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缘木金融交易冷静期规则：制度比较与借鉴胡大雁(西南政法大学市场经济法治研究中心，重庆4()112())摘要：在全球金融市场高度融合化的当下，我国尚无关于金融消费者保护的完善立法，我国金融业也在摸 索中前进发展，随之而来的金融交易中的消费者权益保护问题也愈来愈受关注i 2013年10月新修订的《中华人 民共和国消费者权益保护法》(以下简称“新消法”)关于冷静期的规定赋予了金融交易中的网购消费者一项新的 独立权利——后悔权，以期降低消费者非理性交易的几率．体现一定的合理性和公平性．．在金融交易中引入冷静 期规则对其他领域消费者权益的保护也起到了很好的导向作用一本文通过对金融交易中冷静期规则的分析、借鉴各国关于冷静期规则的规定，探讨我国关于冷静期规则的现状和不足．提}{{构建我闰金融交易冷静期规则的路径， 从而切实维护金融交易中消费着的权益。关键词：金融交易；消费者权益保护；冷静期规则中图分类号：D922．28文献标识码：A文章编号：1007—9041—2014(4)一0087一04近年来，在我国社会主义市场经济体制下，随着 成了一项新的独立权利——后悔权，并构成了对经营 金融市场的不断发展和金融创新的不断深化，金融机者非常严格的重要义务(倪振峰、汤玉枢，2010)。 构、金融消费者等主体基于各自的利益进行博弈，在在当今金融交易中，冷静期规则的引入，对于避免金 金融市场交易中处于弱势地位的消费者的权益受到侵融消费者的盲目消费、防范经营者的虚假交易以及不 害的情况屡见不鲜。我国关于金融消费者权益保护的真实意志的金融交易有重要的法律意义，也将有助于 法律法规尚未完善。“新消法”给出了一段“冷静期”，构建我国金融立法体系和维护金融市场秩序的稳定。 是对采用网络、电视、电话、邮购等方式购买商品的冷静期规则最早出现在20世纪60年代的英国， 消费者权益的保护。普通消费活动存在信息不对称、最早体现于英国1964年的《租赁买卖法》中。该法规 利益对立以及具有风险等特性，金融消费活动体现了定了消费者在合约缔约期内单方面解除合同的权利， 其作为消费活动的一定的共性。但由于金融消费活动 以此来防范销售者的不当劝诱行为给i肖费者造成的损 设计的潜在损失金额较大，对消费者影响较深，所以害，并在一定程度上制止当时不当劝诱行为的泛滥。 冷静期规则的引入对金融消费者权益的保护尤为重要根据该法的规定，如果消费者是在“适当交易所在地” (杨东，2013)。针对我国的国情和法制化进程，在金 之外的任何地方与卖方签订租赁买卖合同或分期付款 融交易中引入冷静期规则，对加强金融消费者权益保合同，则有权自收到正式合同副本之日起4日内解除 护、维护金融秩序、促进社会的和谐稳定有重要意义。该合同。1972年，美国联邦贸易委员会在其《贸易调一、冷静期规则之源流与演进 控规则》中专门规定了“上门兜售或在其他场所所销 冷静期(cooling—ofr Period)规则，可以被视为售的冷静期监管规则”。该规则明确，消费者在自己家 与民法合同必须遵守的基本原则相对应的情形。简单 中或在经营者经营场所以外的地方购买价值在25美元 地说，根据此规则，对于金融消费者在进行金融交易 以上的商品的，有权在3天以内取消该笔交易、退回 的过程中签订的合同，在一定的期限内，消费者可以商品并得到全额退款。经营者应当在交易时明确告知 无条件地解除，并且不需要承担任何违约责任。它是 消费者上述权利，并向消费者交付两份取消交易的书消费者权益保护法中消费者知情权和选择权延伸所形面表格，以及一份合同副本或发票(何颖，2011)。收稿日期：2014一03乏3 作者简介：胡大雁(1990一)，男，山东威海人，供职于西南政法大学市场经济法治研究中心。+本文受2012年国家社科基金重点项目《新时期金融法变革中的消费者保护研究》(项目编号：12AFxol2)的资助。万方数据近年来，随着我国居民生活水平的提高，传统的 静期规则的说明义务、冷静期期间以及消费者的合同 金融市场和金融产品已经不能满足居民的需求，人们 撤销权或解除权方面进行了详细的规定。这些规则分 希望通过投资在多机遇的金融市场上获利。经济学十 别在该法第9条(访问销售的契约撤回)、第24条(电 大原理之一，是人们会对激励做出反应。经营者利用 话劝诱销售的撤回)、第40条(连锁销售的契约撤回)、 这一点，再加上其自身的专业性和对金融市场信息掌 第48条(特定劳务提供的契约撤回)、第58条(业 控更全面的优势，推H{支付宝、网上银行、手机银行、 务提供的劝诱以及交易的契约撤回)等条款之中体现。 余额宝、分期付款、期货等金融创新产品，其目的无 冷静期规则也体现在金融投资领域。日本《证券投资 非就是激励消费者去消费，去处置手中的财富，加强 顾问法》第37条