浙江省“联保贷款”制度的法律分析及完善对策.pdfVIP

第5期(总第160期) 财 经论丛 No．5(C,eneral，No．160) 2011年9月 and Collected Economics Sep．2011 Essays∞Finance 浙江省“联保贷款制度的法律分析及完善对策 康莉莹 (浙江财经学院法学院，浙江杭州 310018) 摘要：“联保贷款”是一种特殊的信用担保形式，浙江省诸暨市和开化县两地推出 的“联保贷款”各具特色，具有鲜明法律特征，取得了明显的经济效益和社会效益，但 “联保贷款”制度还存在一定的法律问题。需要进一步规范和完善。 关键词：联保贷款；担保；法律制度 中图分类号：F832．4 文献标识码：A 文章编号：1004-4892(201I)05．0072．07 “联保贷款”是指银行依据个体工商户的信誉度，由多个没有直系亲属关系的商户在互惠互利、 诚实守信的基础上，志愿组成联保小组，并按银行核定的金额、利率和期限，向个体工商户发放贷 款，由联保小组成员共同担保的贷款方式…。盂加拉是小额联保贷款的发源地，从1976年孟加拉 经济学教授尤努斯向42位贫困妇女发放约27美元的贷款起，经过30年的发展，孟加拉格莱珉银 行(以下简称GB，Grameen 贷援助，总额达7027．8亿塔卡，还款率高达98．99％∞。另外，GB的小额联保贷款模式在国际上产 生了巨大的影响，其成功经验已经推广到了全球100多个国家和地区，其中大部分国家都按GB模 式组建小组和中心，开展技术指导与信息培训，实行强制性储蓄，建立小组共同基金、办理医疗和 养老保险，有明确的奖惩制度等。1994年，联保贷款被引入我国，目前，我国绝大多数联保贷款 信贷项目仿效GB模式，实行“个人申请、自愿结组、多户联保、周转使用、责任连带、分期还 款”的管理办法。根据浙江省中小企业局的统计，在浙江省的多个县市推行联保贷款担保模式，但 比较有特色的是诸暨市对个体工商户实行联户担保贷款模式和浙江省开化县推出的守信企业“联保 贷款”平台。 一、浙江省“联保贷款”两种模式的特色做法 近几年来，诸暨市经济快速发展，先后形成了店口五金、山下湖珍珠、枫桥衬衫、大唐袜业等 块状经济，民营经济已经成为助推地方经济持续发展的增长源。面对巨大的投入，诸暨市由政府牵 头，与市农村合作银行合作，大胆进行金融创新，提出了运用“联户担保”的方式来解决个体工商 户“贷款难”和银行“放贷难”问题，2005年5月首先在安华镇试点，8月份在诸暨全市推开。为 了让更多的守信个私企业有效应对国际金融危机，破解融资难题，突围解困，浙江省开化县于 2008年10月将工商部门的信用评价机制和金融部门贷款运作机制有机结合，推出守信企业“联保 贷款”平台，为解决中小企业贷款难探索出一条新路。两地“联保贷款”做法不同，形成各具特色 收稿日期：2011-04·29 基金项目；教育部人文社会科学研究规崩基金资助项目(06J^820037) 作者简介：康莉莹(196-)．女。江西萍乡人．浙江财经学院法学院教授。 o散据来潭于‘商务周刊’2006-11-05；toe国报道)2007-04。 ·72· 万方数据 康莉莹 浙江省“联保贷款”制度的法律分析及完善对策 的创新做法。 (一)诸暨市对个体工商户实行联户担保贷款的具体做法 1．基本原则：商户自愿组成，风险共同承担。 2．主要条件：自愿参加，同意风险共担，责任连带；小组成员控制在3—5人；个体工商户 须在工商部门依法登记；小组成员必须是同行业正当经营，并对所营项目有一定经营经验和基础； 自有资金在60％以上；无不良逃废债记录；在申请贷款行开立帐户，资金往来在申请贷款行。 3．贷款程序：个体工商户自愿组成3—5户的联保小组。选出联保组长，由