汽车保险涉及的纠纷和法律争议.docVIP

一旦进入法律诉讼阶段，司法机关在审理保险合同纠纷中，往往都会引用我国《保险法》中的“不利解释原则”做出有利于被保险人的解释。　　二、基于汽车保险合同中的保险金额条款制定产生的争议及其原因分析　　关于保险金额方面的争议是汽车保险经营中产生纠纷比较多的方面。这类纠纷主要是因为保险条款制定的不严密而导致。从国内的一些保险公司经营实践来看，二手车全损赔付金额问题是这类纠纷中最主要的问题之一，也是目前从条款制定和立法等方面仍没有确定的问题。　　根据保监会汽车保险统颁条款的规定，二手车在车损险的理赔计算中，依损失程度的不同而分为两种情况：　　一是全部损失。　　条款规定：全部损失时按保险金额计算赔款，但保险金额高于实际价值时，以不超过出险当时的实际价值计算赔款。　　二是部分损失。　　如果保险金额按投保时新车购置价确定，赔偿以实际修复费用为准；否则，按照保险金额与投保时新车购置价的比例，计算赔偿修复费用。　　实践中，关于二手车赔付金额确定存在着两方面争议，其一，处理全部损失时对实际损失计算方法的争议。其二，处理部分损失与全部损失使用的完全不同的计算基础引起的争议。　　针对这个问题，我们调研了几家保险公司，有的保险公司采取了以下解决方式：在车辆损失险中也应采用以实际价值为基础的不定值保险赔偿方式，保险价值是出险时的实际价值。即发生全损时，按保险金额赔付，若保险金额高于保险价值，按保险价值赔偿；发生部分损失时，按实际支出的修理费用并扣除以新换旧的差额赔偿，若保险金额低于保险价值，按照此保障程度计算赔偿。这样的计算方式，在一定程度上解决了全部损失和部分损失两种赔偿的计算基础不同而引起的争议问题。　　然而，二手车全损的赔付问题是行业中的一大问题，我们建议从保险条款制定本身入手，确定汽车保险的不定值投保基础和赔偿原则；在展业和销售环节，向投保人解释清楚汽车保险的保险金额确定及不同损失索赔情况下的赔偿原则和计算标准，让汽车保险消费者买个明白，争议自然就会减少。　　理赔定损发生的争议　　汽车保险理赔定损方面发生纠纷或法律争议主要反映在法律依据本身的问题、车险事故处理中双方对保险责任条款的理解分歧、汽车保险消费者保险和法律意识及知识的欠缺或疏忽行为、人身伤亡赔偿定损及证据获取和认定等方面。　　一、汽车保险业务法律依据方面存在的问题　　汽车保险业务操作最基本的法律依据是我国的保险法，而影响汽车保险承保和理赔业务操作的法律规定，属保险法关于保险人对责任免除条款进行说明的义务最重要了。然而，我国的保险法规定只是从原则上明确了保险人对保险合同中的免责条款应当明确说明，而何为明确说明，保险法并未规定，因此，在汽车保险理赔实际操作环节中常因为难以有效证明保险人是否已经履行责任免除条款说明义务而在保险人和投保人之间产生纠纷。　二、保险人疏于保险合同条款说明义务的履行诱发合同双方对条款内容的理解产生分歧而产生理赔纠纷　　在汽车保险经营实践中，由于汽车保险合同条款制定本身存在的缺陷，加上晦涩难解的保险条款语言表述，即使保险条款中有明确的规定，也无法使保险消费者明白，比如：保险双方当事人对汽车保险合同中的“碰撞”一词的理解，直接关系到保险人对于索赔的保险事故损失是否属于保险责任的判断。这就特别需要保险人在投保环节向投保人履行保险合同条款的说明义务。　　然而，在实践中，保险人往往忽略甚至故意逃避履行这项对于投保人决定是否投保来说所惟一可以依赖的重要事实的说明义务。特别是很多车险业务代理人员没有尽到向投保人说明的义务，尤其是对汽车保险合同中的责任免除条款和投保人或被保险人应该履行的合同义务等条款缺少解释和说明，进而导致索赔案件发生，并给理赔操作环节带来不便，甚至导致保险纠纷和法律争议产生，影响了保险公司的经营信誉形象和行业发展。　　三、汽车保险消费者法律意识欠缺和疏忽行为而导致的保险理赔纠纷　　在理赔纠纷中，关于保险车辆转让而引起理赔纠纷的也为数不少，这类案件纠纷主要表现为两种方式：一是车主在过户之后没有通知保险人，因此保险人未对保险单进行批改；二是车主在汽车买卖之后没有办理过户手续。产生这类纠纷的主要原因在于投保人或买卖汽车的车主对保险法律的欠缺。　　四、理赔定损方面的争议　　理赔定损业务处理中发生纠纷或法律争议较多的主要存在于对赔偿标准和方式的确定、赔偿数额的确定方面，具体发生在机动车第三者责任保险的三者车损、其他财产损失及人身伤亡方面。　　实践中，在汽车保险事故发生后，双方对保险标的发生的事故和损失是否属于汽车保险人的保险责任问题没有争议，但双方对具体赔偿数额或赔偿方式难以达成一致。被保险人总是希望赔得越多越好，而保险人则相反；被保险人总是希望通过对自己便利的方式解决问题，保险人则希望通过另一种方式解决，因此而发生纠纷。这类纠纷主要发