银行系统论文：对基层商业银行中间业务调查与发展的思考.doc

对基层商业银行中间业务的调查与发展建议 内容摘要：经济的全球化为商业银行中间业务带来了极大的发展空间，伴随着全球范围内金融自由化程度的不断加深和银行业务创新的发展趋势，中间业务已成为国际商业银行新利润增长点和竟争点。与西方商业银行相比，我国商业银行开展的中间业务无论在发展规模、业务范围、业务品种和业务收入上都相差甚远。本文仅对作者所工作的某县级商业银行中间业务的现状及存在的问题进行剖析，在此基础上阐述了商业银行发展中间业务的必要性，进而提出该行发展商业银行中间业务的策略。 关键词: 基层商业银行 中间业务 发展建议 一、商业银行中间业务的内涵及意义 所谓商业银行中间业务是指银行不运用或较少运用自己的资财,以中间人的身份替客户办理收付和其他委托事项，提供各类金融服务并收取手续费的业务。其服务对象包括各类银行、非银行金融机构、企业、社会团体和个人。作为一种资产负债之外的和占用银行资产较少的业务，它在银行的资产负债表上一般不能直接反映出来．所以通常称之为表外业务。有的称之为“收费业务”，有的称之为“不构成商业银行表内资产和表内负债，能够形成银行非利息收入的业务”。在当代西方国家银行业务经营中，中间业务的地位极其重要。商业银行通过发展中间业务，起到了服务客户、联系客户、促进银行传统资产负债业务发展的作用，同时也给银行带来了巨大的收益。全面发展中间业务是现代银行业务发展的趋势。中间业务的发展不仅有利于拓宽赢利渠道，而且可以通过分散经营规避风险。与其他传统业务相比较，中间业务风险小、收益高、创新潜力大，已成为银行间竞争的新领域。尤其外资银行进军我国金融市场后，它们在开发新兴零售业务方面，考虑到机构、人力、成本等诸多因素，必然会以中间业务作为“切入点”参与竞争。国有商业银行中间业务发展现状如何？竞争力怎样？ 然而，尽管如此，笔者认为，由于受经营理念、管理体制、外部环境、业务范围和收费标准等多方面因素制约，商业银行中间业务发展存在着规模小、品种少、整体效益不高等诸多问题。在中间业务考核方面注重对任务完成量的考核，忽视了对职工业务工作量与贡献的考核及效益兑现，甚至将职工应得的一些手续费层层克扣，使许多职工产生了对中间业务干多干少一个样的念头，一定程度上挫伤了职工学习中间业务、争办中间业务的积极性。 二是有些新产品没有推销出去。如G行某客户，其日均存款余额近1000万元，竟没有向其推荐开办网上银行；代理保险一律采用手工签单，未开办银保通；G行的银证通业务在同业中技术是领先的，该地区有两家证券公司（广发北方证券、长城证券），但只有长城证券开办了10户银证通，年收入仅有4500元。 三是如代收话费、代收水电费等业务均未开办。 (五)缺乏高素质复合型的从业人员 虽然开办了中间业务，但真正具备金融、财会、保险、证券等专业知识的复合型人才很少，一般只是在干中学、学中干、边干边学边摸索经验。8名从业人员中平均年龄为43岁，均没有学过保险、证券、法律、税收等业务，更谈不上具备较高素质，客观上影响了中间业务的拓展和中间业务收入。 三、对基层商业银行中间业务的发展建议 (一）提高认识，转变观念，把中间业务的发展摆到一个重要的位置 一是作为基层商业银行的广大干部及员工，要深刻认识到中间业务“‘钱’景广阔”。要在切实转变旧的经营观念的基础上，掌控好资产、负债、中间业务三驾马车，提高中间业务在整个业务中所占比重，正确处理好开拓中间业务与开拓传统业务的关系。多从整体效益考虑，切忌贪大求全，重数量，走形式，轻结果，影响中间业务的推广。要树立超前意识，力争做到人无我有、人有我，努力为客户提供快捷优质的金融服务。）一是要建立健全中间业务的组织管理机制。建议可根据自身实际，按照市场导向重新考虑内部职能机构的设定，中间业务，要特别注重中间业务的系统管理与长远规划工作，以更利于深入研究并制定中间业务的发展策略基本构想是：将中间业务按服务需求不同，把不同的业务分别交由各自的基层网点和中间业务分别办理和统一对外经营。对与一些简单的普通中间业务如代理收付业务、银行卡业务、代售基金、代保险业务等由基层网点办理。对部分有一定操作难度，新开拓的诸如产品等中间业务，由专门的中间业务亲自经营管理。这种经营体制既方便基层网点向客户提供多样化全方位的金融服务，又解决了部分中间业务基层网点因人才、权限限制不能办理部分中间业务的瓶颈问题。完善中间业务考评机制。要对中间业务建立明确详细的考评激励机制，把中间业务的发展纳入经营目标责任制，加大考核权重，确定中间业务量、收入及发展速度等的年度量化指标，对工办理的中间业务形成的手续费收入坚决按比例兑现，杜绝克扣现象，形成思想上重视、行动上抓实的局面；使工切实感觉到大量办理中间业务为本行及自己的效益。增强客户对中间业务的认知程度，使中间业务品种能够逐步进入市场，占领市