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我国商业银行中间业务存在问题和对策探究 　　作者简介：颜晔（1988-）湘潭大学商学院，专业：技术经济及管理，研究方向：技术经济评价与项目投资。 摘要：发展商业银行中间业务是中国商业银行业务结构调整和参与国际竞争的必然要求，也是我国商业银行利润增长的主要途径。文章从整体出发，通过联系我国商业银行中间业务发展的历史并且结合国际金融发展的大背景和基本趋势以及结合国外商业银行中间业务的发展模式来分析我国商业银行中间业务出现的问题，并且通过对我国商业银行历史的纵向分析及将我国银行中间业务与外国商业中间业务的优劣势进行对比，得出阻碍我国商业银行中间业务发展的种种的制约因素，并且得出哪些因素是主要因素，哪些因素是次要因素，集中力量解决制约中间业务发展的主要因素，为我国商业银行中间业务的发展确定一个正确的发展方向，并为其业务的创新确立一个坚实的基础以及为其指明一个良性的发展的道路。 关键词：中国商业银行；银行中间业务；发展中间业务制约因素 一、我国商业银行中间业务发展的现实状况 中间业务在我国的起步时间为20世纪90年代，在这种业务发展的过程中其也远没有受到像发达国家对待的那般重视，而且国内商业银行才开始注重中间业务的发展，对中间业务并没有现成的标准的制度去管理和约束，可以说是初级的管理，现在各家商业银行都对中间业务投入了很大的人力，物力和财力，但是受计划经济遗留下来的某些制度和传统的经营理念的束缚和我国银行业以分业经营的方式发展的缓慢进度，贷款业务仍然是我国商业银行的主要业务和支柱，中间业务的发展速度仍然缓慢而且扩展道路依然艰难。 二、我国商业银行中间业务存在问题 1.客户细分不合理，产品内容销售重叠 任何商品要在市场上占有一席之地就必须满足消费者的各种需求，那么企业则必须以市场为导向生产和销售自己的产品。商业银行作为一种以金融服务为中心业务的特殊的企业当然也要提供消费者需要的产品，可是我国的商业银行由于起步晚，发展速度慢，机构不合理以及计划经济体制下留下来的种种问题致使我国的商业银行所提供的中间业务未能体现消费者的个性化需求，中间业务的创造能力不强，大多是仿造国外商业银行所提供的产品和服务，再者我国实行分业管理的方式管理银行，所以这在一定程度上导致了各商业银行之间的联系不紧密，各自为了自己的利益进行利润最大化的经营，这就常常引起各商业银行所提供的中间业务的金融产品和服务出现重叠和雷同的情况。 2.各产品收费项目整合不到位，零星收费产品项目种类过多 由于我国商业银行的业务繁多并且没有一个对这些业务如何收取费用，收取多少费用的具体的标准，造成了我国商业银行对各自的收费标准作出自己的规定，从而导致产品收费项目繁多而且重叠，从而难以使大多数普通消费者理解和接受，这就中间业务在推广和普及的发展速度缓慢。 3.缺乏现代化的金融人才以及人才培养机制 我国市场经济起步较晚，金融制度不健全，对金融人才的培养重视程度不够以及我国的特殊国情导致我我国的金融市场上产生了人才的结构性不足，熟悉我国金融市场情况的高端金融人才奇缺，再者我国高校所教授的金融知识很多都是照搬西方课本的知识，缺乏对我国金融市场的现状详细介绍致使很多毕业生在工作上不知所措，很难解决在商业银行中出现的问题。 三、针对我国商业银行中间业务存在问题的对策研究 1、经营专业化，深层次的了解客户 将客户进行分类，集中经营管理银行中间业务的客户尤其是资金雄厚的大客户，为更加深层次的了解客户客户奠定基础，以专业的职业态度和先进的银行管理方式管理自己的客户，而且组建专业化经营团队接近客户，向客户介绍本行中间业务的核心优势产品；通过将产品，客户分类，精细化产品管理和客户管理。 2、提高银行员工水平，大力培养金融人才 银行内部应加强员工的专业知识和业务知识培训，推广激励机制，对于有进步和努力地员工银行应给与奖励和宣传。 健全银行内部的培养机制，完善内部的制度，做到内部信息畅通，使内部员工能够及时准确的了解银行的政策和指示，提高他们的办事效率。 在银行内部建立一种高效，和谐工作的氛围，还有就是员工对企业的认同感，员工如果能以企为家，工作效率肯定高，多在调动员工积极性方面下功夫。 改善用人机制，做到不任人为亲，做到任人为才，优化人才选拨机制，吸引优秀的人才的青睐，从源头上抓起来控制人才的质量。对于银行内部的人才，银行应该全力培养，不断提高这些人才的知识水平和业务能力从而推进银行不断向前发展。 3.提高银行对中间业务的精细化管理程度 通过对银行的中间业务的产品分类，寻找这些产品的潜在客户并细化他们的潜在需求，仔细的管理这些产品以及将合适的产品与潜在的客户相对应，并且开始试行按这些潜在的目标客