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小微企业金融产品设计学习资料（三） C银行主要产品介绍 网络通宝 1、业务定义——在银行中小企业业务新模式基础上，结合网络经济和电子商务，向在第三方电子商务平台上经营的中小企业提供综合金融服务的一种业务模式。 2、核心业务——原则上单户授信500万元以内（其中信用授信不超过200万元）。 3、目标客户（小、微企业）——年销售收入不超过3000万元或净资产不超过1000万元（取任一项）。 4、业务流程 （一）客户准入条件 1、符合新模式授信业务基本准入要求； 2、年销售收入不超过3000 万元或净资产不超过1000 万元； 3、在C银行认可的第三方网络平台上注册并有电子商务行为（C银行认可平台：阿里巴巴网、淘宝网、全球网、数银在线、敦煌网、慧聪网、中国制造网、环球资源网、京东商城、网盛生意宝网）； 4、依法合规经营并能提供自企业正常运营以来所有月份的财务报表； 5、取得人民银行颁发的贷款卡； 6、信用等级CCC(含)以上。 （二）审批额度管理 1、足额抵、质押授信，单户最高授信额度不得超过500万元； 2、非足额抵、质押授信，目前只接受房地产资 产的非足额抵押，并且最高抵押率不得超过70%，单户最高授信额度不得超过500万元； 3、合格的信用担保机构保证授信，单户最高授信额度原则上不超过300万元； 4、合格的法人和其他机构保证授信，目前只接受上年度销售收入超过1000万元的生产型企业保证，单户最高授信额度原则上不超过300万元； 5、合格的自然人保证授信，单户最高授信额度不得超过200万元； 6、信用授信，单户最高授信额度不得超过200万元； 7、单个客户非抵押授信总量原则上不得超过300万元。 C银行国际结算业务介绍 出口业务 一、出口商业发票贴现 （一）产品说明 出口商业发票贴是指出口商将现在或将来的基于其与进口商（债务人）订立的出口销售合同项下产生的应收账款转让给银行，由银行为其提供贸易融资、应收账款催收、销售分户账管理等服务。 （二）产品特点 1、加快资金周转。在进口商支付货款前得到融资款项，从而加快资金周转速度。 2、简化融资手续。融资手续相对于流动贷款等简便易行。 3、规避汇率风险。通过贴现业务提前得到融资，避免远期市场汇率出现不利的变动。 4、降低授信门槛。对于已经投保信用险的客户，C银行可占用出口信用保险公司额度的基础上，可适当放宽授信准入标准，降低授信门槛。 5、对出口商的融资有追索权。一旦进口商未按期付款，C银行可向出口商行使追索权 （三）适用客户 1.出口商在出口赊销项下遭遇资金周转问题； 2.出口商面临人民币升值的巨大压力； 3.出口商在发货后、收款前遇到新的投资机会，且预期收益率高于贴现率。 （四）申请条件 1、依法核准登记，具有经年检的法人营业执照或其他足以证明其经营合法性和经营范围的有效证明文件； 2、拥有贷款卡； 3、拥有开户许可证，并在C银行开立结算账户； 4、具有进出口经营资格； 5、在C银行有授信额度。 （五）办理流程 1、应出口商申请，C银行按相关授信要求为其核定贴现额度，并签订《出口商业发票贴现协议》； 2、出口商发货出单，并向C银行提交贴现申请书； 3、C银行在单据及贸易真实性审查后，为出口商叙做贴现； 4、进口商到期未付款，由C银行或委托出口商对外催收，逾期30天，C银行向出口商收回贴现款项并相应计收逾期利息； 5、进口商到期付款，C银行用以归还贴现本息，将余额转出口商。 二、福费廷 （一）产品说明 福费廷是指C银行无追索权地买入因商品、服务或资产交易产生的未到期债权。通常该债权已由金融机构承兑/承付/保付。C银行福费廷业务可接受的债权形式包括：信用证、汇票、本票、有付款保函/备用信用证担保的债权、投保出口信用险的债权、IFC(国际金融公司)等国际组织担保的债权及其他可接受的债权工具。 （二）产品功能 福费廷业务在无需占用客户授信额度的情况下，为客户提供固定利率的无追索权买断，有效满足客户规避风险，增加现金流，改善财务报表，获得提前核销退税等多方面综合需求。 （三）产品特点 1、无追索权买断。C银行无追索权买断应收账款，使客户应收账款“落袋为安”。 2、规避各类风险。客户将国家风险、买方信用风险、汇率风险、利率风险等全部转移给银行，达到规避风险的目的。 3、无需占用客户授信额度。福费廷业务不占用客户授信额度，客户在没有授信额度或授信额度不足的情况下，仍可从银行获得融资。 4、增加流动资金。客户获得100%资金融通，将未来应收账款转化为当期现金流入，避免资金占压，增加现金流。 5、优化财务报表。客户在不增加银行负债情况下，减少应收账款，改善现金流量，达到优化财务报表的目的。 6、提前获得出口退税。根据外汇管理局规定，办理福费廷业务，客户可以获得提前出口核销和退税，从而节约财务成本。