人还贷意识差，直接导致海南省再就业小额担保贷款还贷率低。以海口市为例，从2004年初到2006年底，海口市还款率为40%左右。如扣除贷新还旧因素，实际还款率为20%。由于还贷率低，海口市担保投资公司已用小额贷款担保基金为这些逾期未还的贷款者代偿了156万元，代偿率24%。根据《海南省下岗失业人员小额担保贷款实施细则》等文件规定，代偿率达到20%时，要停办再就业小额担保贷款业务，其它已开办再就业小额担保贷款的市县的代偿率也都接近或超过20%的监管警戒线。[2] 2.借款人申请再就业小额担保贷款的手续繁杂。根据《海南省下岗失业人员小额担保贷款实施细则》，借款人申请再就业小额担保贷款，必须向户籍所在社区提出书面申请，然后经社区劳动保障机构确认，街道劳动保障事务所初审，市或县(区)劳动和社会保障局审核，信用担保中心调查审验，审保委员会研究，最后由商业银行办理。完成整个程序，一般需要15天以上。由于手续复杂，时间跨度较大，致使大多数下岗再就业人员望“贷”兴叹，这也是海南省再就业小额担保贷款工作难以开展的主要原因。 3.对再就业小额担保贷款恶意逃债者缺乏有效的惩治措施。据调查显示，在逾期未还贷款的借款人中，有近40%的借款者并非是由于投资项目失败，还不起贷款，而是这些人信用意识淡薄，恶意拖欠贷款。有近30%的借款人没有主动还贷意识，如果没有担保部门的多次摧缴，就不履行按时还贷义务。然而，对于这些逾期不还款的借款人，担保公司除了定期发出催缴单外，没有其它更有效的方法。尽管担保公司也曾采取起诉的方式来催其还款，但由于下岗再就业问题十分敏感，特别是地方政府为了维护社会稳定，也往往将此类案件淡化处理。 4.再就业小额担保贷款担保机构和银行积极性不高。再就业小额担保贷款的对象为下岗失业人员，这部分人员不仅年龄偏大，而且大多数文化程度不高，缺乏市场竞争能力，即便获得了贷款，也找不到好的项目。而担保投资公司是以中小企业贷款为主业，以企业化管理、市场化运作为原则的企业，面对大量分散的个体借款人，担保公司没有太多精力做小额担保贷款工作。同时从企业经费上看，担保机构经办再就业小额担保贷款，虽有政府支付的1%担保费，但远远难以弥补经办过程中付出的人力物力，因而希望退出此项工作。 农村信用合作社联合社和深圳发展银行是目前海南省经办再就业小额担保贷款的银行。据两家金融机构有关人士反映，再就业小额担保贷款执行基准低利率，户均贷款金额小，经办成本高，收益低，所得与所费出现倒挂。因此，影响了再就业小额担保贷款经办行的积极性。 5.政府对下岗失业人员的再就业服务工作滞后。如前所叙，再就业小额担保贷款是一种特殊性质的贷款。如何充分发挥这部分贷款的积极作用，不仅需要借款人的努力，更需要政府有关部门的大力支持。例如，如何指导下岗再就业人员进行市场分析，正确选择创业项目，提高创业