《银行授信风险管理手册—个人信贷产品分册 》重点内容梳理和解读.pptVIP

概述——个贷主要产品数据 个贷业务主要产品数据 单位：万元 重点内容梳理和解读 主要对版产品管理办法中新修订的内容、 以及办理业务实际操作中应掌握的内容进行梳理和解读。 重点内容梳理和解读——个人一手房屋贷款 住房套数的认定：以拟购房家庭为单位，通过建委房屋系统及征信报告、面谈面签确认。 贷款额度（抵押率）：首套住房为70%，贷款金额超过400万或购买别墅的为60%，第二套为40%，第三套以上停发。 商业用房（押旧购新）贷款：以住房设定抵押，抵押率70%；以商用房设定抵押，抵押率60%；房龄与贷款期限之和不超过45年。 重点内容梳理和解读——个人二手房屋贷款 贷款成数、利率、押旧购新等：参照个人一手房屋贷款管理办法。 贷款调查环节：客户经理须与借款人、卖方及配偶（含房屋共有权人）面谈，充分了解借款人基本情况及其交易、贷款用途真实性 。 重点内容梳理和解读——个人二手房屋贷款 抵押物准入：产权清晰，具有房屋所有权证且能上市流通，无产权和租赁纠纷，不在市政规划拆迁、司法冻结或封存范围之内。 抵押物评估：贷款额度在400万元（含）内且不超过本次交易合同总价40%或房龄在3年（含）以内的可不预评估。贷款额度在400万元（含）内且房龄在3－10年（含）内的房屋，可采取预评估。 后置式住房贷款：借款人有全额购置住房所产生的债务，并同意向我行提供相应的债务凭证及复印件。债务凭证包括信用卡签购单、借条、借款合同、借款协议等。抵押住房取得交易契税完税凭证的日期距贷款申请日不超过三个月，且抵押住房已取得过户后《房屋所有权证》。 重点内容梳理和解读——个人综合消费贷款 贷款用途：新增归还信用卡欠款，取消购买商用房（含商住两用房）及优质团体个人购房。 贷款额度上限：由2000万元调整到1000万元。 贷款抵押率：住宅抵押率由最高80%调整到70%。 担保方式：房屋抵押、保证担保和信用贷款。 重点内容梳理和解读——个人综合消费贷款 贷款用途：用于汽车及大额耐用消费品等的购置款项；旅游、住房装修等大额消费；其他个人合法消费用途的款项。用于因消费产生的信用卡欠款偿还（不得用于归还因购买住房、商用房、商住两用房而产生出的信用卡消费欠款）。 授信期限：最长为10年；抵押房屋的房龄+授信期限≤45年；授信额度到期时借款人年龄不超过65周岁。对于选择按月还息到期一次性还本还款方式的贷款，期限不超过1年，且贷款金额不超过100万元的贷款 。 重点内容梳理和解读——个人出国金融贷款 用途资料 ：拟前往的国外学校的录取通知书或入学通知书（仅限于出国留学用途的授信额度申请）或国外学校须留学人提供保证金证明的说明材料或借款人与留学中介机构签订的意向书、合同等相关证明（仅限于出国留学用途的单笔贷款） 还款方式 ：“到期一次还本付息”仅限于采用质押担保方式的贷款和贷款期限在一年以内的保证金贷款，还款更灵活。其他还款方式还包括按月等额、按月等本、先还息后按月等额/等本（先还息期限最长为6个月）、或按月还息到期一次性还本。 重点内容梳理和解读——个人出国金融贷款 贷款对象：年满18周岁且具有完全民事行为能力的中国国籍自然人,可以是拟出国人员本人（以下简称“借款人”）或其近亲属，其中，拟出国人员如为借款人本人，须提供一名共同借款人。 贷款用途：用于支付借款人或其近亲属在国外留学期间的学杂费、生活费，旅游或其他因消费而产生的境外资金需求，或用于为满足拟出国留学人员在申请签证过程中，用于开具相关证明所需保证金的贷款。 担保方式：保证担保，质押担保，抵押担保，信用方式（仅限于单笔贷款申请出国保证金贷款、开具存款证明/贷款证明之用，在接到使馆签证或者拒签通知后，借款人须办理提前还款手续，结清全部贷款本息。借款人在贷款发放前必须存入不低于贷款金额8%的保证金并予以冻结 。 重点内容梳理和解读——个人汽车消费贷款 授信条件：借款人须本地户籍或本地居住满一年以上。 担保方式：新增第三方全程连带责任保证允许自然人担保，担保自然人仅限我行员工，担保金额最高100万且不高于个人年收入的5倍。 另外，调整“车辆抵押+车险”担保方式下所购车辆价格不低于10万。 贷款期限：最长5年(商用车最长4年）。 重点内容梳理和解读——个人汽车消费贷款 贷款用途：购买借款人名下非营运用途一手乘用车。中硕投资担保有限公司（简称“中硕公司”）合作项下可购买借款人名下乘用车和商用车。其中商用车合作品牌须由总行准入并动态管理，车辆类型仅限于客车、载货汽车、自卸车和牵引车四类。在可落实整车抵押前提下，牵引车与半挂车可一同办理汽车贷款（牵引