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信用法 第一章 信用法导论 第一节 信用的概念和种类 一.我国信用经济的发展历程: 我国信用经济和商品经济是相伴而生的。从原始社会的物物交换开始，言而有信，一诺千金，言必信，行必果等就成为交易的基本要求。 现代社会，离开信用人们就寸步难行。 没有完善的市场经济和法治基础，信用经济的建立是寸步难行的。 1.古代社会的以德治国:从东方的人无信不立,到西方的”诚信是最好的竞争手段”,都强调信用是市场经济的核心和灵魂.代表人物:孔子以德为核心的信用思想. 2,现代社会的法治思想:依法治国.1804年法国民法典的颁布,表明了信用经济首先以法律为基础开始建立. 综观当今社会,凡是信用程度高的国家,经济和法治发展的水平均较高. 二.信用的定义: 信用有广义和狭义之分: 广义上:经济主体建立的以诚实信用为基础的一种践约能力. 狭义上:是一种借贷行为，是以偿还为条件的特殊的价值运动形式。即债权人对债务人偿还能力的信任. 信用是市场经济的基石。我国建立和发展市场经济，必须完善信用制度，利用信用工具。 三.信用的形式: （一）商业信用 1.定义： 商业信用是指企业之间用赊帐和预付的方式买卖商品时提供的信用。 商业信用是信用制度的基础。其具体形式有商品的赊帐和预付货款。 2.特征: (1)信用主体是企业.由于各企业生产周期,资金周转和距离市场远近等不同,使得客观上有提供信用的必要性. (2)客体是商品资本. (二)银行信用 1.定义:指银行等金融机构以货币形式向借款人提供的信用. 2.特点: (1)是一种间接信用,银行发挥着资金的融通和调节作用. (2)客体是货币资本. (三)消费信用 1.定义:企业,银行和其他金融机构向消费者个人所提供的信用. 20世纪60年代以来消费信用得到了迅猛的 发展。可归因于：一是消费对经济的拉动作用得到普遍认可，各国采取普遍地鼓励消费的政策；二是随着人们收入水平的提高，高收入拉动了高消费；随着社会福利的完善，举债消费成为可能。 2表现形式：赊销；分期付款；信用卡；消费贷款。 （四）国家信用 1.定义：国家或地方政府的信用. 2.特点:(1)主体是国家; (2)主要方式是国家通过金融机构发行债券来筹措资金. 3.种类:国内信用和国外信用. 第二节 商业银行法  一.我国信用立法: 1.信用基础法律制度：商业银行法(1995年通过,2003年修订)；票据法,破产法,担保法. 2.信用信息法律制度: 3.信用监督管理法律制度: 2002年商业银行信息披露暂行办法 2003年中国银监会成立,颁布了中华人民共和国银行业监督管理法; 2004年商业银行资本充足率管理办法. 二.商业银行的定义:依照商业银行法和公司法的规定,设立的吸收公众存款,发放贷款,办理结算等业务的企业法人.  三.商业银行的业务: 1.负债业务:负债业务是商业银行形成的资金来源的业务，是商业银行资产业务和中间业务的基础，主要由自有资本、存款和借款构成，其中存款和借款属于吸收的外来资金。 2.资产业务:商业银行运用其集中的货币资金从事放款、投资(证券投资、现金资产投资、固定资产投资)、租赁、买卖外汇、票据贴现等的业务。其中最主要的是贷款业务和投资业务。贷款业务包括短期、中期、长期信贷业务和消费贷款业务等。 3.中间业务:即广义的表外业务,不需动用自己的资金，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项，提供各种金融服务并据以收取手续费的业务。如划帐,理财,保管箱及代理业务等. 四.种类 3家政策性银行（国家开发银行、农业发展银行、进出口银行），4家国有商业银行（中、农、工、建）、11家股份制商业银行(交行、中信、华夏、招商、光大、民生、浦东发展、深圳发展、渤海、广发、兴业），110家城市商业银行, 外商独资银行15家（下设分行68家）、中外合资银行4家（下设分行5家，附属机构1家）和3家独资财务公司。 .. 五.经营原则: 1.安全性,流动性和效益性原则: 安全性是前提,流动性是基础,效益性是目标. 2.自主经营,自担风险,自负盈亏,自我约束原则 3.公平竞争原则 案例分析:农行邯郸分行巨额资金盗窃案 2007年3月14日，被告人马向景与被告人任晓峰共同担任中国农业银行邯郸分行现金管理中心金库管库员，任晓峰提议窃取金库现金购买彩票，获利后平分，马向景同意，并商定由任晓峰负责购买彩票，马向景在单位守库。 3月中旬至4月14日，二被告人多次从农行金库窃取现金5095．605万元，其中4500余万元用于购买彩票，期间两次中奖共计10．3万元，任晓