关于服务小微企业过程中遇到问题和改进建议.docVIP

关于服务小微企业过程中遇到问题和改进建议近年来，宜昌各县市（区）小微企业有了较快发展，已成为县域经济增长、财政增收、吸纳就业和维护社会稳定的重要力量，但是也存在着融资难等问题。笔者通过对宜昌各县市（区）的小微企业的实证调查分析，以及县域其它金融机构在支持小微企业的作法和经验，就支持小微企业信贷创新上作一些探讨，以供同行参考和商榷。 一、小微企业经营发展过程中存在问题 1、公司治理机制不健全。宜昌各县市（区）大部分小微企业规模不大，多实行个人化或家族式管理，经营领导者的素质、信誉及其个人状况等因素决定着企业的经营管理、市场竞争力、兴衰成败。企业经营管理不规范，科学性和约束机制较差，公司治理机制不健全是大部分小微企业最显著的风险特征。 2、产品市场竞争力较差。由于管理观念、资金规模、企业成本等多方面因素影响，大部分小企业在产品的创新研发、科技支撑上大多投入不足，科技支撑相对薄弱，产品生命周期较短，市场竞争力较差。 3、企业财务制度不健全。大部分小企业缺乏专职会计人员，财务会计或由领导者的亲戚朋友担任，财务信息容易出现人为操控，信息失真较严重。 4、缺乏有效的抵押物。大部分小微企业受规模限制，固定资产数额较小，可抵押资产数量有限，缺少可抵押的固定资产。一方面，由于自身经济实力有限，很多小企业都将有限的资金投入生产经营，用于支付材料及人力成本，无多余资金扩充固定资产，扩大生产规模。另一方面，随着人们对担保责任的法律意识不断提高，一般企业不愿轻易为其它企业担保。无合格担保、抵押物，考虑风险控制等多方因素，银行在授信时，往往青睐比较成熟的优质企业，造成小微企业融资贷款难。 二、服务小微企业的改进建议 通过以上分析，笔者认为应着重从以下五个方面入手，更好地为小微企业提供金融服务。 1、提高对小微企业的认知度。作为县级区域，因其地域位置、发展资源等方面影响，必须寻找利润增长点，拓展发展空间，积极营销县域经济中的支柱行业和产业，把支持小微企业发展作为业务发展的增长点、生长点和战略选择，切实转变思想观念，把小微企业作为资产营销的重点，同时要不断创造条件，提升小微企业在信贷管理中的级别，尽量减少不利的限制，争取更多的授信和优惠政策，积极打造发展小微企业的平台。 2、建立小微企业项目库。对辖内县域小型微型企业逐户建立健全经济档案，建立小型微型企业项目库，项目库实行动态管理，及时更新企业信息，支持一批、储备一批、谋划一批，建立起持续长效有序的贷款投放机制。 3、加快金融产品的创新。在有效控制风险的前提下，积极开展市场调研，选定目标市场，细分客户群体。针对客户抵押能力不足的问题，面向小企业和个体工商户、优质行业个人客户、专业市场经营户、产业集群小企业等不同客户群体，侧重保证方式为主，运用组合担保方式，推出更多独具特色的个性化、差异化的信贷产品。在推行仓单质押、应收帐款质押、经营性物业贷款等贷款、商标权质押贷款的基础上，不断丰富抵质押物品种，为小微企业的融资服务提供“绿色通道”，全面拓宽企业融资渠道，满足客户多元需求。 4、建立信用担保合作制。建立和完善中小企业信用担保体系，专门为小企业融资提供担保服务，利用担保公司担保这一风险保障平台，只要出现不良贷款，实行先代偿、后追偿的政策，解除小微型企业、金融机构的后顾之忧，有效的解决了小微型企业贷款难问题 5、培养诚信经营观念。积极引导小微型企业注重自身建设。进一步完善社会诚信体系建设，加大对恶意赖账或倒闭企业及法人的惩治力度，对违约小企业法人、股东建立黑名单，加大社会违约成本，促进社会诚信建设。进一步督促企业规范财务制度，提高财务管理水平，对企业人员进行信贷培训，使经办人员熟悉贷款流程，提高办理贷款的效率，引导和帮助小微型企业稳步经营、增强发展后劲强化信用环境建设，规范中小企业信用行为。通过加强中小企业信用信息系统数据库建设，积极引导中小企业自觉遵守信用，讲诚信，为农商行提供信贷支持创造条件。同时，尽快完善和健全小微企业融资政策体系，使企业融资有依靠，银行贷款风险低，各方形成合力，解决小微企业融资难的问题。 1