农村信用社的经营理念及实施.doc

农村信用社的经营理念及实施 农村信用社贷款质量低下，亏损、资不抵债严重，高风险信用社占比高等问题一直困扰着其生存与发展，面对现实, 当代信合人必须承担起求生存、谋发展的历史任务，我们需要作的应该是理清思路、确定正确的措施，经过一个调整时期，最终走向健康发展之路。为此，我们首先要确定正确的经营理念，然后才能在此理念的指导下，改革现有管理体制和办法中的弊端，确定一套能顺畅执行的管理制度和办法。 　　一、农信社的经营理念 　　什么是我们的经营理念?经营理念是一个企业的灵魂，是企业经营方式、经营构想等经营活动的最高指导原则。农信社的经营理念，必须从它的本质规定和生存空间去寻找。 　　从农村信用社的发展史看，就是农民入股成立的合作性质的金融组织，它服务的对象就是“三农”。信用社作为一个金融组织和经济实体，它要生存和发展下去，必须实行经济核算制，必须有利润。从微观上看，农信社保险柜里的钱是不生息的，这个利润来源于贷款对象的经营成果，贷款户的经营成果好，农信社的利润就有保障；它的经营成果糟，农信社的利润就没有保障，贷款本金还有风险和损失。从宏观上看，农村、农业、农民如果经济景气，农信社就兴旺，反之，农信社也跟着萧条。无论从宏观还是从微观看，都能得出这样的必然的结论：从本质上说农信社与“三农”本是一体；按经济核算制分开来说，“三农”是　　农信社的利润来源；从利害关系来说，为了我们自己好，必须首先让“三农”好。根据这个结论，农信社的经营理念应该是：善待贷款户，就是善待农信社自己；赢得贷款户，就是赢得农信社的生存空间；微观上支持贷款户的经营顺利进行，宏观上推动农村经济发展，就是农信社工作的最高宗旨。 　　根据这个理念反省农信社的过去，我们有种种违背这个理念的行为和意识，这些行为和意识正是造成今天困难局面的主要原因。 　　首先表现在贷款管理上，在无形中，我们制造了多年的“门难进、脸难看、事难办” ,农信社还不如一个卖烟酒糖茶的小商店明白“顾客是上帝”；在有形中，我们制定了很多造成贷款相当困难的管理办法 、审批程序和手续，名义上是加强管理，实质上是贻误了贷款户无数的商业机会，在很大程度上阻碍了社会物质财富创造和商品流通的顺利进行,同时使我们的利润来源受到相当的损害。 　　其次表现是盲目树立存款立社思想，不计成本，不惜以牺牲金融秩序稳定与安全为代价，高息揽存造成农信社巨额亏损。 　　最后表现是管理意识、手段、方法落后，管理人员、职工没有正确的经营理念。我们有些同志还在那里以为自己是在当国家干部、是在做官，为了个人利益而不讲工作效率，不讲经济效益，不讲经济核算，甚至不管信用社明天的命运，这要么说明还在抱着没落的官本位思想，要么说明思想还没有转到市场经济上来。 　　根据这个经营理念，我们必须搞好农信社的市场定位、处理好和外部的几个主要的关系、明确管理思想并以此调整农信社体系内部权限分配、消除没落思想以便清新企业精神，顺利实现我们的理念。 　　二、农村信用社经营理念的实施 　　（一）、在为“三农”服务中取得信用社的存在 　　从信用程度上看，农民是最讲信用的。据中国人民银行上海分行2001年调查显示，中国的老百姓的信誉远远高于法人的信誉，欠贷款不还的大部分是那些在工商局注册的法人们，是我们贷款回收难度最大，风险最大的，而我国的农民是最讲信誉的，农户贷款即便是逾期十年，我们仍可收回本息。因此，农村信用社经营的立足点只有“三农”，重点解决农民“贷款难”和自身的“难贷款”的问题。 　　从市场上看，“三农”为农信社发展提供了发展空间。农村经济基础薄弱，传统农业还没有摆脱靠天吃饭现状，小城镇建设、基础设施建设刚刚起步，农业产业化调整初见规模，距现代农业相差很远，就传统农业对贷款需求上看，为农信社发展提供了广阔市场。 　　从农村信用社经营上看，农村信用社需要通过支持“三农”优化信贷结构、创效益、求生存、谋发展。 目前农村信用社正处于自身机制转折的历史性关头，农业产业结构调整、农业银行县以下机构调整、人民银行支农再贷款的注入，为农村信用社发展提供了广阔的市场、机遇和资金保障。农村信用社必须抓住这一机遇，充分发挥联系农民的桥梁、纽带和支农的主力军作用，支持农民走向市场，发展商品经济，这是历史赋予农村信用社的责任，这也是农村信用社自身在农村经济发展中的角色定位。 　　（二）、在正确处理农信社和外部的几个关系中，赢得信用社生存空间 　　1、正确处理农村信用社自身发展与社会需求的关系。 　　农村信用社信贷资金要保持“安全性、流动性、盈利性”三者的统一，总体资金安排要以市场为导向，实现农村资源合理配置，实现社会效益、自身效益“双丰收”。因此在机构改革过程中，应坚持成本----效益原则，对达不到保本点的储蓄所、信用社实行撤并的同时一定要兼顾布局合理和服务农民的原则。 　　2、正确