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如何提高贷款质量 JUNE.PPT LOGO 目前我国银行的贷款现状 不良资产的形成原因 化解不良资产的手段 如何提高贷款质量 据中国银监会初步统计，2009 年6 月末，我国境内商业银行不良贷款余额5181.3 亿元，比2009 年初减少421.8 亿元；不良贷款率1.77%，比2009 年初下降0.65%。商业银行拨备覆盖率134.3%，比2009 年初上升17.9%。 分机构类型看，主要商业银行（国有商业银行和股份制商业银行）不良贷款余额4435.8 亿元，比2009 年初减少429.5 亿元，不良贷款率1.74%，比年初下降0.70%。 其中，国有商业银行不良贷款余额3763.5 亿元，比年初减少444.8亿元，不良贷款率1.99％，比年初下降0.81%； 股份制商业银行不良贷款余额672.3 亿元，比年初增加15.2 亿元，不良贷款率1.03％，比年初下降0.32%。 城市商业银行不良贷款余额485.1 亿元，比年初减少0.3 亿元，不良贷款率1.85％，比年初下降0.48 个百分点。 农村商业银行不良贷款余额192.8 亿元，比年初增加1.4 亿元，不良贷款率3.20％，比年初下降0.74%。 外资银行不良贷款余额67.7 亿元，比年初增加6.7 亿元，不良贷款率1.03％，比年初上升0.19%。 数据来源：《中国银行业监督管理委员会2008 年报》 不良贷款产生原因分析 内因 外因 1.内部制度的疏漏 2.管理人员的素质有待提 高 3.银行委托代理的问题 1.政府对商业银行的行政干预 2.法律漏洞的存在及执法力度不强 3.监管部门监管部到位 （一）内部处置法 该模式是一种非集中处理模式, 指由商业银行自己解决问题资产。由银行内部设立专门处理不良资产的部门, 或设立独立的分支机构, 组建专业的团队开展回收工作。 化解不良资产的手段 LOGO （1）统一核算，核销追偿。 不良资产继续保留在银行的资产负 债表内，不进行专业的隔离。 （2）内部隔离，分账核算。 1、国有银行转型改制时：分离银行 好坏资产 2、非转型改制时：将不良资产按账 面价值内部剥离到专设机构, 单独处置。 （二）外部处置法 由政府发起设立的资产管理公司(AMC) , 按照一定的价格和剥离准则将银行体系的不良资产从陷入困境的银行的资产负债表中彻底剥离出来, 统一转移给AMC, 由AMC 依托资本市场、产权市场专门对银行体系的不良资产集中管理与处置。 化解不良资产的手段 LOGO （1）买断式交易 不良资产交易双方各自进行价值评估、 确定成本收益回报期望,在此基础上, 通过谈判、 协商等方式实现双方面的 价值认可,不良资产持有方按认可的价 格出售给合法对象(如资产管理公司等) , 实现不良资产的分离。 （2）结构性交易 主要路径是由国有商业银行对不良贷款 进行单独分账核算, 但银行不再设立单独 的不良贷款处置部门, 而是对不良贷款按 区域或按行业等进行组包,并由银行内部 人员、 外聘专家、 社会中介进行整体估 值后对AMC 招标。 内部处置的缺陷 1.银行具有放款功能, 可能通过放新还旧, 实现不良资产回收, 为长远发展留下后患。 2.道德风险：转移问题资产, 掩盖经营中的问题, 规避监管 3.不良贷款率的升高会引起股东或其他投资者的谨慎 4.考验还来自于银行对于既有正常贷款又有不良贷款的同一客户或关联客户 5. 商业银行人员难以形成有效的业务创新 比较上述两种模式, 我们认为, 从整体而言, 外部处置模式更加适合我国国情, 更加便于风险隔离,更加有利于资产公司发挥专业优势, 提高不良资产处置效率。在外部处置模式下, 结构性交易是最优选择内部处置模式属于次优选择, 在内部处置模式下, 则应当首选分账核算, 有效资产与不良资产隔离, 分别考核评价。 添加二级标题 选准贷款对象 大力开展中间业务创新 全面推行抵押、质押担保贷款 如何提高贷款质量 建立责任风险制度 严格贷款审查制度 加强信贷人员队伍建设 1、选准贷款对象 严格筛选，提前介入，做好企业信用等级评定工作。 对自身所在地符合贷款条件的企业和个体户分类排队，实施客户预选制。 集中资金和规模，投向市场前景好的短线产品，支持影响好、效益好、信用程度高的重点项目和企业。 2、全面推行抵押、质押担保贷款 对于新增贷款要以有效资产进行抵押、质押担保。 办理贷款业务时要严格审查、规范办理。 减少信用贷款，逐步提高质押贷款比重。 3、大力开展中间业务创新 进行制度创新，建立一套有利于中间业务拓展、管理、考核的有效制度。 纳入统一的会计核算体系，运用成本法进行具体品种的核算。 推广和普及信用卡业务，完善信用卡的功能。