银行系统论文：对农信社不良贷款清收与管理的战略性对策.docVIP

银行系统论文：对农信社不良贷款清收与管理的战略性对策 　　不良贷款作为信贷资产的一部分，从某种意义上讲，就好比企业的应收账款，帐龄越长，风险就越大，收回率越低，损失可能性越大。对不良贷款如不动、不理、不关心，随着时间的流逝，不良贷款中可清收的有效资产会慢慢被无效不良资产所蚕食，最终因错失最佳清收时间，造成损失。所以对不良贷款在贷后管理上经常要动脑筋，要敢于碰硬、敢于啃硬骨头，在清收上必须多多做文章。 　　长期以来不良贷款一直是制约各金融机构业务发展的瓶颈，各金融机构都在采取各种有效途径进行清收和化解，均取得一定的成效。直观农信社不良贷款之现状，不良贷款所占比例一直较高，虽年年抓清收，抓双降，但由于体制的变化、历史背景以及贷款有权人员频繁更换等原因，造成清收难度大，加上现行信用社管理体制存在一些弊病，对责任、违规等贷款上处理力度不够大、上下执行力不足，一系列的奖励扣罚机制未真正落实到岗到人，缺乏主观上的能动性和清收的专业性，导致责任不清、清收不力，不良贷款始终得不到有效遏制。这样下去势必会影响农信社的经营与发展。 　　那么如何有效的改观不良贷款比例过高的局面呢？笔者认为，当前农信社首先要狠抓业务的发展，坚持发展是硬道理，以发展解决问题；在抓发展的同时，农信社更要注重对贷款的贷后风险防范管理，特别对不良贷款不降反升这一现象，须高度重视，建议农信联社管理机构对不良贷款必须重拳出击，两手都要硬，即管理上要硬，清收上要硬，人人摆正位置，众志成城抓清收，打一场长期而有效的攻坚战。联社管理机构亟待成立资产保全科（资产保全科的具体工作职责、管辖范围与考核机制等办法有待进一步研制），组建一支强有力的清收工作小组，对区域内信用社不良贷款实行集中管理和处置。 　　打好这场持久的攻坚战，研究分析当前区域内信用社不良贷款的真实结构及形态很为重要，只有摸清底数，对症下药，才能从根本上解决清收不良贷款难的问题。据调查分析，农信社因历史原因，有一部分不良贷款存在关联互保、一人多保、多头、借名等情况，且所有不良贷款中相当一部分贷款均已涉及诉讼（部分为一人多案），各信用社为收回这些贷款甚至不惜重金聘请律师代理诉讼，虽花了大量精力财力，但由于缺乏统一整体感，未重视与法院搞好关系，且无法提供债务人可执行财产的线索，法院无暇顾及各信用社案子，导致结案率低，目前在法院历年久而未结案只数甚多,累计标的金额较大,如不通过法院强制执行很难清收，预计造成损失可能性也较大。故建议农信联社对诉讼贷款按诉讼贷款的金额、笔数提取一定比例的特别费用，用作与法院沟通交流办案的经费。在人员配比上，农信联社机构拟聘一批不怕吃苦、敢碰硬、敢于攻坚、懂法律、精业务、责任感强、忠诚于合作金融事业且善于公关的资深信贷人士加入，专业并长期从事清收工作。同时也需引进若干名具有专业注册律师资格的资深人才长年加盟于农信联社（上述人员薪酬可根据预计业绩协商而定），今后担任新旧诉讼案子的工作主角，积极配合法院做好清收执行工作。 　　不良贷款是农信社一项长期而艰巨的清收工程，虽在清收上困难重重，但只要敢于下猛药，下真功夫，清收的潜力是蛮可观的。所以成立资产保全科，如何及时果断、贯彻、执行、提高多种清收措施与力度，同时对清收小组等人员出台较为科学地动力激励机制尤为必要。 　　具体对不良贷款清收、处置办法的几点设想： 　　a、对已涉诉贷款，各信用社把全部信贷资料和诉讼材料报上级联社资产保全科，资产保全科根据诉讼执行情况，通过有自身律师这一特殊的有利条件，以合法而有效的途径查询收集资料，如债务人的房产、投资、银行存款等资产，随时掌握债务人的资产信息，第一时间向法院提供资产证据，以联社出面加强与法院的沟通，最大限度的减少我农信社在法院久而未结调解、判决案。 　　b、对未涉及诉讼的不良贷款，可设定在一定时间段内由各信用社自行清收，超过时间段的不良贷款（如对已发生四级呆滞、五级可疑类以上贷款或欠息累计挂账在六个月以上）和认为有必要移交的问题贷款，各信用社必须在规定时间段内把全部信贷资料上报联社资产保全科，根据各信用社上报产生的不良原因，联社资产保全科逐一质询核实，检查贷款的“三查”落实、催收等手续方面的合法合规性，根据风险程度，资产保全科拟定清收方案，由清收工作小组集中精力及时有效的进行催收和处置。 　　c、对恶意逃废债务的，经清收工作小组催讨无果有必要诉讼的不良贷款，今后以农信联社为单位统一进行依法诉讼，积极配合法院做好资产保全和清收执行工作。 　　d、通过各种清收途径后，对确实无法收回的不良贷款，且符合呆账条件的，由资产保全科提出建议或认定，报上级有关呆账核销部门进行处理。 　　e、对移交和上报的不良贷款，并非交由农信联社资产保全科集中管理和清收处置，各信用社就可以坐视不管了，笔者认为各信用社仍有责任与义务密切配合联社资产