海南省白沙县小额信贷产品发展状况及思索.docVIP

海南省白沙县小额信贷产品发展状况及思索摘要:小额信贷对解决农民资金需求、提高农民收入、促进农村经济发展发挥着重要作用,但小额信贷推广进度缓慢,成效没有明显体现。本文通过对海南省白沙县小额信贷品种开展情况进行调查,分析了小额信用品种开办过程中存在的问题及原因,并相应地提出对策建议。 关键词:小额信贷;贷款;对策 中图分类号:F830 文献标识码:A 文章编号:1003-9031(2010)06-0084-03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.06.21 小额信贷是指专向低收入阶层提供小额度的信贷服务活动。自2008年格莱珉小额信贷项目在海南省开展以来,为让小额信贷产品惠及更多农民,海南省农村信用社联合社借鉴格莱珉小额信贷模式创新小额信贷品种,并设立了小额信贷总部,积极推行“一小通”模式等小额信贷,推动了海南省小额信贷支农模式的创新和发展,取得积极成效。本文通过对海南省白沙县小额信贷品种开展情况进行调查,分析了小额信用品种开办过程中存在的问题及其原因,并相应地提出了对策建议。 一、海南省白沙县小额信贷产品的基本情况 1.小额信贷产品种类 白沙县的小额信贷产品由“一小通”发展到现有的9种,经办机构由农村信用社1家扩展至3家,具体情况如表1所示。 2.开办小额信贷品种情况 截止2010年2月,白沙县小额信贷产品贷款余额1913万元,贷款额度均为5万元以下,贷款方式采用信用、担保和抵押三种方式,利率上浮30%至2.3倍不等,累计发放1549户,累计发放金额3183万元。从白沙县有关金融机构开办小额信贷产品情况看,主要有以下特点。 (1)白沙县信用联社社小额信贷产品种类较多,惠及面广。2008年,海南省农村信用社联合社组建小额信贷部,主要开展小额信贷业务,海南省各市县均设小额信贷部服务站。2009年3月,海南省农村信用联社小额信贷部白沙服务站成立,小额信贷产品主要有“诚信青年创业”小额贷款、“双带致富”小额信贷、林权抵押贷款、“一小通”、“妇女五户联保贷款”等。小额信贷产品主要以贷款金额为2万元以下的信用贷款为主,贷款期限为1-5年,年利率11.88%。截至2010年2月,累计发放715户,金额570万元,每笔贷款均按期归还,贷款回收率达100%。白沙县信用联社小额信贷产品主要有“下岗失业小额担保贷款”、“诚信青年创业”小额贷款、“双带致富”小额信贷、林权抵押贷款等。截止2010年2月,白沙县信用联社小额信贷产品贷款余额为460万元,累计发放237户,累计金额1626万元。 (2)白沙县农业银行、邮储银行小额信贷产品种类单一,贷款占比大。白沙县农业银行小额信贷产品仅“惠农卡”一种,采用一次授信、据实使用的办法,信用额度不能突破授信额度,每户授信额度为3千-5万元之间,期限1-5年不等,利率为基准利率上浮30%以上。截至2010年2月末,白沙县农业银行发放“惠农卡”18757张,累计授信1680户,授信额度为1413万元,累计用信489户,用信余额706万元,占其贷款余额的97.7%。白沙县邮储银行小额信贷产品主要有农户、商户小额信贷两类,农户贷款限额在5万元以下,商户贷款限额在10万元以下,贷款方式为保证人担保形式,贷款期限为1年,贷款利率为14.4%。截至2010年2月,白沙县邮储银行发放农户、商户小额信贷贷款163笔,余额679万元,占其贷款余额的39.7%。 3.小额信贷产品的业务流程 白沙县小额信贷业务流程可分两类:一类是主动上门营销的主动型;另一类是坐等客户上门求贷款的被动型。白沙县信用联社办理的2万元以下的小额信贷产品属主动型,其他的小额信贷属被动型。白沙县信用联社办理的2万元以下的小额信贷产品由海南省农村信用社小额信贷部白沙服务站信贷技术员(目前全县共有13人)深入乡村开展业务,主动上门找客户营销贷款,预约客户上门收款,农民不出家门便能获得金融服务,农户称之为“农村流动银行”。 二、存在的问题及原因分析 1.小额信贷业务贷款规模小,惠及农户面小 海南省白沙县现有农户19647户,白沙县小额信贷产品自开办以来惠及农户1549户,占全县农户的7.9%。截至2010年2月,全县小额信贷的贷款余额为1913万元,占全县贷款总额的6.9%,占存款总量的0.8%。以上数据均可说明目前白沙县小额信贷业务惠及农产面小。 2.小额信贷管理成本加大,制约小额信贷的发展 银行经营讲究成本经营管理,而小额信贷多为2万元以下贷款,贷款金额小、笔数多,管理上要投入大量的人力和物力,银行投入成本增加,信贷员跟踪管理难度大,且贷款机构执行谁负责发放谁清收的机制。因此,贷款发放主动性不高,小额信贷开展进度缓慢。 3.贷