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海南省农村金融服务能力现状评价及改进建议摘要：提升农村金融服务能力不仅对海南辖区社会主义新农村建设具有重要意义，而且对推进海南国际旅游岛建设具有举足轻重的作用。当前，海南省农村地区在保持经济快速发展的同时，仍存在金融服务“三农”不够充分的问题，本文选取2001―2010年6月的数据，通过贷存比、贷存差、收入比等指标分析海南省农村金融服务能力现状，剖析了海南省农村金融服务能力不高的原因，并提出相应的政策建议，以确保海南国际旅游岛建设稳健推进。 关键词：农村金融；金融服务能力；评价 中图分类号：F832.35 文献标识码：Ａ 文章编号:１００３－９０３１(２０11)02－００70－０3DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.02.17 农村金融是现代农村经济的核心，其服务水平的高低在很大程度上影响着农村经济发展的水平。当前，海南省农村地区在保持经济快速发展的同时，仍存在金融服务“三农”不够充分的问题，应进一步提高农村金融服务质量和水平，确保海南国际旅游岛建设稳健推进。本文将农村界定为地域上的县及县以下，称之为县域①。农村金融即服务于县域经济和社会的金融。金融服务包括银行服务、证券服务、保险服务等，基于目前海南省农村最缺乏的金融服务是信贷服务，本文研究的金融服务主要以银行服务为主。 一、海南省农村金融服务能力现状评价 （一）存贷差呈扩大化趋势，存贷比偏低，农村金融服务供给相对滞后 存贷差是一个地区一定时期内的存款额与贷款额的差额，它反映了一个地区一定时期内使用外来银行贷款或向外输出银行贷款的绝对数额。海南省农村地区2001―2010年上半年都是存差，且呈扩大化趋势，农村资金净流出主要原因可能是农村地区经济日渐发展，资金的剩余比较多。但从另一个侧面来看，说明大量储蓄没有有效地转化成信贷投入县域经济，农村资金的配置与利用不充分，农村金融服务能力存在空档。 存贷比是一定时期贷款额与存款额的比率，反映该区域信贷资金的自给程度。若比值小于1，说明信贷资金完全来自于内部的积累并且可能对外输出资金；反之则表示本地资金自给不足，需要来自外部的补给。近几年，海南省农村地区金融机构存贷比呈下降趋势，由2001年的59.92%下降至2009年的16.39%，到2010年6月末有所反弹，达到存贷比20.07%，但仍低于同期本外币存贷比38.04个百分点（见图1）。县域存款资金大量外流，县域经济失血严重，在一定程度上制约了农村经济发展和农民增收②。 （二）收入比逐年增加，金融机构组织经济剩余能力增强 本文参考周立、胡鞍钢的方法，通过收入比指标来解释农村地区的相对储蓄能力。收入比是以该地区的存款占GDP的比重反映单位国民收入形成的存款额数量，来考察该区域的储蓄动员力以及经济剩余。2001年海南省农村的收入比为73.95%，到2009年收入比为99.60%，提高了25.65个百分点（见图2），2010年6月末收入比达到209.85%，说明金融机构在组织和动员经济剩余能力有所增强，资金的来源与利用空间更加宽阔，为提升农村金融服务能力奠定了坚实的物质基础。然而，与全省相比，农村地区金融机构组织资金能力仍较低。截至2009年末，全省的收入比为192.87%，比农村高出93.27个百分点，2010年6月末全省收入比达到384.05%，比农村高出174.2个百分点，其中主要受益于全省人均收入高于农村人均收入水平[1]。 （三）农村金融产品短缺，创新能力有待提高 当前，海南省农村客户层次呈多样化特征：既有企业、个体工商户、农户，也有新型合作经济组织；既有种植业、养殖业，也有个体工商业、运输业；既有内销企业，也有外贸出口企业。不同的客户对金融产品的需求不同，对金融服务的要求不一，农村金融服务需求日趋多样化。然而，目前海南省的农村金融仍主要提供基本的存、贷、汇等服务，金融产品创新能力不足，业务品种缺乏，服务方式单一，结算手段落后，电话银行、网上银行、代理保险、金融衍生工具等技术含量较高的金融创新产品的进展缓慢，难以满足多元化的金融服务需求。此外，由于受经济发展程度以及农户经营能力和文化水平的影响和制约，特别是追求资金效益的企业化行为，使商业性保险、证券、担保、信托投资、租赁等金融机构在农村地区的业务基本处于空白状态。 二、海南省农村金融服务能力较低的原因分析 （一）金融机构商业化取向，涉农资金投入受限 一是农业为弱势产业，高投入、低产出，抵御自然灾害能力差，风险大，导致农村资金先天性匮乏。二是金融机构商业化的取向，由于农村基层金融机构盈利能力低于城市，商业银行把市场研发的力量集中于城市，对农村基层客户需求关注不多，资金弃农化倾向较为明显。目前，农村资金大量外流的主渠道