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加强商业银行现金管理业务思索 　　摘要：随着经济金融市场发展和信息技术广泛应用，以现金管理为核心的资金结算业务已成为国内外先进银行对公业务发展的新支柱，并在促进公司业务战略转型、增加中间业务收入、稳定对公存款、推出金融综合服务、巩固银企关系等方面发挥重要作用。本文从业务推动的角度出发，力求为商业银行发展现金管理业务提供一定的参考。 关键词：商业银行；现金管理；营销 银行现金管理，是指银行凭借雄厚的实力、先进的手段和丰富的经验，将收款付款、账户管理、投资、融资、信息服务等产品进行有机组合为客户量身定制个性化现金管理方案，提供综合性服务协助客户对现金流入、流出及存量进行统筹规划，在保证流动性的基础上，实现企业经济效益的最大化。 1.银行开展现金管理业务的意义 对于商业银行来说，开展现金管理具有以下重要意义： 1.1 进一步增强银行核心竞争力，扩大同业竞争优势 我国加入WTO后，特别是金融业全面开放后，一方面外资银行大量涌入，另一方面中资银行特别是一些股份制银行的竞争力也进一步加强。如何提高综合竞争力已成为各家商业银行必须关注的问题。发达国家银行业发展的经验表明，现金管理服务能力是体现一个大型银行核心竞争力的重要内容之一。 1.2 更好满足客户需求，稳固和竞争优质客户 随着我国经济的快速发展，国内的现金管理需求越来越大，特别是国内大型企业由于原来实行松散的现金管理，无效现金占用量大，对实施系统化现金管理的现实需求非常强烈。现金管理作为综合服务理念，可以按客户要求整合出针对性的现金管理方案，并且与企业实现系统互联，提高现金管理的自动化程度和服务水平，可以有效改善目前银企关系松散的局面，很好的稳固与客户的合作关系。 1.3 整合金融产品，促进中间业务发展，创造新的利润增长点 对企业而言，现金管理是一个系统解决方案，以提高资金使用效率、降低资金使用成本、提高现金收益为目的，可以将诸多产品整合起来，真正实现我们一直积极倡导的整合营销、综合服务等理念。同时，整合后的现金管理服务可以说是一项全新的中间业务，在不必更多投入的条件下，就可以带来新的收益，符合银行提出的大力发展中间业务的战略。 1.4 有效带动资产、负债及其他中间业务的发展 现金管理业务是一项具有高附加值、高绑定性的银行服务产品。银行一方面通过现金管理服务提高自身的中间业务收入，另一方面以现金管理服务为切入点，逐步扩大与客户的合作范围，以现金管理服务为核心逐步带动资产业务、负债业务以及投资理财等其他中间业务的发展。 2.商业银行现金管理业务的不足 2.1 现金管理业务流程不完善，产品经理无法发挥自身作用 国外商业银行目前普遍采用以产品为主线的事业部制管理模式，产品经理是其中的重要组成部分。在产品研发阶段，负责对客户的业务需求进行调研和分析，制定规划并参与研发工作；产品的投放阶段，主要负责进行产品的营销策划，管理分销渠道，并对产品的售后给予支持以及研究产品的市场反馈。而目前国内大部分商业银行只重视客户经理的作用，没有建立产品经理制，即使有产品经理，也未建立以产品经理为核心的产品研发的组织体系、业务流程，故无法将客户的需要转换为实际的产品。并且在现金管理产品的研发及管理工作中职能相互交叉和重叠的现象严重，导致效率低下，影响业务推进。 2.2 缺乏整体观念，商业银行现金管理服务水平低 现金管理业务强调整体观念，特别是对大的集团公司更需要不同地区协调配合，而目前我国的商业银行各分支行把自身的利益看得太重，缺乏“大开户行”的服务理念，虽然局部获利，但整体受损。目前我国商业银行在拓展新业务上普遍存在条块分割、管理分散、协调配合不力的现象。另外，国内商业银行缺乏有效合理的中间业务收入分配办法，现金管理业务的收入往往归集在主办行，协办行获益较少，因此倾向于从局部利益出发截留集团客户分支机构的资金，造成人为阻碍客户资金周转，严重影响银行对优质客户的现金管理服务水平。 2.3 个性化、层次高的特色现金管理产品少 在国外，一些知名商业银行能够及时根据客户需求，研发出集结算、融资、投资、咨询、保理等在内的一系列高层次的现金管理产品，并成为吸收优质客户和获取更多中间业务收入的竞争手段。然而由于我国大多数集团企业的管理水平不高，商业银行目前的现金管理产品仅仅停留在代收付、账户资金归集、资金汇划等劳动密集型产品上，层次低、缺乏差异化产品和特色产品，很少为客户提供高层次的服务，更少见咨询服务类、投融资类以及衍生金融工具交易类等与金融现代化相适应的现金管理业务，难以向财务顾问和咨询专家转变。 3.商业银行发展现金管理业务的途径 3.1 提高认识，改变观念，明确商业银行发展现金管理业务的重要性