海南省农村信用社贷款定价存在问题及对策建议.docVIP

海南省农村信用社贷款定价存在问题及对策建议摘要:随着利率市场化改革步伐的加快,中国人民银行对贷款利率取消了上限管理,贷款定价由金融机构自主决定。农村信用社作为我国金融机构的重要组成部分,是农村金融的主力军,肩负着支持农业发展和农民增收的重任,其贷款利率定价事关农民增收、农村信用社增效与农村金融稳定的大局。因此,农村信用社适应利率市场化改革,依据审慎、稳妥的原则,结合自身特点建立科学、有效的贷款利率定价机制已经成为非常迫切的需要。本文基于对海南农村信用社贷款定价的现状调查,通过分析贷款定价存在的问题提出了进一步完善海南农村信用社贷款定价机制的相关对策建议。 关键词:农村信用社;贷款利率;定价机制 中图分类号:F832.4 文献标识码:A 文章编号:1003-9031(2010)05-0071-03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.05.18 作为我国唯一以农业、农民为主体的经济特区,海南省生产总值约33%来源于农业,可见农业在海南省发展大局中具有基础地位和支柱地位。海南农村信用社(以下简称“农信社”)作为海南省唯一的地方性金融机构,在促进地方“三农”经济发展中扮演着越来越重要的角色。社会主义新农村建设在为农信社提供良好经济基础和发展环境的同时,对其贷款定价机制的完善提出了更高的要求。国际旅游岛建设给海南经济发展带来了新的动力,并给海南省金融业带来了新的机遇与挑战,同时也给海南省农信社的改革和发展带来了新的契机。在此背景下,建立科学、有效的贷款利率定价机制对于支持新农村建设、实现国际旅游岛建设和金融业跨越式发展互动共赢具有重大的理论和现实意义。 2004年中国人民银行放宽了金融机构人民币贷款利率浮动区间,取消了贷款利率上限约束,金融机构贷款利率定价面临新的要求,特别是随着近年来业务竞争的不断加剧,农信社适应利率市场化改革,建立有效的贷款利率定价机制已经成为非常迫切的需要。 一、海南省农村信用社贷款定价现状 (一)贷款利率定价模式 虽然海南省农信各县联社在制定定价模型时,把贷款风险、信用程度等因素进行综合考量,但在制定具体执行标准时,仅从贷款的期限和贷款种类进行区分,实行“同类同价,同期同价”。根据海南省保亭县农信社贷款定价的执行情况来看,存在不能因地制宜地合理确定贷款利率标准,贷款利率浮动按期限与种类“一刀切”情况。贷款利率由县联社统一制定,基层农信社无权变动利率。具体的操作方式是:农信联社根据中国人民银行规定的贷款利率浮动幅度,按贷款种类、贷款方式、贷款期限等内容确定一个利率上浮比例,以专门的文件下发基层信用社执行。农信联社对辖内信用社的贷款利率实行统一管理,基层信用社实际执行的是“浮动后的固定利率”。虽然统一的利率标准有利于内部管理和考核,但同时也制约了基层信用社自主经营的权利,且各地经济发展水平千不同,利率水平“一刀切”做法有悖于市场利率调节机制(见表1)。 (二)贷款利率水平及浮动情况 1.利率水平呈上升趋势 2004年以来,海南省农信社的贷款利率水平呈波状上升趋势,2005年农信社累计发放各项贷款的加权平均利率为9.1480%。2008年累计发放各项贷款的加权平均利率为10.6193%,分别比2005、2006、2007年的加权平均利率上升了1.4713、1.0447、0.5893个百分点,增幅分别为16.08%、10.91%、5.87%(见图1)。 2.利率水平明显偏高 与海南省各商业银行的贷款利率相比,农信社的贷款利率水平明显偏高。2008年农信社的贷款加权平均利率水平相当于商业银行同一指标水平的1.45倍,但低于民间借贷的平均利率水平。以农信社2008年第4季度的加权平均利率7.9977%为例,这一平均利率加上办理贷款抵押登记等相关手续的费用后,其实际贷款利率已达11%,低于本地同时期农户民间借贷的加权平均利率18.1052%(见表2)。 3.利率浮动区间集中趋势明显 从2007年11月至2008年末,海南省农信社累计发放农业贷款52亿元。截至2008年末贷款余额90.52亿元,其中农业贷款余额35.82亿元,占全省各家金融机构发放农业贷款总数的88.9%。2008年前三季度农信社已发放小额贷款8亿多元,惠及41.2万农户,占全省农户总数的38%,惠及个体工商户5.64万户,占海南省全省个体工商户的40%。2008年农信社累计发放各项中小企业贷款15.24亿元,同比翻了一倍,实现了历史上的最大增量,中小企业贷款余额占到全部贷款总量的20%,中小企业贷款规模占新增贷款规模的比例高达49%,其中贷款利率上浮区间在[l.3,1.5]的贷款发生额占贷款总额的72.47%。自2005年下半年以来,利率浮动在[