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浅议新农合制度下商业保险的发展方向 By 修西问 2010 年12 月 人口健康经济学期末论文 修西问 浅议新农合制度下商业保险的发展方向 【摘要】 2003 年以来，新型农村合作医疗制度在农村全面铺开，建立一个计划和市场 有机结合的机制，将是推进农村医疗问题解决的最有效的途径。在这样的一个机 制中，商业保险机构将扮演重要的角色，同样也承担着重要的责任。本文以新农 合的体制为前提，站在商业保险的角度分析其未来发展方向，认为商业保险在参 与新农合、为农民提供基本的医疗保障服务的基础之上，进一步发展应以为农村 市场提供小额健康保险为主要目标。 【关键词】 新农合 农村医疗保障体系 商业保险 小额健康保险 2 人口健康经济学期末论文 修西问 一、引言及文献综述 《国务院关于保险业改革发展的若干意见》中明确提出，要“积极探索保险 1 机构参与新型农村合作医疗的健康发展”。 以我国现阶段的发展状况来看，出于 资金需求和政府职能的转变等角度考虑，政府和商业保险机构必须联合起来，合 作十分必要。新农合属于公共品，所以政府作为主要的服务供给者再合适不过。 但是在新农合的基金管理层面上，政府也需要向社会购买服务，要运用市场化、 竞争性的机制选择何时的商业保险机构作为服务商，以便于提升公共品的质量和 效率。 新型农村合作医疗制度在农村全面铺开，虽然政府是主角，但是社会各方的 积极参与也是非常必要的。很多学者认为，建立一个计划和市场有机结合的机制， 2 将是推进农村医疗问题解决的最有效的途径。 在这样的一个机制中，商业保险 机构将扮演重要的角色，同样也承担着重要的责任。保险具有经济补偿、资金融 通和社会管理的功能，保险本身的特点决定了在服务民生、构建和谐社会等方面 具有天然优势和不可替代的作用。作为商业保险公司，在医疗保障体系中的社会 保险、社会救助、商业保险、慈善事业等各个层面都可以发挥功能作用。 同时，新型农村合作医疗自身的特点给保险业的积极参与提供了有利条件。 在基本医疗保障层面，保险公司的作用主要体现在参与社会保险的日常管理，为 基本医疗保障提供技术支持和管理服务；在基本医疗保障体系以上的层面，商业 保险更是占了主导作用，作为基本医疗保障服务的有效补充，为农村医疗服务市 场提供各种层次的保险产品，以满足多样化、差异化的农村医疗保障需求。而另 一方面，商业保险机构既可以和农村小额信贷机构等其他金融机构联合推出新的 兼具保障职能和盈利能力的产品以推动农村经济金融的发展，也可以和各类以社 会救助、慈善事业为主的社会公益组织相联合，将其引入农村合作医疗保障体系 中，以弥补一般商业保险以盈利性为主的特点，进一步体现农村医疗保险的公益 性质。 目前已有的关于商业保险在新农合体制下的发展的研究中，大部分集中在商 1 《国务院关于保险业改革发展的若干意见》，2006 年 2 王曙光等著，《社会参与、农村合作医疗与反贫困》，pp143 3 人口健康经济学期末论文 修西问 3 4 业保险如何参与新型农村合作医疗的问题上。张文斌 、荣幸等人的研究重点在 5 于商业保险参与新农合的可行性，而吕勇 则具体分析了将商业保险引入新农合 6 的利弊。此外，针对商业保险在农村市场上的发展问题，孙健等人提出应该向