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试论温州借贷风波及金融改革摘 要：2011年，温州发生一场借贷风波，其成因是多方面的。温州中型、小型、微型企业多，“融资难”成为企业发展的最大制约因素；温州民间资本比较丰厚，“投资难”成为制约资本增值和企业做强做大的重要因素。如何解决温州的“两多两难”问题，成为温州金融改革的直接动因。国务院审时度势，高瞻远瞩，批准设立温州市金融综合改革试验区，提出12项改革试验的工作任务。文章分析了温州借贷风险波的成因，论述了温州金融综合改革试验区的直接动因和内容意义。 关键词：温州借贷风波 成因分析 金融改革 内涵举措 中图分类号：F830.5 文献标识码：A 文章编号：1004-4914（2012）08-171-02 一、温州中小企业出现经营困难和发生“借贷风波”的成因分析 温州目前有30多万家中小企业，生产了占全国10%的服装、20%的鞋、65%的锁具、80%的眼镜、90%的金属外壳打火机和90%的水彩笔，温州低压电器、五金制品、汽车摩托车配件、陶瓷制品在国内也都占有重要地位。 去年以来温州中小企业关闭、停产约占8%。温州关掉的鞋革企业有1000来家，大多是产值500万以下的小规模企业，300多家规模企业大部分生产经营稳定。温州服装商会会长郑晨爱说，金融危机导致外销订单少了40%。整个服装行业2000多家企业，40万就业人员，现在其中经营好的企业只有10%多，50%有困难，30%是差的。 温州市打火机生产厂原来1000多家，现在只有两百家了，多数属于正常淘汰。 去年下半年以来，少数企业由于资金链断裂，发生企业负责人“跑路”，至今有150多家左右，授信余额40亿元左右。据市法院披露，2011年审结金融借款和民间借贷案件11861件，涉案金额133.35亿元。 温州中小企业出现经营困难和借贷风波的主要原因有四个方面。 1.从国内来讲：一是银根收紧，中小企业从正规银行取得贷款很困难，只得转向民间借贷，资金链断裂陷入困境。二是原材料上涨，制造业成本不断提高；三是《劳动合同法》实施，劳务成本增加约30%；四是人民币升值、汇率调整、利润空间大幅缩水；五是“节能减排”，环境成本上升。 2.从区域经济条件来讲：温州要素资源紧缺，土地、能源（水，电）紧缺，土地价格（工业用地）已达到每亩200万元以上，所以制造业成本居高不下；温州长期实行“低成本、低价格”竞争战略，经济增长方式落后，靠“量”的扩张而非“质”的提升来竞争；温州大部分是劳动密集型的轻工产业，产业结构不合理，轻工产品平均利润只有5%左右，外部环境一变化，利润空间即被侵吞。 3.从国际环境来讲：国际金融危机、经济低迷，造成外贸订单直线下降，平均外贸订单约减少30%；外商违约现象严重，爽约率10%左右；外商“逃账”、“赖账”现象严重，很多企业货款无法收回，约200亿元货款被拖欠；国际贸易争端增加，外商转嫁危机。像俄罗斯以“灰色清关”为名，扣押了温州10多亿美元的温州货，造成约70多亿元人民币损失。 4.从企业内部来讲：部分企业没有核心产品；部分企业盲目多种经营，盲目扩大规模；部分企业经营不善；部分企业融资套现进入资本市场和房地产市场，造成资金链断裂，企业主出走，形成借贷风波。 二、温州市金融综合改革试验区的直接动因与改革试验的内容意义 从金融与经济的关系来看，金融是经济的血液，是经济的核心。较长时间来，我国不同所有制企业在国民经济中的地位同银行信贷严重不对称：国有企业30多年来对国民经济增长贡献率不足40%，却获得占全国贷款总量70%以上的贷款资源；而占国民经济发展贡献率62%的民营经济，拿不到20%的贷款资源，相当数量的民营企业的发展资金来自民间借贷。 民间借贷自古就有，这是最传统的借贷方式，高利贷的存在是因为有资金需求的土壤。债权人在利用债务人资金的匮乏，获取暴利的同时也满足了债务人的资金需要。长期以来民间借贷都是暗箱操作，得不到法律保护，容易产生借贷风波，影响社会安定。实践表明，把民间借贷从“地下”引到“地上”来，实施“阳光化”、“规范化”操作管理，有利于对民间借贷的引导，有利于民营企业破解“融资难”的问题，有利于民营企业转变经济发展方式。 温州市民营经济发达，民间资本丰厚，民间金融活跃。2011年10月，温家宝总理来温州调研，浙江省委、省政府，温州市委、市政府向国务院提出在温州设立金融综合改革试验区的要求，准备把民间金融引入监管轨道，降低风险，引导几千亿民间资本扶持实体经济，实现民间金融“阳光化”、“规范化”。2012年3月28日国务院常务会议批准了“试验区总体方案”，提出温州金融综合改革12项主要任务。 1.规范发展民间融资。制定规范民间融资的管理办法，建立民间融资备案管理制度，建立健全民间融资监测体系。 2.