阐释“十二五”期间我国保险业发展展望.docVIP

　　阐释“十二五”期间我国保险业发展展望 阐释“十二五”期间我国保险业发展展望 导读：资保险公司遭遇信誉危机。　　保险产品交易模式面对困境。保险产品交易模式创新不足制约保险业规范发展。传统保险产品交易模式在推动我国保险市场发展中发挥了巨大作用，但是也正遭受诟病。我国保险市场的突出矛盾是保险产品交易行为不规范，保险营销员制度面对效率下降、欺诈误导消费者、挪用侵占保险费、恶性无序竞争等事关 我国保险业经过“十一五”时期快速发展，综合实力迅速提升，并已成为全球重要的新兴保险市场。与此同时，保险市场深层次矛盾和理由不断显现，发展方式粗放，创新能力不足，呈现出明显的阶段性特征，转变发展方式还未实质性转变，我国保险业“转方式、促规范、防风险、稳增长”道路仍将任重道远。 　　 　　我国保险业面对的深层次矛盾和理由 　　 　　我国保险业的阶段性特征与深层次矛盾 　　尽管我国保险业发展取得了一定成绩，但与发达国家相比，与经济社会发展的要求相比，还存在较大差距，保险业仍处于发展的初级阶段。在这个阶段，从经济增长的要素看，保险业的发展更多地依靠增加资本、劳动力等要素的投入推动。从行业层面上看，存在某些粗放的特征，如投入产出比低、人均产出不高、制度建设滞后、业务发展大起大落、保险公司偿付能力不足等。 　　初级阶段的我国保险业深层次矛盾主要体现在“四个不适应”。一是与国民经济发展整体实力不相适应。2010年，我国GDP世界排名第2位，但保费收入排名仅第6位。保费收入占GDP的比重，世界平均为8％，我国不到4％。二是与和谐社会建设不相适应。我国人均长期寿险保单持有量、医疗费用由商业健康保险承担的比例、财产和责任保险投保率、保险赔偿占灾害损失的比例，都远远低于世界平均水平，保险作用发挥得还比较有限。三是与人民生活水平不相适应。目前保险产品还不丰富，有许多人民群众迫切需要的险种还不能提供，不能有效满足社会多层次、个性化的需求。保险服务跟不上，存在“重销售、轻服务”的现象，理赔难理由还没有得到根本解决。四是与金融体系改革发展的要求不相适应。我国保险资产占金融业总资产的比例仅为4％左右，甚至低于很多新兴市场国家。 　　 　　我国保险业面对的突出理由 　　保险市场发展方式粗放。进入到发展的新阶段，保险业发展方式粗放理由也越来越突出，主要体现为“三高一低”，即高投入、高成本、高消耗、低效率。当前我国保险业的集约经营和内涵式增长能力不强，部分公司主要靠快速增设机构、铺摊子实现外延式扩张，总体经营成本居高不下，产品结构也过于单一。加之非理性价格竞争理由突出，致使部分公司往往采取大幅提高手续费、账外支付等方式争夺保费；销售误导、理赔难、弄虚作假等不诚信行为屡禁不止，严重挫伤了保险业的可持续发展能力。 　　自主创新能力不足。我国保险企业从总体上看仍然处于技术创新的低层次阶段，许多保险产品主要还是依靠从外部引进，企业主要还是在引进产品的基础上对产品进行局部的开发和改善。真正作用上的自主研究开发活动仅仅在少数大的保险企业中有所开展。保险业自主创新能力不足主要表现为以下几个方面：首先是缺乏创新意识。如在产品开发中，照抄照搬国外的产品，不考虑我国国情，不重视吸收和再创新，使得产品脱离市场需求；其次是创新体制不健全；第三是创新的市场环境和政策支持有待完善；第四是缺乏创新管理和创新团队、缺乏创新型研究机构和有利于自主创新的文化氛围。 　　保险资金运用理由。保险资金运用在结构、收益、管理模式等方面都面对着现实困境，潜在风险不断积累。从我国目前保险资金运用状况来看，由于缺乏具有稳定回报率的中长期投资项目，致使不论其资金如何、期限长短与否，基本都用于短期投资。这种资金和运用的不匹配，严重地影响了保险资金的良性循环和资金使用效果。据统计，我国寿险公司中长期资产与负债的不匹配程度已超过50％；且期限越长，不匹配程度越高，有的甚至高达80％。我国寿险业资产与负债的平均期间相差10～15年，远大于日本(8年)和韩国(6年)等国家寿险公司资产与负债的期限差距。 　　保险区域发展不平衡和不协调。当前，保险区域发展上还存在着不平衡和不协调理由。一是保险业务水平不平衡。保险业务水平呈东中西梯度分布，东部保险发展水平明显高于中部、西部，且差异性有扩大的趋势。二是市场主体区域布局不平衡。保险供给主体在地区分布上明显集中于东部及沿海发达地区，国内保险公司总部或外资、合资保险机构总共121家，其中设立于上海的共41家，设于北京的有49家，广东12家，共计102家，其他27个省市自治区总共只有19家。三是保险市场产品结构不平衡。在财险市场上，机动车辆险市场份额过大，其他险种比例太小。四是我国保险业发展区域间摩擦加剧保险区域间利益冲突加深。集中表现出的是对外的排他性，既要向外争利，打破地域经营限制，又要防止肥水外流，