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银行理财产品创新:乱花渐欲迷人眼 　　与其他机构相比，银行更多是作为提供客户和产品对接的财富管理服务而存在的。在银行理财产品创新中，最重要的一点就是，如何让客户更快速、便捷地购买到理财产品。事实上，银行也在不遗余力地进行产品销售方式上的创新。 在销售方式创新之外，虽因受限于分业监管，银行自己不能研发产品，但实际银行也在尽量包装自己的理财产品，以吸引投资者的注意，例如养老理财、另类理财等产品层出不穷。其中，哪些是能带给投资者真正实惠的创新，哪些只是银行的噱头呢？ 手机银行理财，20万一个月多赚100多元 手机银行、网上银行等电子银行渠道购买的同款理财产品，预期收益比传统渠道购买的理财产品要高出0.1%～0.5%。 在北京工作的郭女士从三年前开始购买第一款银行理财产品，这些年陆续在多家银行也购买过。在她的理财生涯中，既购买过最长24个月的长期银行理财产品，也循环购买过只有15天甚至7天的超短期理财产品，对于那些挂钩红酒和艺术品的理财产品也曾有所涉猎，不过最满意的要数最近的几次购买经历。 郭女士今年30岁，是一家外企的文职工作人员，工作时间朝九晚五，以前由于时间关系，她只能在午休时间或者节假日去银行购买和赎回理财产品。“因为时间不方便，所以看到一家银行同样的产品收益高0.5%，但由于公司附近没有营业网点也只能放弃；而购买理财产品时，有时超短期理财产品的收益能有6%，但是期限只有15天，15天后可以滚动购买下一期的产品，但是没有时间去银行只能放弃；最后被迫选择收益4.5%的半年期产品，一年能少几千块钱的收益。” 一年前，郭女士开始通过网上银行和手机银行购买银行理财产品，这不仅极大地节省了她的时间；更重要的是，现在很多网上银行和手机银行推出的专属银行理财产品的预期收益要更高。 郭女士为我们算了一笔账，前不久在光大银行购买的专属手机银行理财产品，预期年化收益5.2%，期限为35天，郭女士购买了20万元的此款产品，到期后可以拿到投资收益约997元；且产品到期后，还会有同系列产品滚动发行，而期限和投资标的类似的线下产品的预期收益仅为4.5%，产品到期后拿到投资收益约863元。 “一个月的收益差100元左右，关键是自己线下没有时间到期准时去购买下一期产品。”她如是表示。 记者观察到，招商银行的网上银行理财产品超市中有近百款产品在售，各种风险偏好、投资标的的产品都位列其中；而在工商银行的网上金融超市中，则有170款产品在售，几乎囊括了所有类型的银行理财产品。 微信理财，随时随地都能买 从时髦创新的角度看，如果要选择移动互联网技术在金融圈内应用最广泛的产品，非银行理财产品莫属。 人们期待更快速、简便的理财方式，如果您以为网上买理财产品或者手机购买理财产品就已经很方便了，那就OUT了，现在最新的购买方式是通过微信银行购买理财产品。 微信银行离不开微信技术的支持，最新的微信5.0版本中，“微信支付”正式上线。就在一个月之前，招商银行推出了微信银行，紧随其后，平安银行、中信银行也开通了微信银行的信用卡服务。 未来除了可以使用微信银行进行生活缴费和网点咨询外，微信上购买理财产品也在积极筹备中。 事实上，微信支付团队正在挑战支付宝，微信支付团队已经和多家银行合作，准备把微信上购买银行理财产品早日推出，而银行方面也开通了微信端口，搭建起新的销售平台。 根据微信支付团队的消息看，最快今年10月份就可以在微信上购买银行理财产品了。前期的产品以风险较小的固定收益类产品为主，目前正在筹备的内容主要是根据银监会的监管要求，对于微信购买理财产品的资金门槛、开户等方面的细节进行确定。 早夜市理财，时间方便还多赚钱 多家银行都推出了夜市理财，根据不完全统计，自2011年银行推出理财夜市以来，银行已经推出了上百只夜市理财产品。 这类产品主要集中在购买起点多为5万元、10万元的低门槛固定收益类产品，一般是在当晚购买成功后，第二日开始计息。产品的发售时间集中在晚7点至12点左右，滚动发售产品，通过网银购买，目前发售的产品收益多数在4%左右，比银行网点在售的产品收益高0.1%左右。 对于投资者来说，理财夜市错开上班族的上班时间，发售的产品也是初级投资者可以接受的产品；而对于银行来说，理财夜市节省了网点的人力资源，弥补网点额度分配不均的问题。 相比理财夜市主要服务于初级稳健投资者，光大银行推出的理财早市则服务于成熟的投资者，在早上7点至9点之间，产品集中为起购金额在50万元的浮动收益类产品，理财早市的产品比网点同类产品收益最高可以多出0.5%。 根据银监会要求，理财产品出售之前，投资者要接受风险评估测试。理财早夜市上出售的产品，则是通过网上风险评估的方式进