保险学：保险原理3.ppt

* * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * （二）物上代位（所有权代位） 1、物上代位：保险标的遭受保险责任事故，发生实际全损或推定全损，保险人在按保险金额全额给付保险赔偿金之后，即拥有对该保险标的物的所有权。即代位取得对受损保险标的的一切利益。 2、物上代位——委付 3、委付（） （1）委付定义 （2）委付取得的要件 　 （3）保险人享有委付的优先选择权 　 （4）保险人接受委付的后果 （1）委付定义：被保险人在保险标的损失程度符合推定全损时，表示愿意将其对保险标的的一切权力连同义务全部转让给保险人，并要求保险人按照全损赔付。 （委付是海上保险中特有的一种法律行为） （2）委付取得的要件 1）委付应以推定全损为条件。 2）委付应就保险标的全部提出请求。 3）委付不能附带条件。 4）委付须经承诺方为有效，委付一经成立，不得撤消。 （3）保险人享有委付的优先选择权 被保险人用口头或书面形式申请委付，保险人一旦接受委付，就不能撤销；被保险人也不得要求保险人退还保险标的 （4）保险人接受委付的后果 1、取得超出赔偿金额的利益归保险人所有 2、接受委付后，损失自负还要承担相应民事责任 （三）委付与代位求偿比较 委付 代位求偿 损失程度 推定全损 全损、分损 权益转让 一切权利和义务 部分权力 索赔结果 盈亏自负 超出赔偿金额部分归被保险人 二、分摊原则（重复保险的处理 ） （一）分摊原则基本含义 （二）重复保险定义 （三）重复保险补偿方式 （一）分摊原则基本含义：是指存在重复保险条件下，各保险人按照法律规定或保险合同约定共同承担保险赔偿责任。 各保险人承担的赔偿金额总和不得超过保险标的的实际损失金额。 （二）重复保险定义：被保险人如果将同一保险标的;同一时间（或部分时间重复）;同一保险利益向两个或两个以上保险人投保同一风险，且其保险金额的总和超过保险标的的可保价值，即构成重复保险。 （三）重复保险补偿方式 1、比例责任方式 2、限额责任方式 3、顺序责任方式 1、比例责任方式（我国采用） 各保险人应 分摊补偿责任 =保险财产 损失金额 × 保险人各自承保金额 各保险人承保金额之和 案例： 郭某于1986.1.30向当地甲保险公司办理了家财险并附加盗窃险，保险金额为3千元，保险期限一年。后来，郭妻所在单位于1986.3.18为全体员工投保了家财险并附加盗窃险，保额5千元，保险期限一年，承保人为乙保险公司。 1986.5.10，郭某家发生盗窃。郭某向公安部门报案，并通知了甲、乙保险公司。经查勘确定，郭某家被盗损失达 2万元，其中现金存折计7千元，金银手饰3千元，字画3千元，录像机、高级西装共7千元。郭某向甲、乙两保险公司提赔。 按比例责任分摊方式 　　 各保险人应 分摊补偿责任 =保险财产 损失金额 × 保险人各自承保金额 各保险人承保金额之和 甲公司应负赔偿金额 7000元×（3000元/（5000元+3000元）） =2625元 乙公司应负赔偿金额： 7000元×（5000元/（5000元+3000元））=4375元 2、限额责任方式 各保险人应 分摊补偿责任 保险财产损失金额 = × 保险人各自补偿限额 各保险人补偿限额之和 甲公司应负赔偿金额 7000元×（3000元/（5000元+3000元）） =2625元 乙公司应负赔偿金额： 7000元×（5000元/（5000元+3000元））=4375元 与前面一致的原因是两公司承保金额没有超过损失金额 3、顺序责任方式（主要保险制） 重复保险成立时，由先出立保险单的保险人首先负责赔偿，第二个保险人只负责赔偿超出第一保险人的保险金额部分，未超出则不赔偿。如果仍有超出部分一次由第三、第四保险人负责。 如按出单顺序赔偿方式，则甲公司的赔偿金额为3000元，乙公司赔4000元。 本 章 小 结 保险利益是投保人对投保标的所具有的法律上承认的利益。 坚持保险利益原则的目的是防止将保险变为赌博行为、防止道德风险及限定保险赔偿金额。 财