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我国保险经纪市场发展现状研究 　　早在100多年前，国外的保险经纪公司就已出现，并且很早就在保险市场上发挥着重要的作用。相比之下，我国的保险经纪行业起步很晚，直到1999年才相继批准筹建首批三家全国性的保险经纪公司，仅有13年的发展历史。 一、关于保险经纪人 保险经纪人属于保险中介行为中一种较高层次的服务形式，与保险代理人、保险公估人构成了保险中介市场的“三大主体”，在整个保险市场体系中发挥着不可替代的作用。 1.保险经纪人的内涵 根据《保险法》第123条的规定：“保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。”在我国，保险经纪人主要是公司法人，即保险经纪公司。 2.保险经纪人的特征 与保险代理人和保险公估人相比，保险经纪人具有以下特征： （1）保险经纪人代表的是投保人或被保险人的利益，忠实维护投保人、被保险人的合法利益是保险经纪人的基本要求。而保险代理人代表的是委托其行为的保险人的利益；保险公估人通常不代表保险合同当事人任何一方的利益，以独立第三方的立场处理保险赔案；三者的法律地位和责任、意义都不相同。 （2）保险经纪人独立从事中介服务，在法律上具有独立性。保险经纪人都具有一定的组织结构，有一定的资金作为保证金，享有民事权利，承担民事责任。若因过失导致被保险人利益受损，保险经纪人须依法独立承担责任。所以在展业过程中，对经纪人的职业道德和专业性要求更高。保险代理人是以保险公司的名义从事中介活动，按照保险法的规定，代理人过失由保险人承担相应责任。 （3）保险经纪人提供更为全面的服务。保险经纪人为客户提供风险评估、风险管理、保险安排、协助索赔及分入分出等全过程服务；而保险代理人一般只代理保险公司销售保险产品、代为收取保险费。 （4）保险经纪人的收入方式与代理人不同。一般来说，代理人销售保险产品，收取保费之后，从保险公司获得手续费；而经纪人在为投保人安排保险后，可以从保险公司获得佣金，也可以从投保人获取佣金，对于某些大型项目所提供的专业顾问服务，还可以从客户一方获得风险评估、风险查勘等专业顾问费。 二、保险经纪人的作用 保险经纪人的作用主要表现在以下五点： 1.维护投保人的利益。保险经纪人可以利用其中介身份、深厚的专业知识和丰富的从业经验帮助投保人作出正确的投保选择，从而避免因保险市场信息不对称给投保人带来的不利影响，改变投保人的被动地位，维护投保人的利益。 2.降低保险公司的经营成本。保险经纪人不占用保险公司的人员编制和职场费用，只是按照保费的一定比例收取佣金，据统计，财产保险公司的销售成本大约是保费的30%-40%，而支付给经纪人的佣金约在10%-25%之间。此外，保险经纪人分布面广，不受代理网点及地区的限制。因此，通过保险经纪人开拓市场，保险公司可以节约大量的人力和物力，提高承保效率。 3.提高投保人风险管理水平。保险经纪人通过对风险标的分析，提供风险管理建议，从而改善投保人的风险管理水平，通过定期的访问和咨询，可有效控制承保风险发生的概率与强度。保险经纪人还可根据业务需要，提供金融、法律、财务等多方面的综合咨询服务，将风险管理与保险保障有机地结合到企业及个人的生产经营活动中，将保险在企业经营和社会生活中的效用提高到更高的层次。 4.有利于保险公司的风险管理。根据法律规定，保险经纪人不是个人，而是法人，其必须按规定缴存营业保证金，必须为自己的行为承担法律责任，保险经纪机构因过错给投保人和被保险人造成损失的，应依法承担赔偿责任。这使得保险经纪人在从事保险中介业务时，更加注意谨慎和规范操作，从而能有效避免像保险代理人一样经常出现违规行为，同时有利于保险公司的风险管理。 5.促进保险市场的健康发展。保险经纪人可以利用其专业优势，熟练运用市场分析技术，对保险市场的需求进行调查，对现有客户和潜在客户进行评估，向保险公司反映市场的保障需求，从而有利于保险公司开发新险种、完善保险条款并不断提高服务质量，实现保险市场的有序竞争和健康发展。 图1. 保险经纪人作用示意图 三、我国保险经纪市场的发展现状 经过10多年的快速发展，我国保险经纪市场已经初具规模，在保险市场中扮演着越来越重要的角色，我国保险经纪市场的发展现状可以简单地概括为两增、两低、两化和两扩张。 1.两增 （1）市场主体快速增长。我国保险经纪业起步晚、成长快，从2000年6月第一批专业保险经纪公司开始建立到2012年底，我国已批准设立的保险经纪公司达到434家，彰显了保险经纪公司从无到有的惊人发展速度。在保险经纪主体数量不断增加的同时，一些全国性的保险经纪公司的分支机构也在快速扩张。这在一定意义上为完善保