第四章承保业务管理.pptVIP

* * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * 3、人寿险核保要素 人寿险核保内容包括以身体健康为中心的医务检查和以职业、道德风险为中心的事务检查。具体： 年龄：决定死亡和生存概率，影响费率大小 同健康有关的核保要素?? 同健康无关的核保要素 道德风险因素 财务状况 * 体格：身高、体型和体重分布；保险公司编制一张按照身高、年龄、性别计算的平均体重表，以便检查投保人/被保险人。 既往症：有些疾病可能有复发的可能，或并没有治好或根治，有的可能留有后遗症。核保既往症，要求投保人/被保险人提供病史，或要求医师或医院出具病情报告。 同健康有关的核保要素?? 现症 家庭病史：疾病遗传。 * 同健康无关的核保要素 职业：不同职业的死亡率不同； 核保方法：要求填写职业，对不同类别职业实行差别费率 习惯或嗜好：吸烟、酗酒、吸毒，赛车、跳伞、登山等；核保方法：调查了解，提高费率或拒保 * “××平安旅游保险单”中列明的危险活动： 为专业俱乐部或锦标赛从事的任何性质的运动或竞赛，打猎，使用绳子或岩钉和其他机械辅助设备的登山或攀登，距海平面17,000英尺以上的长途跋涉，探勘地上坑洞，蹦极跳，侧面滑翔运动，跳伞，尽量延缓张伞的跳伞运动，悬挂式滑翔，超过10英尺水深的配戴水肺的潜水，使用滑雪长橇或类似工具的冬季运动，飞越滑雪和雪犁比赛，参加任何种类的冬季运动比赛及训练，非步行的比赛，任何种类的骑马或驾车比赛及训练，非主要为机动车使用设计的已铺或未铺路面上骑摩托，乘坐、进入或走出任何并非由公众认可的航空公司运作的、被保险人作为付费乘客乘其旅行的具有许可证的多发动机飞行器，从事任何手工或机械性质的职业或生意，在陆海空三军或军队工作，和其他任何“危险运动/活动/冒险”， * 道德风险因素：缺乏经济能力但投保高额寿险；隐瞒风险状况等；核保方法：仔细核查投保人、被保险人、受益人之间的关系，确信投保人对被保险人的生命具有可保利益；采取措施揭示风险状况。 财务状况：了解投保人的投保要求是否与其资产和收入状况相适应。实际也是控制和避免道德风险。 * 三、团体寿险业务的核保要素 （一）团体保险概念 用一张总的保险单为一个团体的众多成员提供人身保险业务。投保人是团体或单位，被保险人时团体或单位的人员。 团险经常做为企业的雇员福利。 （二）团体人身保险的种类 团体人寿保险、团体意外死亡和伤残保险 团体年金保险、团体健康保险等 * （三）团体保险的特点 一般用于人身保险，具有如下特点： 个人险每个被保险人持有一份保单；团险只有一份总保单，每个被保险人持有一份保险证。 大多数团险单的所有人是企事业单位或雇主，所有人与保险人订立一份总保单，总保单中列明了每一个被保险人的姓名、年龄、姓名、收益人姓名、保险金额等。 保险公司向每一个被保险人发一份保险证，保险证上只有被保险人的姓名、收益人的姓名、保险金额、领取保险金的开始日期等。 * 团险关注的是整个团体的可保性，不考虑团体中单个成员是否可保。 团险通常不需体检，个人身险经常需要体检。 团险费率低于个险费率。原因一是团险一张保单，很多被保险人，简化了展业、承保、收费、给付等手续，提高了效率，减少了保险公司的营销费用和业务管理费用，节省了体检费用；二是团险消除了逆向选择，使平均死亡率相对下降，赔付率降低。 * （四）团体寿险业务的核保要素 团体寿险核保与个人寿险核保的不同： 个险核保注重审核单个被保险人的风险状况；团险重点评估被保险团体的风险状况。 个人风险状况高低不均，但团险中高低风险的人们共存，考虑平均风险。 个人寿险核保主要集中在投保时进行，而团险则是一种连续性的工作，核保人员需要定期评估该团体的风险是否仍符合公司的承保要求。 团险核保分为对新业务的核保和对续保业务的核保。 * 主要考虑： 团体的资格：法人资格，非为投保临时组成的团体。避免逆向选择。 团体的规模：最低投保人数，避免逆向选择，摊低管理费用。 原理：团体人数越多，逆向选择的可能性越小，理赔支出的不确定性越小，人均管理费用越小，保费越低。团体规模太小不具备上述优势，类似个人寿险。 团体的成员投保资格：团体保险中的成员必须是健康且正常在职工作的员工；团体成员的年龄、性别和薪资也会影响团险费率。 新业务的核保 * 团险的行业性质：不同行业的团体其职业风险因素不同，适用费率的不同； 参保率：团体投保人数多时可减少逆向选择； 因此，保险公司往往要求一个最低参保率。 如××保险公司规定： 投保人全额负担保费时，符合投保条件且具备参加保险资格者均需参加；若投保条款的承保对象包括连带被保险人，则符合投保条件的连带被保险人须全员参加； 被保险人自负部分保险费时，参加人数必须达到可保人数的