关子信用担保行业的生存现状和环境分析(1).pdfVIP

关子信用担保行业的生存 现状和环境分析 山东烟台银桥信用担保有限公司 由万昌 我国的信用担保业是随着市场经济发展而诞生的新生事物。如果说 1994年中国经济技术投资担保公司成立标志着中国担保业的滥觞，那 么2000年以后各地担保机构雨后春笋般涌现则证明她已步入快速发展 期。据有关部门统计：截至2003年10月，全国信用担保机构已达984 267 家，从业人员7618人，注册资本288．79亿元，累计担保企业49 户，累计担保金额1272亿元，在缓解中小企业担保难、贷款难方面发 挥了积极的作用。这种作用对于中国这个大市场可能是杯水车薪，但在 经济领域产生的影响却不小，因为这是我国在加入WTO之际与国际惯 例接轨方面迈出的实实在在一步。信用担保行业的出现，中小企业是企 盼的、急需的，政府是鼓励的、支持的，这在《中小企业促进法》有 关信用担保的五个条款设定中可以找到有力的佐证。 但是，如果要问：中国的信用担保业的整体发展是顺利的、健康的 吗?答案却很难令人满意。打一个不太确切的比喻，信用担保业就像撒 在贫瘠薄地里的“种子”，虽然给予了你生存的权力，却缺乏必要的 “水分”和“养料”，结果生长得纤细孱弱，收获极微；其担保业务开 展，又像一场未制订好“游戏规则”便开打的“球赛”，场面比较难 看，“比赛”时断时续。在这种情况下，我们能否单方面指责“种子” 和“运动员”?看来不能。因为信用担保业的生存现状和生存环境中还 存在许多难以逾越的矛盾和问题，这些问题不解决，则信用担保行业命 运堪忧，支持中小企业发展的作用发挥也会大打折扣。笔者有幸，忝列 于信用担保行业之中，几年实践，小有感触并一直耿耿于怀，现择其要 ‘ 一46：2一 点加以剖析，试图引起立法、权力部门和有关专家的重视，并希冀这些 问题尽快纳人解决程序。 一、担保行业立法缺位，现行法规不完善， 适用法律、法规之间相悖相矛盾之处甚多，直 接影响到担保公司的健康发展并使之难以获得 法律的有效保护 迄今为止，担保业据以安身立命并开展业务的政策性文件只有前国 家经贸委于1999年颁布的《关于建立中小企业信用担保体系试点的指 导意见》和财政部2001年印发的《中小企业融资担保机构风险管理暂 行办法》等，《中小企业促进法》虽有若干条款涉及建立信用担保体系 问题，但措施也仅限于“支持”、“应当”、“鼓励”层面，《中小企业 信用管理办法》至今尚未出台。从适用法律角度讲，《公司法》、《担保 法》均发布于20世纪90年代中前期，包括司法解释在内，都未针对担 保行业的特殊性做出具体规范。反之，与现行担保业务开展相冲突、矛 盾，或处于司法解释空白类条款却比比皆是，担保公司显得处处被动， 法律风险时刻伴随其左右。如《公司法》第60条明确规定：“董事、 经理不得以公司资产为本公司的股东或者其他个人债务提供担保?’，而 担保公司的法人会员、股东中大多数在担保公司中参股，有些人参股的 目的就是为了取得受保资格，可能这是担保机构对民间资本的惟一吸引 之处，例如股份制、互助性担保公司。如按《公司法》的现行规定， 不参股担保公司就享有被担保权力，投资于担保公司就会失去受保资 格，这样下去对担保公司长远发展十分不利。因为我国目前绝大多数担 保公司是民间资本起主导作用，政府出资所占份额已开始趋于减少和 降低。 纵观日、韩、美和西欧等国的信用保证事业发展，短则三五十年， 长则达百年之久，他们的中小企业融资难问题同样存在或者说并不比我 国严重，但其法规建设和制度安排却比我国更加完善，“游戏规则”也 很明确。相比之下，我们愈加显得低级、艰难和步履蹒跚。总之，我国 信用担保要想健康发展，必须从法制建设和制度安排人手，并且是时不 一确一 2004中国担保论坛 我待的当务之急。 二、在对信用担保公司的评价方面，存有过 分夸大其“零风险”作用和过分渲染其产生风 险甚至聚集风险两种倾向，但对其服务社会的 “乘数效应和带头弘扬信用经济的示范效应的 价值认识却很不到位 担保公司具有防范和化解信贷风险和缓解部分中小企业贷