桃源县2009年前三季度金融信贷分析.docVIP

桃源县2009年前三季度金融信贷分析 颜忠明 王志刚 今年前三季度,桃源县金融系统认真贯彻落实人民银行总行适度宽松的货币政策,紧紧围绕桃源县域经济发展规划,不断优化信贷结构,改善服务模式,创新金融产品,拓宽业务渠道,为支持县域和新农村经济建设发挥了重大作用,为服务“三农”、支持“三农”做出了较大贡献。目前，桃源县信贷业务总体上呈现出农户贷款发展较好，中小企业融资较难，信贷资金外流势头加大的特点。??? 一、现状??? 总的来看，桃源县金融机构各项存款增速加快，各项贷款增幅放缓。截止三季度末，全县各项存款余额82.57亿元，其中，储蓄存款余额68.37亿元，比年初增加8.77亿元；企业存款7.22亿元，比年初增加3.32亿元。储蓄存款的增长是全县各项存款增长的主要拉动力，仅9月份全县各项存款就增加1.87亿元。??? 截止9月末，全县各项贷款余额32.30亿元，其中短期贷款余额25.63亿元，中长期贷款余额6.66亿元。县内各金融机构信贷投向主要是“三农”贷款和各行业龙头企业以及效益较好的黄金客户贷款。主要有：①联社发放支持“三农”的贷款比年初净增1.65亿元；②各金融机构今年支持中小企业信贷资金累计投放4.71亿元，主要用于支持农产品开发、粮棉加工、果蔬、化工、电力及医疗等行业。其中万福生科已累计发放贷款1.99亿元。③信贷资金存贷差进一步扩大。当前桃源县信贷资金存贷差达到50.27亿元，比年初增加10.82亿元。从整个常德市来看，桃源县存款增幅在各市县中排名第三，但各项贷款增幅排名第六，仅比津市多121万元！??? 二、原因??? （一）银行方面??? 一是贷款门槛高。县内各金融机构借款人信用评级标准都是其上级行制定，其制定的目的主要是为实现利润最大化，并严格控制信贷资金风险。但桃源县境内企业基本上都属中小型企业，按照各银行系统制定的信用评级标准，县内绝大多数企业均达不到各商业银行的准入门槛。最近，桃源县统计局会同人民银行桃源支行对县内35家规上工业企业融资情况进行了一次专门调查，结果发现在被调查的企业中有22家企业曾向金融机构申请过贷款，申贷企业占调查企业总数的62.9%。从贷款到位情况看，22家企业申请贷款总额2.9亿元，到位贷款1.7亿元，贷款到位率仅58.6%。从各申请企业的具体情况看，一次性申贷100%到位的企业有9家，到位贷款总额1.1亿元，占贷款到位总额的64.8%；多次申请，全部或部分到位的企业仅有9家，到位贷款累计金额0.6亿元；通过多次申请，1分钱也没贷到的企业有4家！??? 二是利率偏高。县内各国有商业银行和政策性银行利率虽然相对较低，但绝大多数客户达不到准入门槛。县农村信用社虽然准入门槛较低，但利率相对较高。据了解，县农村信用社目前实行的是在国家规定的基准利率的基础上，实行一浮到项的利率，即信用贷款利率实行9.315‰,低押贷款利率实行8.912‰,等等。如桃源县三力活塞环厂认为贷款利率过高，为减少融资成本采取民间借贷，不愿向银行贷款。??? 三是办理贷款手续复杂。企业向银行申请贷款，首先必须提交相关资料（包括申请书、法人代表资格证、营业执照、身份证、股东协议、公司章程、财务报表等等）。在所有资料都备齐之后，银行才开展评级授信，如有不良信用记录，或达不到授信额度的，企业仍无法贷到款或贷不到所需足额款项。以县联社为例：如果某企业申请一笔流动资金贷款，且金额不超过30万元，则一个星期左右资金可以到位，如果超过30万元或更大金额，需要到上级联社审批，则约需要将近一个月的时间资金才能到位。??? （二）借款人方面??? 一是企业发展后劲不足，竞争力较弱。桃源县内企业大多是依傍本地资源优势逐步成长起来的，主要集中在农副产品加工、建材、纺织、机械制造等行业。这些行业产品质量不太高，档次相对较低、市场份额较小，盈利水平不高，缺乏发展前景较好的项目。面对日益激烈的市场竞争，企业在新产品开发方面显得乏力。比如明月水泥集团在经过多年的经营后，企业产能逐渐落后，为获得银行支持，多次找到当地农村信用社要求办理贷款，且贷款额度一减再减，最后连10万元的短期贷款都没有得到，现在不得不考虑转产；二是抵押物缺乏及授信额度偏低，企业财务制度不健全。全县规模工业企业除了杰新纺织等7家企业属中型企业外，其余均属小型企业，这些企业成立时间短，底子薄、规模小、资产少，资产负债率高，负债能力有限，大多数企业缺乏贷款所必须的足额抵押物和担保。有的企业虽然获得贷款，但授信额度普遍偏低。如桃源县湘北茶叶有限公司向银行申请500万元的抵押贷款用于采购原材料，用该公司的机械设备、土地，以及房屋作抵押，原值569万元，银行则分别按30%、50%、70%打折后授信，然后在授信总额度上再下调10%，该公司实际获得贷款270万元。由于企业自身