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海南省农村小额信贷产品发展模式及其创新思索摘要：海南省农村信用社联合社自2008年起，借鉴孟加拉尤努斯小额信贷模式并积极推进产品创新。两年多来，先后推出12种小额信贷产品，在推广农村信贷方面进行了有益的实践，有效破解了农民贷款难与增收难、农业贷款风险控制难等诸多问题，探索了一条具有海南省特色的农村金融发展之路。一系列的产品创新引发了我们的思考，任何金融产品的创新都不能忽略客户的多样化需求，海南省小额信贷之所以取得成功，关键的因素是小额信贷产品的设计、操作模式、贷款定价、政府扶持以及进入的市场结构都有其自身的优势。 关键词：海南省；小额信贷；发展模式；创新 中图分类号：F832.43 文献标识码：Ａ 文章编号:１００３－９０３１(２０11)02－００81－０4DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.02.20 海南省农村信用社联合社自2008年起，坚持大胆改革，勇于创新，在借鉴孟加拉尤努斯小额信贷模式的基础上，探索了一条具有海南省特色的农村金融发展之路。短短两年多的时间，海南省农村信用社联合社先后推出了12个小额信贷产品。目前，海南省已经成为全国小额信贷发展最好、增长最快的地区之一。截至2010年6月末，小额贷款余额达36.32亿元，累计发放小额贷款27.15亿元（从2007年海南省农村信用社成立小额贷款信贷部开始计算），惠及41万农户①。仅2009年就帮助农民人均增收210元，占全省农民人均增收的22%。到目前为止，这些小额贷款的回收率都保持在98%以上②。由此可见，小额信贷已经成为海南省农村金融促进海南省经济发展的不可或缺的一种金融供给形式。 一、海南省农村小额信贷的产品模式 海南省农村小额信贷自2008年起在琼中县试点以来，走的是不断创新的发展之路，先后推出了琼中格莱珉模式、“一小通”整贷整还模式、大海卡绑定贷款、“一抵通”小额信贷、党员“双带致富”小额贷款、农村诚信青年创业小额贷款、林权抵押小额贷款、农民专业合作社小额贷款、工资担保小额贷款、“惠民一卡通”小额贷款、小额就业担保贷款、商户联保贷款等12种小额信贷产品，贷款对象主要以农村有生产能力的妇女为主，小额信贷的方式主要是5户联保。具体情况如表1所示。 从表1的小额信贷模式及其要素特征来看，海南省小额信贷的设计结合了海南省农村的生产发展和农户的具体状况，充分体现了以人为本的理念，无论是从贷款对象、贷款用途、贷款定价、还款机制及利息支付方式、授信额度等方面都表现出较强的创新思维。 二、海南省农村小额信贷产品的主要优势特征 （一）贷款对象广泛 贷款对象基本上涵盖了具有信贷需求的大部分客户群。贷款客户的选择既秉承了格莱珉银行主要对妇女发放贷款的基本形式框架，同时也兼顾了农村其他客户群对贷款的需求，诸如农村诚信青年创业贷款、商户联保贷款、农户林权抵押贷款、农民专业合作社贷款、工薪阶层的小额贷款，为了进一步发挥党员和广大农村干部的模范带头作用，还推出了党员“双带致富”贷款；而贷款对象的经营范围和贷款用途也呈现多样化，既有适合当地农村短、平、快的特色项目，诸如养蜂、养山鸡、种桑蚕、种灵芝、养山猪等，也有当地传统的优势农业产业项目，诸如网箱海水养殖、反季节瓜菜种植、肥料加工、槟榔加工、天然橡胶种植等。根据海南省农业厅上半年对海南省中部的五指山市、定安县、屯昌县、白沙县、保亭县、琼中县等六个市县的调查结果显示，2010年这些地区上半年累计发放小额贷款1.67亿元，新增贷款农户5012户，由于有小额贷款资金的注入，推动海南省绿色经济开始不断壮大，海南省当地农村出现了一批“专业户”和“橡胶村”、“养蜂村”、“山鸡村”、“桑蚕村”等“专业村”①。 （二）贷款定价合理 目前，海南省小额信贷的实际加权平均年利率为11.3%，而且，贷款利率不是固定不变的，根据贷款客户的资信状况决定再次贷款的利率，如果资信良好、按时还款，贷款利率会在前一次贷款的基础上下调相应的百分比。总体而言，海南省小额信贷的贷款利率与国内外同类项目相比处于较低水平，据统计，玻利维亚小额贷款的利率水平是年息47.5%～50%，印度小额贷款是20%～40%，印度尼西亚为28%，孟加拉为20%～35%，我国上海市、浙江省、福建省2009年小额贷款公司的平均利率是年息15.6%，最高为20.64%，中国人民银行规定的小额贷款的利率上限可以是基准利率的四倍。海南省小额信贷贷款利率的确定结合了海南省当地农村经济发展的实际情况，据海南省统计局的调查，2009年海南省农村居民人均纯收入仅为4744元，低于同期全国农村居民人均纯收入5153元的水平，较低的人均收入直接影响了海南省农村的消费和支出能力②。因此，小额信贷在开始阶段如果定价太高，脱离农民收入