住房抵押贷款提前还贷风险分析及管理.PDFVIP

2005年第5期 南 方 金 融 No.5, 2005 （总第345期） South China Finance General No. 345 住房抵押贷款提前还贷风险分析及管理 吴青 （对外经济贸易大学国际经济贸易学院，北京　100032） 摘要：住房抵押贷款在国内银行的资产中正占据着越来越重要的地位。与此同时，住房贷款的提前还贷 行为也开始困扰银行业的经营。本文分析了提前还贷给银行带来的不利影响，指出：掌握提前还贷规律，准 确预测提前偿付比率，合理确定住房贷款的利率，在必要情况下适当收取提前还贷的违约金，住房贷款证券 化及计提提前还贷损失准备金，是管理提前还贷风险的有效做法。 关键词：住房抵押贷款；提前还贷；商业银行；风险管理 - - - - 中图分类号： F832.45 　 文献标识码：A 　 文章编号：1007 9041 2005(05) 0017 04 一、住房抵押贷款提前还 虑到我国庞大的人口基数、持 贷对商业银行的影响 续推进的城市化进程、改革已 （一）近年来我国住房贷 基本到位的住房制度，住房贷 款快速增长。 款的需求仍会保持旺盛，住房 自1990年代后期国内银 贷款业务的发展空间十分巨 行开始经营住房抵押贷款业 大。有资料显示，2000年，美 务以来，住房贷款从无到有， 国的住房贷款余额占GDP的 发展迅速，至今已成为国内银 比重已超过50％，而我国2004 行贷款资产的重要组成部分， 年这一比率仅为11.72%② 。因 在优化贷款结构、降低贷款风 此，可以预言，在今后若干年 险、提高贷款收益上发挥着越 内，住房贷款仍将是银行业务 来越重要的作用。 拓展的主要方向之一。 2000年以来我国住房贷款业务的发展状况表 （二）住房贷款提前还贷的原因及影响。 2000 2001 2002 2003 2004 在住房贷款快速发展的同时，该类贷款的提前还 个人住房贷款余额 3316亿 5598亿 8258亿 11780亿 16000亿 贷问题也开始困扰银行。导致提前还贷的因素很多，有 增幅 / 68.8% 47.52% 42.65% 35.82% 社会因素，也有经济因素。从社会因素看，家庭结构的 占消费信贷比率 78％ 80.09% 77.40% 74.86% 80.00% 变化、搬迁等均可能导致提前还贷；从经济因素看，收 占总贷款比率 3.33% 4.98% 5.91% 6.94% 8.49% 入的增长、 其他金融资产收益较之于住房贷款利率的 占中长期贷款比率 / 16.33% 10.82％ 17.52% 19.75% 相对下降也可能导致提前还贷。