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核保管理 2008.05 主要内容 第一部分: 新契约流程及相关单证 第二部分: 投保规则与实务 承保 涉及保费的函件 补/退费通知函：首期缴费方式为非转账，承保前检查保费发现实际缴纳保费不等同应缴保费而产生。 保费不足需补交后才能承保；保费有多的，承保的同时产生退费，凭函件到公司办理。 转账问题件：首期缴费方式为转账，银行于转账操作回盘后提示转账成功与否，转账不成功件下发转账问题件，提示转账不成功原因，提醒客户处理。 转账不成功常见原因： 账户余额不足（余额小于本次扣款金额；存款日期晚于扣款日期；卡内有部分资金被银行冻结；因扣年费被扣除部分资金）；户名不符（投保时提供的账户所有人姓名与银行系统中的姓名不一致） ；银行无此账户（账号有误或新开账户未激活）；无效账户（客户姓名有生僻字，银行系统无法识别）；账户已冻结；非结算账户 等。 投保单各种状态所表示的意思： 待预收录入：已初审并扫描，中心未录入，也叫未进预收。 待决：仅录入未核保；或有契约问题函下发。 复核通过：等待人工核保；或有体检、契调、健康、财务等函件下发。等待核保函回销：有加费或除外，以及部分险种延期拒保的核保函下发。 电脑通过、核保通过、条件通过：核保已完成，待转账；或正在转账中；或有转账不成功问题函待回销。 取消：函件超15天失效，投保受理被终止；或整单超30天未承保被受理终止；不同意核保决定，回销后投保申请终止。 其他暂缓：经过核保复议重新审核；或特殊情况经签报批准后，保单回退、修改保单状态重新审核承保。 承保：投保单已被接受，系统中做了承保处理。 交单 中心核保作业部 中心文档作业部 机构 业务员/客户 录入交接系统 投保资料扫描 录入ELIS系统 电脑核保通过 N 人工核保 下发补充资料收集函 （体检/健康/财务函及契调） 下发问题件 打印发放函件 Y 资料充分 出具核保意见 Y N 函件扫描 函件处理 回销核保函件 回销问题件 标准体 承保 次标准体 延期拒保体 Y N 回销次标体核保函 打印通知函 保单送达 打印分发保单 同意核保决定 Y 通知延期/拒保 新契约流程——保单打印/送达 保单打印及分发： 承保后由机构运营支持部保单打印岗提取承保保单数据（包括：保单打印数据、条形码数据、清单、发票数据等），数据传送至出单中心，打印并制作成品保单，清分物流下发，由业务员所在的营业部签收。（参考文件《保单打印作业指导》 ） 送单/回执回销： 业务员应当在收到保单后次日起的三个工作日之内将合同送达客户，请客户签署保单回执，业务员带回公司由客服相关人员于业务系统内回销。（参考文件《基本法》 ） 保单回执：客户收到公司首次签发的人寿险保单及人身险发票的确认凭证。 回执的作用： 1、通过回执证明客户收妥保单； 2、回执中投保人签收日期的次日起10日内为该份保单的犹豫期。 保单打印/送达 交单 中心核保作业部 中心文档作业部 机构 业务员/客户 录入交接系统 投保资料扫描 录入ELIS系统 电脑核保通过 N 人工核保 下发补充资料收集函 （体检/健康/财务函及契调） 下发问题件 打印发放函件 Y 资料充分 出具核保意见 Y N 函件扫描 函件处理 回销核保函件 回销问题件 标准体 承保 次标准体 延期拒保体 Y N 回销次标体核保函 打印通知函 保单送达 打印分发保单 同意核保决定 Y 通知延期/拒保 回顾——新契约主流程 所有的函件均有有效期（一般为15天），整单有效期为30天，于函件上注明。 系统设定到期自动失效终止投保申请。 第二部分:投保规则与实务 寿险投保规则定位 影响投保规则制订的因素 我司投保规则解读 寿险投保规则定位 是公司落实核保管理的基本规则； 是业务人员销售保险产品必须遵守的基本规则； 是实现核保标准化作业的基本规则； 是实施机构差异化管理的基本规则； 投保规则是风险选择及评估的一个框、一把尺…… 核保人最重要的职责、最核心的工作是风险管控，我们不仅自己要理解并用好投保规则，还要引导业务队伍按规则执行。 影响寿险投保规则制订的因素（1/3） 投保规则的制订受寿险公司经营原则影响 寿险公司经营原则： 最大安全原则（公平性、预防性、安全性） 最低成本原则（成本概念） 最佳服务原则（方便、尺度合理） 影响寿险投保规则制订的因素（2/3） 寿险投保规则体现寿险核保原理 寿险核保基本原则： 可保利益原则 补偿原则 寿险核保考虑的危险因素： 健康危险因素：体格、现症、既往史、家族史等 非健康危险因素的考虑：财务、职业、逆选择、嗜好等 投保规则的制订还受法律、外部监管要求、产品、市场环境、公司的策略等其他因素影响。 其他： 法律要求：合同法