浅议社会信用体系建设.docVIP

　　浅议社会信用体系建设----信用管理论文 --很感谢主办单位的邀请，能有机会参加这个会议。去年我们做了“建立社会信用体系的政策研究”课题。我们通过大量调研，最后形成了5份报告。下面我将我们的研究成果以及我们的一些思考向大家做一个介绍，主要谈三个问题。第一，介绍一下比较成熟的市场经济国家社会信用体系的基本框架；第二，谈一下我们国家目前建立社会信用体系的基本情况，包括建立社会信用体系过程中存在的主要问题。最后，根据我们的研究，提出一些政策建议。 一、西方比较成熟的市场经济国家的信用体系框架 美国的信用交易额是最大的，整个信用管理行业也是最发达的，我们基本以美国为例，看看它的信用体系框架是什么。第一，完善的法律体系。美国信用市场的发展有很明显的市场驱动特征。比如它的信用中介机构的出现是自发的行为，是因为市场需要产生的，随着信用市场规模的不断扩大，客观需要相应的法律规范，于是陆续颁布了一些法律对这个行业进行规范。 大家都知道，判断一个企业的信用也好，判断个人的信用也好，最重要的是看它的信用信息的记录，而且这种信用信息的记录越全面，持续的时间越长，这个记录越有价值。 信息记录相对来说比较敏感，对企业而言有可能涉及到一些商业机密，对个人来说会涉及到一些隐私，因此，对这个问题，如果没有明确的法律规范，信息的采集和使用都可能出现问题。比如，由于没有明确的法律规定，很多机构可能不愿意提供有关信用信息，即便在信息采集方面不存在障碍，采集到的信用信息应该怎么使用，使用范围是否得当也还是个问题。在这种情况下，美国不断地建立、完善、修改和信用管理相关的法律体系。到目前为止，已形成以《公平信用报告法》为核心的一整套法律体系，对信用行业以及相关的市场主体进行规范。其中《公平信用报告法》是规范信用报告行业的基本法，其所规范的主体是“消费者报告机构”和“消费者信用报告的使用者”。美国的法律体系是逐步完善的，开始在信用交易不是特别大的情况下，大家是自发的行为。一旦信用市场规模扩大到一定程度，大家就有必要规范地采集信息，哪些信息可以采集？通过什么渠道采集？采集之后怎样使用？在什么范围内使用？这些都属于实际当中出现的问题。基于此，美国不断完善它的法律。基本分成两块：对个人信息这块可能相对比较谨慎，不论是信息的采集，还是信息的使用，通常会有一些更明确的限制。但是对企业信息这块，相对来说规范比较少一些，不能太具体、明确和直接。经过这样一个发展过程，它的整个法律框架基本上完善起来了。由于对这个行业的规范实际上是通过一系列法律来约束的，这样就产生一个问题，即这个行业的从业者和消费者都需要了解很多法律。不论对企业还是个人来说，他们毕竟不是专业的法律人士，但该行业本身却需要受很多的甚至是零散的法律规范的约束，大家议论这究竟是不是一种效率高并且非常有效的方式？争议也比较大。 不管怎么说，因为有了法律的基本规范，就把这个行业发展的制度框架给确定下来，对这些市场主体和企业个人都有一种明确的规定。 第二，发达的信用中介机构。社会的信用记录和信用信息聚集在什么地方，能不能很方便地得到，这一般主要是信用中介机构的功能，就是大家熟悉的一些征信公司、信用信息局（即个人资信公司）和资信评级公司。他们都属于信用中介机构。美国之所以信用交易额在世界上最大，它的信用风险相对比较小，和信用机构的健康发展有很大的关系。美国最大的征信公司是邓白氏公司，它在全球有5700多万家企业的信息。在个人资信领域，它有一千多家地方性的个人资信或者信用信息公司，其中Equifax等三家最大的公司基本上垄断了个人资信市场，其他的小公司基本上附属于这三家机构或和他们保持业务上的某种联系。 Equiafax等三家机构都有自己的数据库，大概有1.7 亿以上的个人消费信息，每年提供超过5亿份的个人资信报告。在资信评级领域，美国的标准普尔和穆迪大家非常熟悉，他们也是资信评级业中历史最为悠久、实力最雄厚和声誉最好的两家公司。 在信用中介机构的发展过程中，随着当地信用市场壁垒的不断降低，竞争的结果使得在每个特定的行业这种信用中介机构数量开始减少，在每个特定的领域内，基本都是几家机构控制整个市场，这是美国的基本情况。 90年代以来，随着现代信息技术的迅速发展，特别是互联网应用的普及率越来越高，现在这种在线服务越来越显著，而且信息技术对信用机构的发展也起到很大的促进作用。首先这种信用信息的采集和更新变得更容易了。而且，对市场的应用，不论是企业还是个人，要想得到信用报告也非常方便、快捷，这样就使信用机构的影响力不断提高。 第三，健全的企业信用管理制度。美国的信用风险比较小，与美国企业重视信用管理非常有关系。美国的企业，特别一些比较大的企业，设立专门的机构作为自己的信用管理部门，控制企业的信用风险情况。对个人也是一样，如果个人的信用报告中