海南省农村信用体系建设实践及思索.docVIP

海南省农村信用体系建设实践及思索课题组组长：李唐超 课题组组员：符展，伦祖炜，郭红蕾 摘 要：党中央提出建设社会主义新农村以来，各地方、各部门都从自身的实际出发，积极响应。作为中央银行，如何指导各金融机构改善金融服务，支持新农村建设，成为首要问题。2008年初以来，中国人民银行海口中心支行以创建农户信用档案为突破口，在海南省全面开展农村信用体系建设工作，初步形成了海南省县域地区以信用促发展的良好局面，为推动社会主义新农村建设探索了路子，积累了经验。 关键词：农村信用体系；实践；思考 中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1003－9031（2009）01－0080－03 十七届三中全会提出“建设社会主义新农村，形成城乡经济社会发展一体化新格局”的方针。当前农村金融供需矛盾突出，城乡金融资源配置不平衡，农民和涉农企业贷款难现象仍然不同程度存在，整体服务水平尚不适应社会主义新农村建设的需要。因此，必须从深入贯彻落实科学发展观，推进社会主义新农村建设的高度，加快构建新型的农村信用体系。农村信用体系建设对增强农民信用意识，改善农村信用环境和融资环境，提高农村金融服务水平，促进城乡一体化发展意义重大。同时，新农村建设所实现的农村社会进步，对于农村信用体系的完善也可起到积极的推进作用。 一、海南省农村信用体系建设的进展情况 为贯彻中央农村工作政策，中国人民银行海口中心支行于2008年开始启动农村信用体系建设工作，制定了海南省农村信用体系建设的《实施方案》，开展了农村信用体系建设宣传、创建农户和乡镇企业信用档案、拟定农户信用评分指标体系、组织农户信用评分试评等工作。通过打造两个保障平台（系统保障平台和宣传保障平台），构建两套信用档案（农户信用档案和乡镇企业信用档案），完善两套评价体系（农户信用评分体系和中小企业资信评级体系），初步建立了以个人信用信息基础数据库和农户信用档案、企业信用信息基础数据库和乡镇企业信用档案相互联动的海南省农村信用体系，为进一步加大金融对三农的服务力度打下了良好的基础。 截至2008年9月底，全省累计组织对农村信用宣传359次，依托全国统一的企业和个人征信系统，为11710个农户建立了家庭信用档案，其中已有6557户农民获得信用社贷款，累计贷款金额1.83亿元。个别金融机构依托人民银行的“两个体系”，建立了符合农民融资需求特点的服务项目，如海南省农村信用社的“农民信用证”贷款项目，就是通过人民银行和金融机构的共同努力，以“两个体系”有效解决农民融资难问题的典型。 二、海南省农村信用体系建设的四大障碍 加快城乡经济社会一体化建设，需要完备的信用体系作支撑。我省农村信用体系建设严重滞后，同新农村建设的要求有相当差距，加快完善适应社会主义新农村建设的信用体系，已成为当前优化和改善海南省农村投融资环境的迫切要求。 1.农村信用基础薄弱。一是极少数农户、个体工商户和乡镇企业套取贷款，贷款到手后便采取现金不入户、与行社不往来的手段，恶意逃废银行债务；二是由于20世纪金融机构信贷管理不规范，少部分骗贷、逃贷主体并没有得到应有惩罚，导致农村中存在“骗贷、逃贷是本事，贷款不还是能力”的不良风气；三是农村金融机构奉行“顾客为上帝”和“利润最大化”的经营目标，顾忌到要求客户提供信用信息会失去存款来源，对信用信息采集工作积极性不高。 2.农村信用建设滞后。目前海南省信贷支农的主力军是农村信用社，信用信息系统建设尚处于起步阶段，2006年才联网个人和企业信用信息基础数据库，与农信社发生信贷关系的农户信贷数据更新报送存在较长时滞，部分历史数据因为数据项不全无法登录征信系统，因此农户和乡镇企业信息尚无法在海南省农村地区实现全采集和全查询。金融机构与农户之间的信息不对称，制约了支农信贷资金的投放效率，部分农民认为自己不贷款，征信与己无关。[1] 3.农村信用保障机制缺失。司法执行普遍对金融债权依据不力，2004年最高院司法解释规定：“在民事案件的执行中，对被执行人及其所抚养家属生活所必需的居住房屋，法院可以查封，但不得拍卖、变卖或者抵债。”另外，《破产法》规定企业破产债务清偿中，涉及有抵押、质押的金融债权清算排在劳动债权之后。金融债权得不到法律的充分保护，银行抵押物形同虚设。同时，个别地方政府为了地方利益对司法工作行政干预，农村金融机构常陷入“赢了官司输了钱”的窘境。 4.农村信用交易成本高风险大。由于农户贷款营销机制落后,农户小额信用贷款“额小面大”，只能依靠信贷员逐户调查、逐笔审核，成本高、效率低，造成农户贷款满足率下降和信用潜在风险上升；农户联保贷款随着农户经营规模化、信贷需求多样化和资金量增加，明显不能满足农村融资和信用社防范信贷风险的需求；乡镇企