第18章保险监管理论概述.docVIP

第五篇 保险监管篇 第十八章保险监管理论概述 第一节政府干预市场的一般理论西方学者们一般将关于个人与国家的关系的观点分为两种，即有机社会论与机械社会论。有机社会论认为，社会可以被看做是一个有生命的机体，个人是整体的一部分，整体的利益高于个体，强调社会的整体利益，而不是个人的利益。政府是这一有机体的20世纪的两种不同的经济思想——市场经济和经济。在计划经济体制下，由政府代替市场力量配置资源。在市场经济体一般来讲，经济市场化的程度取决于三方面：一是市场力量决定价格的程度；二是市场竞争的程度；三是政府干预市场的程度。政府对一般市场干预程度的差别同样存在于保险市场，大多数情况下，政府对保险市场的监管程度与其对整个经济的干预程度是一致的。 在经济学中，对社会经济制度实证研究和规范研究的角度是不同的。实证经济学侧重于如实 一、公共利益论 “公共利益论”认为，政府干预经济的目的应当是寻求社会福利的最大化，问题是如何来衡 竞争性市场在某些条件下会实现社会资源配置的“帕累托有效”，从理论上讲，市场经济可以在没有政府干预的情况下自动地实现资源的有效配 “帕累托有效”只有在各种严格的假设条件都具备的情况下才能实现，经济学中所谓的“完全竞争 市场不能有效地配置资源就意味着有些商品和服务是不可获得的，或者只能以次优的方式，比如以高于完全竞争市场的价格获得商品监管政策的目标应当是社会福利的最大化。通常政策制定者将此目标解释为在保持生产者剩余不变的前提下，实现消费者剩余的最大化。这是有些国家对保险费率实施监管的理论依据。政府监管者通过将保险费率保持在“竞争性”的水 二、私人利益论 “私人利益论”认为。监管者为了获得来自行业的资金以及其他支持，可能会表现出倾向行)的偏见；相反，为了获得消费者(选民)的支持，则可能会表现出倾同于消费者的偏见（如压制价格)，即使长期效果是有害的。 “私人利益论”中最著名的监管理论是所谓的“俘获理论”，该理论认为监管者被其所监管的行业俘获而为该行业的利益服务。组织严密、资金充足的特殊利益集团可以左右立法者和监管者。从而使他们为其所用。保险业的特殊利益集团包括保险人、再保险人、保险代理人、银行、证券公司、保险经纪人以及其他为保险业人士提供服务的公司。例如，外国保险人经常抱怨某些东道国的监管者禁止它们进入市场，或不能给予 消费者力量分散、组织松懈、资金不足，对有关情况的了解程度远不如那些特殊利益集团，自然处于弱势地位。受特殊利益集团不正当影响的监管政策可能会引发许多问题，如对新的国内保险人和国外保险人的进进行限制，抑制价格和产品竞争，对来自类似或补充性产品的行业间竞争进行限制。也就是说，被“俘获”的保险监管者将在原有社会福利等式的基础上，给予生产者剩余更多的权重，而减少消费者剩余的 三、经济管制论经济管制论也被称做“政治”监管理论。该理论认为监管将在现有政治和行政管理体制内，通过不同私人利益集团的讨价还价而确立。这里的利益集团包括消费者、监管者、政治实体(法院和立法机构)以及被监管的行业。利益集团的影响取决于政治资源的丰裕程度、监管事项的重要性和复杂性。这些集团具有不同的性质，因此讨价还价的结果也会依监管事项的不同而有所变化 经济管制论有两个前提：首先，国家是强制权的基本源泉，利益集团确信国家运用强制权能使该集团的处境得以改善；其次，当局选择使效用最大化的行为是理智的。这两个前提导致一个假设，即监管的供给是为了满足利益集团收入最大化的需求。监管是利益集团为增加自身收入通过国家权力从社会其他团体手中重新分配财富的途径。即政治体制是理性地建立起来并被理性地使用的，也就是说，它是实现社会成员愿望的合适的工具。 监管者选择政策的目的是使其政治支持最大化。立法者为了使其政治支持最大化，制定决策时必须考虑受益集团 监管政策把一些人的财富分配给另一些从监管中获益的人时，监管当局必然要考虑该项政策将遭到的政治反对。政治上的反对力量随着不能从监管中获益的人口数量、利益集团的密度以及加在他们身上的税赋的增加而增加。监管者将选择小于福利最大化的政策，原因是减少一部分福利虽然要相应减少一点政治支 至于哪些产业部门最有可能被监管的问题，经济管制论认为，监管最有可能发生在相对竞争或相对垄断的产业部门，因为监管者将选择“政治支持最大化”时的价格。“政治支持函数”随价格升高而下降，因为当价格升高时，消费者的政治反对增加；同时，“政治支持函数”随利润的增加 监管者的理想价格是能够取得最高的政治支持的水平。这个价格只能位于竞争性价格(产业利润为零)和垄断性价格(产业利润最大化)之间，也就是说立法者或监管者不会将价格设定在产业利润最大化的水平上。 按照经济管制论的观点，即使监管有利于被监管的行业，监管政 第二节 保险监管的经济学分析按照经济学原理，在一个竞争性的保险