中国小额信贷扶贫实践模式的综述与反思.pdfVIP

中国小额信贷扶贫实践 模式的综述与反思 高灵芝 胡旭昌 济南大学 摘 要 20世纪80年代以来，小额信贷逐渐成为中国扶贫 工作的重要方式之一。本文勾画了中国小额信贷扶贫的发展阶 段，将其实践模式归纳为五种，并概述了这几种模式的基本做法 和主要特点。在此基础上，对小额信贷扶贫活动的有关问题进行 反思，提出：小额信贷扶贫活动是非营利性的；应进行制度、政 策、法律创新。培育非营利公司或者社会企业这类兼有公益性和 经营性的组织，探索可持续发展的小额信贷扶贫模式；小额信贷 对中国扶贫事业起着重要作用，但不能替代其他扶贫方式。 一发展历程 小额信贷是在一定区域内，以特定的目标、特殊的制度，向贫困人口 直接提供贷款资金及综合技术服务的一种特殊的信贷方式，孟加拉乡村银 行模式最为著名。小额信贷扶贫是指由民间组织、政府机构、金融机构以 多种组合形式，模仿孟加拉乡村银行模式的做法，并结合中国实际，向那 些虽然具有生产能力但不具备社会信用和资产，难以获得金融机构融资的 城乡贫困人群提供自行创业所需资金的具有社会福利性的扶贫事业。中国在 1982年就已经出现了类似于小额信贷扶贫的农村救灾扶贫互助储金会。从那 时到今天，中国小额信贷扶贫工作的发展历程，大致可分为三个阶段。 资产建设与中围社会政策185 1．准小额信贷扶贫阶段(1982—1992年) 在1980年代以前，中国救灾扶贫的主要方式是由政府或集体无偿向灾 民和贫困户提供生产和生活资料，帮助他们解决生产和生活困难，这种救 济式的救灾扶贫所引起的严重后果是，减弱了贫困户自我发展的动力，容 易形成对国家救济的依赖。1980年代以后，中国开始对传统救灾扶贫方式 进行改革。 1982年，江西省民政厅率先提出了创办村级“农村救灾扶贫互助储金 会”的构想，并进行试点，效果较好。 1986年民政部肯定了江西省的做法，要求各地积极兴办农村救灾扶贫 互助储金会。在政府部门的推动下，农村救灾扶贫互助储金会很快在全国 20多个省市的部分地区普及开来。据不完全统计。到1988年底全国已建 立互助农村救灾扶贫互助储金会9．8万个，入会农户2074万户，集资总额 3．8亿多元(民政部救灾救济司，1990)。农村扶贫储金会的建立，对救灾 扶贫工作起到了积极的作用。 农村扶贫互助储金会向入会户提供的小额有偿借款，虽然不是严格意 义上的小额信贷扶贫，但其在借款的额度、期限、目标选择、有偿使用、 无担保、无抵押等方面已具备了小额信贷扶贫的某些特征，可视为“准小 额信贷扶贫”。 1986年，中国政府确定了开发式扶贫的方针，设立专项信贷扶贫资 金，通过银行向重点贫困地区和贫困户提供扶贫贴息贷款，直贷到户。这 对于扶持贫困户发展生产起了一定的积极作用，但也存在着回收率低等方 面的问题(蔡方、阵风、张车伟，2004)。 ‘ 2．完整意义上的小额信贷扶贫试验试点探索阶段(1993—1997年) 1993年底，中国政府颁布并实施了l：八七扶贫攻坚计划：}，中国扶贫 工作进入攻坚阶段。以解决扶贫资金使用效率和扶贫攻坚为主要目标的完 整意义上的小额信贷扶贫试验正是在这种大背景下展开的。 1993年，中国社会科学院农村发展研究所与孟加拉乡村银行合作成立 了具有民间组织性质的。中国扶贫经济合作社”，正式将盂加拉乡村银行 模式引入中国扶贫领域。1994年以后，中国扶贫经济合作社先后利用国外 机构提供的援款和国内专项扶贫资金230万元，在河北易县及河南虞城县、 南召县进行了“孟加拉乡村银行模式”扶贫的试点，试点完全按照孟加拉 乡村银行模式运作，主要探索孟加拉乡村银行模式在中国的可行性，注重 186资产建设与社会发展 项目运作的规范化。到2001年底，河北易县、河南虞城县和南召三县扶贫 经济合作社累计发放贷款6800万元，还贷率超过95％，数万人从中受益 (庹泓，2003)。 在非营利性民间组织进行小额信贷扶贫试验的同时．在中国民间也出 现了