探讨社会信用环境治理与信用卡安全.docVIP

　　探讨社会信用环境治理与信用卡安全 社会信用环境治理与信用卡安全论文导读：本论文是一篇关于社会信用环境治理与信用卡安全的优秀论文范文,对正在写有关于信用卡论文的写有一定的参考和指导作用,用意识行为化、信用行为常规化为宗旨，改善社会信用非正式制度环境。　　关键词：信用卡；社会信用环境；信用治理　　1000-176X（2012）12-0075-06　　信用卡以及信用卡制度主要源于现代社会对于商业交易效率的追求。信用卡的使用与普及提升了商业效率，甚至改善了人类交易方式，但其潜在的信用风险和欺诈风险可能引发巨大的金融、经 基金项目：公安部公安理论及软科学资助项目“信用卡犯罪的社会信用环境分析与长效打击机制研究”（088LLYJGDST036） 　　简介：李樱杕（1965-），女，吉林四平人，教授，经济学硕士，主要从事经济学和经济犯罪侦查学教学与研究。E-mail：lydlnczsohu. 　　张彩铃（1965-），女，吉林白山人，教授，经济学博士，主要从事马克思主义理论教学与研究。E-mail：zhcailjyhotmail 　　摘要：信用卡市场具有信贷信息不对称特征，潜在信用风险与欺诈风险。信用卡安全理由引发了一系列金融、经济风险。社会信用环境劣化在实践中加剧了二者关联效应。治理之策在于：以金融信用立法体系化、规范化为目标，构建金融信用环境正式制度框架；以金融信用信息市场统一化为导向，确立信用信息资源交易与传递机制；以信用意识行为化、信用行为常规化为宗旨，改善社会信用非正式制度环境。 　　关键词：信用卡；社会信用环境；信用治理 　　1000-176X（2012）12-0075-06 　　信用卡以及信用卡制度主要源于现代社会对于商业交易效率的追求。信用卡的使用与普及提升了商业效率，甚至改善了人类交易方式，但其潜在的信用风险和欺诈风险可能引发巨大的金融、经济危机。风险规避与防范是商业银行等金融机构不懈的追求，但技术性屏障对于不断创新的“破壁”技术而言一直体现为治标之举，本文试从社会信用环境与信用卡安全视角探索治本之策。 　　一、信用卡风险及其规避的社会信用环境需求 　　信用卡作为信贷工具具有信息不对称特征，欺诈风险、信用风险成为信用卡运作的主要风险。以信用卡为载体的欺诈风险较难防范和追索。欺诈风险表现为金融机构不完善或失灵的内部程序、人员、系统或外部事件导致的风险。IBM在《银行业全面提升操作风险治理水平》白皮书中认为，各类操作风险中，对银行业影响最为重大、破坏力最为深远的首选内部欺诈，其次是外部欺诈。其中，机构内部人员参与的诈骗、盗用资产、违反法律及规章制度等行为属于内部欺诈。外部欺诈则表现为第三方抢劫、伪造文件、凭证、入侵计算机系统等行为。由于信用卡市场具有信贷信息不对称的特征，基于持卡人个人信用基础的信用卡自生成之日即面对信用风险的威胁。信用风险即交易对手未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险，即受信人不能履行还本付息的责任而使授信人的预期收益与实际收益发生偏离的可能性。信用风险是金融风险的主要类型及引信。违约行为一旦规模式发生，授信人不仅要承担巨额财务损失，在《新巴塞尔资本协议》框架下，以坏账冲减风险计提的同时必须以经济资本全力应对，可能因经营成本激增而不堪重负，从而连锁引发金融、经济链条多米诺骨牌。2008年以来的全球金融危机“某种程度上即是银行信用危机与评级机构信用危机共同耦合而成”[1]。 　　现代经济中潜在的信用风险，一旦遭遇经济衰退周期或政府经济政策偏颇，极有可能在信用卡产业流程的任何一环有所背信时触发信用卡危机，进而影响或加深危机与衰退。譬如，美国在持续十数年的经济繁荣周期中沉淀的潜在循环消费负债，在次贷危机中显化，信用卡撇账率信用卡撇账率指银行一定时期内无法收回的信用卡透支金额与同期信用卡贷款总额的比率。美国信用卡撇账率自2006年第一季度3.1%，上升至2008年第三季度的5.6%，每季度平均增幅为0.4%（黄少明.信用卡危机不可轻视[N].第一财经日报，2009-03-02）。社会信用环境治理与信用卡安全由.zbjy.收集,如需论文可联系我们.上升，消费信贷步次贷后尘而陷入困局[2]；而在经济滞缓状态中因政府实行消费信贷刺激政策的韩国也于2003年爆发信用卡危机，致使LG等信用卡公司因流动性危机险遭破产。美韩不同时期信用卡危机的经验，对信用卡产业正以超常规、跨越式发展 2003年全国银行卡发行量为4.69亿张，2012年第一季度末，全国累计发行银行卡31.02亿张。银行卡持卡人超过7亿，信用卡渗透率达到40.5%（2012年第一季度支付体系运转总体情况[DB/OL].人民银行X站，2012-05-22）。的中国而言有特殊的警示作用。然而，在社会信用环境劣化状态下，信用卡信用风险和欺诈风险日益突显，信用卡