农村信用社存在的风险与应对措施论文.doc

目 录 中国农村信用社的现状………………………………………3 农村信用社风险形成的原因…………………………………3 （一）、外部环境给农村信用社造成的风险………………………4 （二）、内部因素造成农村信用社风险……………………………6 三、应采取的对策………………………………………………… 9 （一）、大力发展经济，促进产业结构调整………………………9 （二）、创造良好的金融生态环境…………………………………10 （三）、切实深化农村信用社改革…………………………………10 （四）、加强农村信用社利率管理…………………………………10 （五）、改变观念，保持存款适度增长……………………………11 （六）、优化技能培训，建立科技教育机制………………………11 （七）、建立风险观念，构建防范机制……………………………11 （八）、培育风险管理文化，建立长效的宣传机制………………11 四、参考文献……………………………………………………… 13 摘 要 农村信用社作为支持农村经济发展的金融中介，在国民经济的健康发展中发挥了重要作用。但与此同时，基于自身的原因我国农村信用社也积累了一定的风险。如果不及时采取有效的措施，这些金融风险的存在不但会降低农村信用社对农村经济的支持效率，而且会危及的社会的稳定。本论文从农村信用社外部环境和内部因素，深入分析了我国农村信用社当前存在的各种风险，归结出现在农村信用社存在的主要风险的类型，在此基础上对其风险产生的原因进行分析、探索，并就以上提及的种种风险针对性的提出解决或减少风险的主要措施，最终达到提高信用社抵抗风险的能力的目的。 关键词： 农村信用社 风险 应对措施 试论我国农村信用社存在的风险与应对措施 农村信用社几乎是目前我国支持“三农”发展的唯一金融渠道，确保其健康发展不但对维护农村地区的金融体系的稳定具有重要意义，而且对解决“三农”问题也具有重要作用。农村信用社的风险是当前农村信用社发展遇到的主要问题之一，它困扰着农村信用社的经营与发展，尤其是潜在的风险会对农村信用社将来的发展与生存产生一定的影响， 农村信用社能否充分认识到潜在的风险，并针对存在的风险建立相应的防范措施，也是目前农村信用社改革的一项内容。农村信用社受地区经济、社会环境、内部机制的影响，呈现出独特的风险特点，防范这些风险要从各地区的实际情况来考虑。 中国农村信用社的现状 截至6月末，全国农村信用社各项贷款余额13595亿元，比年初增加1608亿元，比去年同期多增加448亿元，增长13.4％，增幅比去年同期提高2.4个百分点。贷款增加额占全部金融机构贷款增加额的比重为19.4％，增幅较金融机构平均增幅高出6个百分点，全国农村信用社各项存款余额18673亿元，比年初增加1387亿元，同比多增加395亿元，增长8％，增幅同比提高1.5个百分点，农村信用社农业贷款增加额占金融机构农业贷款增加额的96.2％，同比提高1个百分点；农村信用社农业贷款余额占金融机构农业贷款余额的比重为80.4％，比年初提高了3个百分点，同比提高4.1个百分点。农村信用社实现了不良贷款余额和在贷款总额中所占比例连续4个月双下降的好局面。到6月末，不良贷款余额比年初减少101亿元，占比下降6个百分点。 农村信用社风险形成的原因 农村信用社风险是指因偶发性和不完全确定性因素引起的收益的不确定性和资产损失的可能性或是由于各种无法事先预料的不确定因素的影响，而使农村信用社瞬间发生挤兑或传导性挤兑，致使农村信用社蒙受损失的可能性。当前，导致农村信用社产生风险的因素有两种：外部环境和内部因素。 （一）、外部环境给农村信用社造成的风险 1、农村地区脆弱的经济、单一的经济结构使农村信用社存在的风险。农村地区主要特征是经济脆弱，结构单一，总量小，竞争能力差，一般以种植业、养殖业为主，基本靠天吃饭。作为农村地区金融的“主力军”农村信用社，一般80%左右的贷款投放于“三农”，由于经济的脆弱性、结构的单一性，农业生产在遭受自然灾害的情况下，很容易造成农民大面积的减产或者绝收，导致部分农牧民维持正常生活都十分困难，所以无法偿还贷款，形成农村信用社沉淀贷款。而农村地区恰恰是自然灾害多发区，因而从客观上形成了农村信用社存在风险的必然性，而且，由于农村地区信贷存量少，农民贷款额度偏小，相当部分农民只能维持简单的再生产，在遭受自然灾害后，不仅无法偿还贷款，而且农牧民要想恢复以前的生产、生活水平，还须依赖农村信用社贷款，但目前一些农村信用社执行的信贷政策是贷款未还清时不予发放新的贷款，这样就形成农牧民生产资金不足，收入增速缓慢，贷款难以归还的恶性循环，进一步加剧了农村信用社的风险。 2、社会信用差导致农村信用社存在