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新形势下农村合作金融发展之思考　　当前，全球经济因受金融危机的冲击，出现了发展滞缓或称之为衰退的大势。日益融入全球化的我国经济，也不例外受其影响，而呈发展步履维艰的态势，虽然国家采取了一系列政策措施，近期有效地遏制了经济下滑势头，但经济回稳的基础尚不稳固。在这新形势下，作为担负农村金融职能的农村合作银行，如何坚守农村阵地，扬长避短，化危为机，努力做好农村金融服务工作，在推动农村改革发展的同时促进自身持续、稳定、健康发展，是我们每一个农村合作金融工作者应当认真加以思考的课题。本文就此谈一些粗浅的认识，与同行共同探讨。　　一、农村合作金融当前存在的突出矛盾及面临的新挑战　　农村金融是现代农村经济的核心，农业现代化与农村经济社会发展离不开金融服务与支持。改革开放以来，我国的农村金融体制改革取得了很大的成效，农村金融规模不断扩大，有力地推动了农村经济社会的发展。作为农村金融中不可或缺组成部分的农村合作金融，已成为我国农村金融体系的重要组成部分，同时也是支持我国农村经济发展，特别是社会主义新农村建设的一支重要力量。然而，随着经济危机由虚拟经济向实体经济，国际市场向国内市场，东南沿海向中西部地区、城区市场向农村地区，经济层面向社会层面的扩散，对农村合作金融提出了一系列新的挑战。　　1．经济不景气带来经营效益下降及改革推进的难度加大。农村实体经济受经济危机打击而出现的问题，最终会导致农村金融机构经营效益的下降，这可能会威胁到2003年以来农村金融的改革成果。另一方面，随着经营效益的下降，农村金融机构改革发展的深层次问题可能会暴露出来，进而对完善经营体制、进一步转变经营机制形成挑战。例如我们红山的大部分企业都是以化纤及纺织贸易加工为主，由于受到金融危机的冲击，贸易定单明显下降，企业根据实际情况进行减产或限产，从而导致银行存贷量相对减少，经营效益有所下降。　　2．为应对经济危机的新增贷款风险控制难度加大。为应对经济危机，中央采取多项措施刺激消费、扩大内需。然而，当前国家主导的四万亿投资计划主要涉及道路、交通、能源等基础设施，对农村地区的中小企业拉动效应有限。同时，在国家实施适度宽松货币政策的背景下，一方面农村合作金融机构出于控制风险的要求，对新增贷款仍容易出现“惜贷”的情况，例如农民不能用自己建造的居民房作抵押，同时又不能找到有效的担保，银行难以发放贷款支持。对于经营困难、效益下降的中小企业，银行也加大了对贷款的控制。另一方面，由于国家实施宽松货币政策，会导致银行盲目的放贷，有可能出现“瞎贷”的情况，使新增贷款的风险控制难度进一步加大。　　3．不良资产有可能会不断上升。实体经济增长的放缓，一个直接的影响就是银行贷款违约率的不断上升，加大了农村合作金融机构的信用风险，导致不良资产的不断攀升。由于我们农村合作金融机构的主要客户对象，均为中小企业和农户，在实体经济增速放慢的背景下，更有可能形成较高的违约率，导致不良信贷资产的增加。　　除以上新的挑战之外，农村合作金融还存在着一些突出的矛盾，如信用风险较为突出、资本充足程度不高、信用体系建设严重滞后、金融创新和服务滞后等问题。　　二、农村合作金融的发展优势及新形势下的发展机遇　　1．农村合作金融自身的优势。目前农村金融的主力军是农村信用社。农信社主要运作在农村村镇级，具有机构网点多、直接面对农户、机制灵活的特点，在存贷两方面都具有明显的优势。比如我省农信系统推出的“丰收卡”，在全国范围内具有通存通兑的功能，并且免收手续费及年费。在贷款方面农村合作银行也具有自身的独特优势，客户办理贷款手续简便，效率又高。我行最新推出的小额贷款卡业务，具备农户小额循环贷款的功能，实现了个人小额贷款一次授信、循环使用、随借随贷,同时又具备“丰收卡”的各项金融功能。经过多年努力，我行在完善治理结构、强化约束机制、增强支农服务能力等方面均取得了不俗的成效。　　2．宏观政策优势。党的十七届三中全会所作出的《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》，提出了建立现代农村金融制度的目标要求：“创新农村金融体制，放宽农村金融准入政策，加快建立商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合，资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系”，这其实为农村合作金融今后的发展指明了方向。《决定》还要求继续“改善农村信用社法人治理结构，保持县(市)社法人地位稳定，发挥为农民服务主力军作用”，政策目标是把农村信用社改造成为产权明晰的社区性农村金融机构，发挥好直接服务农民的作用。　　3．经济危机下的新机遇。此次危机不仅为我们敲响了解决影响我国经济长期健康发展深层次问题的警钟，也为我们提供了解决问题的契机。农村金融机构要以科学发展观为指导，切实把握产业发展的客观规律，调整经营策略，积极应对，化危为机，在推动本区域经济增长方式的转变过程中实现自身增