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论盐池县民间借贷对新农村建设影响及对策摘要：文章首先对盐池县民间借贷的特点及原因进行了分析，进而探讨了盐池县民间借贷对新农村建设的影响，在此基础上提出了利用民间借贷建设盐池县社会主义新农村的对策。 关键词：民间借贷；新农村；影响；对策 中图分类号：F830.5 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）05-0-03 民间借贷是指民众与商业化的正规金融企业之外的组织或个人的借贷关系。依据我国《最高人民法院关于审理借贷案件若干意见》第6条规定：民间借贷的利率可适当高于银行利率，但最高不能超过同类借贷利率的4倍，同时利息不得计入本金计算复利。在我国历史上广大民众一直保留着一种热衷于向亲朋好友借钱的民间借贷传统。伴随着改革开放和国民经济的快速发展，特别是民营经济、个体经济的快速发展，农村地区民间借贷现象极为普遍。但是由于我国金融体制改革的相对滞后及民间借贷本身所具有的一些特征，加之各地区的资本供求关系的不同，民间借贷中出现了非法的高利贷行为。那么，地处西北内陆，自然条件较差，经济和社会相对落后的宁夏广大农村地区，民间借贷呈现出什么样的状况呢？下面就以宁夏盐池县为例对此进行分析说明。盐池县的民间借贷极其活跃，在整个宁夏都可算是一个典型，因此对新农村建设产生了一系列的影响。 一、盐池县民间借贷的特点及原因分析 盐池县民间借贷发展非常迅猛。据调查，2000年盐池县有人口14.9万人，参加民间借贷的乡镇居民户数及信用量约占本县总户数和信用总量的40%以上。全县民间借贷量在3000万元左右，约占全县金融机构贷款的6%，户均民间借贷的收入高于976元，其中高利率占55%。而同期储蓄收入户均416元。2001年和2002年，民间借贷资金余额在1300万元-1500万元，全年累计周转使用金额在4500万元左右。从借贷形式上看，主要有两种：即借钱还钱和借物还钱。其中，借钱还钱型约占多数，是民间借贷的主要类型。借物还钱型约占少数，即贫困农户由于资金短缺，一般在春耕农忙之时，向农资经销商打条借化肥等生产资料，待秋收后连本带利还清。 (一)盐池县民间借贷的特点 1.借贷资金的渠道多元化 一是出现了放贷专业户。县城还有十几家当铺、寄卖行也充当着专业放贷户的角色，其中一些在登记注册后便从事非法集资与非法放贷。 二是用个人收入或积蓄参与放贷获取高额利差。其中包括一些工薪阶层的人们，他们委托中间人或者是比较可靠的人放贷，从中获取利息，这种现象在盐池县也很普遍。三是一些比较有势力的人从农村信用社借到低利率的贷款，然后以高利率转贷给其他急需资金的人们，从中赚取利差。 2.借贷资金的用途多样化 民间借贷资金的用途可以分为生产经营性借款、生活消费性借款和非正常性借款三种。其中生活消费性资金多用于建房、婚丧嫁娶、治病救人及子女上学等，其借贷数额小。生产经营性借贷资金多用于买车跑运输、做生意等，借贷数额大。非正常性借贷指用于生产经营和生活消费之外的借款，如用于赌博、贩毒、吸毒等。据调查显示，盐池县城的民间高利借贷资金的90%以上用于生产经营资金具体分布在以下行业中：建筑行业、汽车行业、草籽贩卖业、原油打井业、个体工商户及私营企业生产经营及周转资金。(加油站、储油库、药品经营) 3.借贷的利率高低不齐 据调查显示，盐池县城的民间高利借贷利率一般在20‰-50‰之间，即通常所说的月息在2分-5分这个区间。春秋季为民间借贷活跃高峰期，在此期间资金的需求量超过资金的供给量，借贷利率也随之上涨，达到3分-5分，最高为1角。借贷方式县城与乡村表现出差异性。在县城里一些放高利的专业户和一些当铺、寄卖行这些大放贷要有担保和低压，有的借贷合同契约不亚于正规金融机构，有些还不至于要一个担保人。而农村借贷就比较单一，主要是打借条的信用借贷，借贷双方在借条上写清楚借贷金额、借款期限、利率等，然后签字按手印。这种借贷多发生在熟人之间，大多知道对方的根底，即使是通过中介人，双方也不陌生，但是这种单一的信用借贷无疑增加了许多风险。 (二)盐池县民间借贷活跃的原因 1.农村信贷资金缺乏，正规金融服务不能满足农户借贷需求 过去农村的融资渠道有四大商业银行、农村信用社、合作基金会等多种渠道。自1996年我国金融体系改革以来，国有商业银行逐步退出农村市场。1999—2001年是宁夏国有商业银行机构撤并的高峰，共撤并县及县以下机构网点158个，盐池县中行、建行已退出，唯一的一家工商银行也准备退出。与此同时，迅猛发展的邮政储蓄填补了国有商业银行机构撤出县域产生的空缺，它们只存不贷，对农村资金起了一种“抽水机”的作用，加剧了农村资金的缺乏。盐池县，从1996年至2004年上半年 期间，邮政储蓄存款余额由746万元增加为7309万元，存款净增额由3