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我国民间借贷发展规范化思索 　　摘 要：随着2011年温州民间借贷危机的出现及2012年鄂尔多斯民间借贷危机的恶化，民间借贷作为民间金融的一种重要形式，其不规范问题浮出水面。民间存在借贷定位模糊、宏观调控与监管的欠缺、法律规范的缺乏、利率管制机制的缺乏等诸多不规范问题。在此背景下，着重对民间借贷发展原因及不规范问题进行分析，在引导其规范发展，趋利避弊，使之走上“阳光化”道路方面提出相应对策和建议。 关键词：民间借贷；规范化；途径 中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）20-0163-02 2011年以来，民间借贷市场异常活跃，大规模扩张，民间借贷起着越来越重要的作用，然民间借贷存在的问题也逐渐严重。2011年1—9月份，温州私营企业老板“跑路”事件达80余起，部分案件涉案金额数超过亿元，2011年9月后，温州老板跑路人数继续增加，由此可见我国民间借贷存在问题严重。因此，增进对民间借贷了解，加强对民间借贷规范化运作与管理，对民间借贷健康持续发展具有重要的现实意义。 一、民间借贷盛行原因 随着民间借贷问题的出现，民间借贷一度成为社会关心的热门话题。民间借贷又称“民间信用”或“个人信用”，指居民个人向集体及其互相间提供的信用，一般采取利息面议，直接成交的方式。民间借贷对经济促进起着空前的作用，民间借贷角色之重，其发展是有原因的。 1.民间金融是正规金融的必要补充。麦金农认为由于“金融抑制”的原因，大量个体和中小企业被排斥在有组织的金融市场之外，资金在特权阶层使用率低，急需资金的个体和中小企业得不到足够资金，金融抑制使部分经济主体的融资需求无法通过正规金融渠道得到满足，民间借贷由此而生。由于金融抑制和政策扭曲，政府信贷配给以及体制内金融机构的偏见和制度歧视，导致了民营企业对民间借贷的强烈需求。金融体制不完善，民间借贷作为正规金融的重要补充，成为金融市场发展的必要性。 2.资源配置功能不足加速了民间金融的快速发展。城市商业银行、农村信用社等中小金融机构资金有限，难以满足经济快速增长的资金需求，正规金融资源配置功能不足和信用制度的缺失，为民间借贷发展提供了可能。中小企业、个体工商户、城镇居民、农户的信贷资源在得不到正规金融满足情况下，只能通过民间借贷市场进行融资。据中国人民银行温州中心支行2011年7月21日发布的《温州民间借贷市场报告》显示，温州有89%的家庭个人、59.67%的企业参与民间借贷，期中大多数是小企业，民间借贷为中小企业融资提供了必要途径，同时中小企业也支持了民间借贷的发展。 3.高盈利动机驱动更多人选择民间借贷。民间借贷利率较高，诱使很多人放弃向银行存款，转而向民间投资。2011年以来，温州民间借贷利率整体呈现出持续走高的趋势。1—8月份平均利率15.91‰，8月份民间借贷综合月利率高达21.16‰，为3年来最高值。高利率的驱使，使更多人转向民间投资，民间借贷使他们既能较快获取高额利润，又能逃避工商、税收等部门的监督。 4.手续简便吸引更多借款人。为规避金融风险，金融机构贷款程序严格，使部分借款人难以及时取得充足贷款，从民间借贷自身特性角度考虑，民间借贷形式灵活，操作快捷、手续简便这一自身的特性是其得以产生的根本原因，驱动民间借贷行为快速发展。 5.社会习惯是民间借贷持续存在和发展。中国有很强的家族意识，亲戚朋友之间互相了解，交易成本低，因此他们往往从亲戚朋友那获得借款。风俗习惯的长期存在使民间借贷持续存在，为民间借贷的发展提供了广阔的空间。 二、民间借贷不规范问题表现 我国民间借贷正在快速发展，温州尤为突出。据中金公司报告指出，中国民间借贷大规模扩张，在2011年中期民间借贷余额同比增长38%至3.8万亿元，约为银行表内贷款规模的10%—20%。民间借贷规模的迅速扩大，使得民间借贷规范化更加必要。民间借贷发展问题不规范问题主要存在以下几个方面： 1.民间借贷定位模糊。民间借贷的身份和地位在我国现有的金融体制中一直没能明确，更没能纳入统一的监管体系。民间金融作为一种内生金融，依存社会法律体系之外。在资本金、资本充足率及流动性等方面民间借贷不受金融法规要求的约束，没有纳入国家金融监管和信用控制等常规管理系统。最高法院的司法解释、各高级法院的指导意见与国家现行经济政策之间在民间借贷主体认定问题上，仍存在一定距离，对民间借贷的法律定性问题从根本上做出调整，是民间借贷规范化的必要性。 2.宏观调控与监管欠缺。2011年初至7月7日，央行曾6次调整存款准备金率，3次上调存贷款利率。连续上调存款准备金率使商业银行贷款额度紧张，更多中小企业贷款融资求助民间借贷资金。温州银监局资料显示，2012年2月末温州银行业不