试论我国保险代位制度的反思与重构研究.pdfVIP

试论我国保险代位制度的反思与重构 张兴华+ 一、引 言 保险以尊重生命和财产，悲天悯人为出发点，它是通过汇集个人的力量来成立危 险共同团体，当成员发生事故需要补偿时，则提供经济资助，以分散及消化危险。而保 险法旨在规范保险关系中各方当事人权利义务的内容，其立法基础除了传统民法上契 约自由原则及兼顾社会公平的精神外，亦须衡量当事人之间地位的强弱消长；其不仅 应尽量保护被保者个人之利益，亦不可偏废承保者的团体性危险，唯有执两者而用中， 方显公平正义和契约自由的真谛。① 保险代位制度作为保险法的核心内容之一，构建了被保险人、保险人与第三人之 间的法律关系。在这一法律关系中，被保险人因获得保险赔偿，而将向第三人索赔的 权利转移给保险人。保险人则依据保险代位权的行使而获得向有责任的第三人追偿 的权利。第三人则因保险代位法律制度的存在而不能避免地承担赔偿责任，并不能因 被保险人已取得赔偿而抗辩保险人。 目前各国或地区保险立法都对保险代位制度给予普遍地认可，保险代位在实务中 也一直是热点问题，并且保险代位制度的适法性问题一直是学界争论不休的话题。我 国保险法修改已经提上议事日程，本文旨在通过对保险代位制度作系统、深人的分析， 并在此基础上评析该制度本身的价值以及我国保险代位制度设计中的问题，以期有益 于我国保险代位制度的研究，并求教于各位同仁。 +张兴华，北京师范大学珠海分校法律与行政学院教师，法学硕士。 ①参见江朝国：《保险法基础理论》，中国政法大学出版社2002年版，第l页。 760 试论我国保险代位制度的反思与重构 二、保险代位权产生的实质条件之检讨 (一)保险代位权产生的基础 保险代位权是指因第三人的过错而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保 险金之日起，在赔偿的保险金范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。② 保险代位权的产生必须以被保险人对第三人的损害赔偿请求权为基础，如果没有损害 赔偿请求权，保险代位权也就失去了存在的理由和落脚点。换言之，保险代位权实际 上是对被保险人与第三人损害赔偿之债相对性的突破，也是对保险合同相对性的突 破，其直接将本来不存在法律关系的两个主体——保险人与第三人，因为同一个标 的——保险标的，同一个法律事实——保险事故，通过法定的形式联系到一起，在两者 之间产生了一个保险代位关系。 (二)保险代位权的性质 如前文所述，保险代位制度是对债权相对性——既包括被保险人与第三人的损害 赔偿之债，也包括保险人与被保险人(投保人)的保险合同之债——的突破，其设立的 目的是为了防止不当得利和第三人损害赔偿责任的落实，以保障债的法律关系双方当 事人权益的平衡和债权人债权的实现。 按照我国《保险法》第45条第1款的规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保 险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保 险人对第三人请求赔偿的权利。”保险事故发生后，保险人给付了保险赔偿金便依法取 得被保险人对第三人的损害赔偿请求权，被保险人与第三人之间的债权债务关系并不 因此而消灭，仅仅是权利主体发生了有限的变更，保险人替代被保险人而成为新的债 权人，但债的内容和客体并没有发生任何的变更。由此可见，保险代位权实质上应是 债权的转移，保险代位权实质上是被保险人对第三人债权的“法定转移”，无须被保险 人的让与意思表示，也无须债务人的同意。 (三)保险代位权产生的实质条件 保险法通过对被保险人与第三人损害赔偿之债和保险合同相对性的突破，设计出 保险人对第三人的代位请求权，那么保险代位权的产生，至少要具备一个重要条件，即 被保险人与第三人损害赔偿之债和保险合同之间必须具备相当的关联性。根据我国 保险法的规定，其关联性即表述为保险事故的发生是由于第三人的过错导致，保险法 为了防止被保险人同时获得保险金赔付与第三人损害赔偿而产生超过其损失的填补， 强制将被保险人的其中一个权利“剥夺”，而最“完美”的“剥夺”即是将对第三人的损 害赔偿请求权转移给保险人来行使。所以说，保险代位权产生的实质条件至少应当有 二：①保险事故的发生是由于第三人的过错所致；②若被保险人同时获得保险金赔付 ②参见覃有土、樊启荣：《