第九章 保险监管湖北经济学院杨敏.ppt

4、保险行业自律与国家监管 层次 手段 监管对象 国家 监管 宏观 监管 法律、行政 保险企业、保险市场 行业 自律 中观 监管 行业规章 保险人的市场行为 自我 监管 微观 监管 内控措施 保险企业自身 （2）保险行业监管的强化趋势 由于经济自由化和一体化的影响，虽然国家监管长期来看在强化，但近几年呈现放松监管的新趋势：市场准入条件放宽，放宽对市场服务主体经营活动的限制，以偿付能力监管为核心。 金融自由化与混业经营的冲击下，银行、证券、保险等的界限日益模糊，给国家监管增加了难度。 保险行业自律显得日益重要，有力地配合着国家监管的实施。 标准普尔公司 (Standard Poor’s) A.M.贝思特公司 （A.M.BEST ） 穆迪公司 (Moodys Investors Service) （三）保险信用评级机构 保险评级是由独立的社会信用评级机构采用一定的评级办法对保险公司信用等级进行评定，并用一定的符号予以表示。 比较著名的世界评级机构有： 二、保险监管的客体 保险监管的 客体 保险人 保险中介人 投保人 被保险人 受益人 三、保险监管的内容 保险监管的内容比较广泛，不同国家的保险监管各有特点，并各有偏重，但总的来说可以分为组织监管、业务监管和财务监管。 保险监管的内容 组织监管 业务监管 财务监管 （一）组织监管 组织监管 停 业 清 算 组 织 形 式 保 险 企 业 设 立 从 业 人 员 资 格 外 资 保 险 企 业 1、组织形式 目前世界各国除英国等极少数国家、地区外，均已禁止个人经营保险业务，保险经营者必须是法人组织。 经营保险业务的组织包括公司制和非公司制两类。 2、对保险企业设立的审批 各国保险监管制度均规定，设立保险企业必须向主管部门申请批准，并经工商行政管理部门注册登记，发给营业执照，方准营业。 申请时要提交资本金的证明，以及有关企业的章程、负责人资格、有关条款、费率、营业范围等文件、资料。 3、停业清算 保险企业可能因经营不善而破产，也可自行决定解散或与其他保险企业合并。 保险主管机关可选派清算人员，直接介入清算程序，但一般都尽量帮助保险企业改善经营条件，使其免于破产。 4、对保险从业人员资格的监管 (1)高级管理人员和保险公司的主要负责人都要符合监管机关规定的任职资格，在机构设立之前，均需报监管机关审定； (2)保险从业人员中从事过保险工作和大专院校保险专业或相关专业的毕业生应占到60％以上。保险公司必须聘用经中国保险监督管理机构认可的精算人员。 ????? 5、对外资保险企业的监管 (1)英、美等经济发达国家，本国保险业的实力雄厚，对外资保险企业大多采取较为宽松的开放政策； (2)发展中国家均采取保护本国保险业发展的监管措施，以限制外资保险企业进入本国保险市场。 业务监管 再 保 险 业 务 营 业 范 围 保险 条款 和 保险 费率 保 险 中 介 人 精 算 制 度 （二）业务监管 1、营业范围的限制 为了保障广大被保险人的利益，各国一般都规定，禁止非保险业经营保险或类似保险的业务，禁止保险公司经营保险以外的业务（不包括保险投资）。大部分国家还禁止保险公司同时经营寿险和非寿险业务。 2、核定保险条款和费率 世界上很多国家的保险监管部门都要依法对保险条款进行审查。 保险费率直接关系到保险公司保费收入、保险基金的积累、偿付能力等。因此，许多国家均规定保险费率的制定须报经主管部门核准始为有效。 ? 3、再保险业务的监管 各国对再保险业务都进行监管，这种监管有利于保险公司分散风险和稳定经营，有利于防止保费外流和发展民族保险业。 4、对保险中介人的监管 对保险代理人、保险经纪人、保险公证人，各国政府均通过法律明确其地位、资格、执业条件、法律责任等。保险中介人一般均需经考试合格，向保险监管部门注册登记，并交存规定的保证金后，才能经办保险业务。 5、精算制度的监督管理 《保险法》第一百二十一条规定：“保险公司必须聘用经保险监督管理机构认可的精算专业人员，建立精算报告制度。” 1999年我国开始自办了精算师资格考试，为培养精算人才奠定了基础。 业务监管 偿 付 能 力 保 证 金 / 资 本 金 准 备 金 保 险 投 资 财 务 核 算 （三）财务监管 1、对资本金和保证金的监管 保险公司申请开业必须具备最低数量的资本金，其数额通常都高于一般企业。 资本金用于开业的费用，也用于开业初期的赔付。其次，开业之后，业务量还不是很大，有可能遇到意外的事故，以致风险过于集中，使保险公司难于应付，此时也需要有相当的资本金。 2、对准备金的监管 各种责任准备金都是保险人为了履行赔偿和给付义务而建立的基金，因此，责任准备金管理是财务管理中