论我国农户小额信贷需求的层次性.pdfVIP

一蚀瓠 热点聚焦 2007年第8期 总第363期 论我国农户小额信贷需求的层次性 曹 邓 季 珏 (江西财经大学金融学院 江西南昌 33001 3) 内容摘要：2006年10月13日，瑞典皇家科学院将2006年度诺贝尔和平奖授予孟加拉国的穆罕 默德．尤努斯及其创建的孟加拉乡村银行，以表彰他们“自下层为建立经济和社会发展所做的努力”， 这表明小额信贷作为发展中国家缓解贫困、促进就业的一种新型金融方式，已经引起全世界范围的广 泛关注。本文利用经济学的相关理论对我国农户经济行为进行分析，得出我国农户由于经济行为的 不同，对小额信贷的需求存在多层次性，并针对性地提出了相应政策建议。 关键词：农户 小额信贷 层次性 信贷产品 中图分类号：F830．5 文献标识码：A 文章编号：1 006—2025(2007)08—0036—04 农户小额信贷是一种从扶贫小额信贷制度演变而来 的创新金融制度，是农村信用社基于农户的信誉．在核定 的额度和期限内向农户发放不需要资产抵押的小额度信 用贷款。农户小额信用贷款是农户脱贫致富、奔向小康的 有效途径．凡是符合申办条件又缺乏资金的农户．都可以 向当地农村信用合作社申请贷款。 国际上比较成功的小额农贷模式有孟加拉的 “乡村 银行”(GB模式)、印度尼西亚人民银行(BRI)的农村信贷 部(UNIT)、玻利维亚的“阳光银行”(Bacoso1)等。我国自 t992年开始引进小额农贷模式，先后在云南、陕西等10 多个省、区进行试点，截至2006年 11月末．全国农户贷 款余额已经达到9530多亿．有7072万农户获得了小额 信用贷款和农户联保贷款，占全国农户总数的31．2％，占 有贷款需求且符合贷款条件农户数的57．6％，受惠的农村 人口大约3亿人左右。大量事实证明，农户小额信用贷款 在缓解贷款难、促进农民增收、维护社会稳定等方面起到 了积极的作用，实现了经济效益和社会效益的双赢。 ： 随着 1999年3月国家开始清理整顿农村 “两会一 部”以来，农村信用社逐渐成为我国广大农村唯一的正规 各种不同组合的轨迹。如果以常数Q。表示既定的产量水 金融机构和支农主力军。而以家庭为单位的农户作为我 平．则与等产量曲线相对应的长期生产函数为：Q=f(L，K)= 国农村金融需求的主体．由于受当地经济发展水平和自 Q。 身经济状况的影响，所从事的经济活动具有鲜明的多样 (二)长期生产函数理论下的农户经济行为 性与层次性．这就决定了农户在资金方面体现出多层次 按照上述两种生产要素长期生产函数理论，企业通 的信贷需求特征。 过使用两种生产要素即资本K和劳动L达到其最大生产 一 、 农户经济行为的经济学分析 目标。在农户经济行为中，由于农户一般以家庭为单位进 农户的经济行为，是指农户在一定的农业发展阶段 行生活和生产，通常来说其自有的劳动力就可以满足生 和一定的经济体制下，在生产、交换、分配和消费等经济活 活和生产需要，所以理论分析中的劳动力要素很容易解 动中表现出来的特点及其内在发展趋势。农户的活动通 决：然而资本投入的匮乏一直是阻碍农户发展壮大的最 作者简介：曹邓，江西财经大学金融学院副教授硕士生导师，主要研究方向为农村信贷与金融；季珏，江西财经大学金融学院2005级金融 学研究生，主要研究方向为农村信贷与金融。 大因素，而其核心又是融资渠道的选择问题。因此，在运 人。 用长期生产函数对农