完善信用社信贷服务 依法合规经营.docxVIP

完善信用社信贷服务依法合规经营　　近年来，我县农村信用社贷款业务发展很快，贷款的高速增长，有力地支持了地方经济的发展，提升了农村信用社的知名度，增强了农村信用社的盈利能力。但是，信贷管理问题也日渐显现，以下为笔者加入信用联社后发现的信贷管理方面的一些问题及自己提出一些肤浅的防范措施：一、当前龙山县农村信联用社存在的信贷风险。　　1、保证抵押流于形式。当前我县农信社按照上级的规定，除了小额农业信用贷款外，一般采用保证抵押形式，以防范贷款风险。但在实际操作中，却存在以下问题：一是在保证担保贷款中，对保证人资信和担保能力调查不实，出现一人多保、交叉互保等情况，导致担保流于形式。二是抵押物抵押贷款形式使用较不规范，一物多低，对抵押物价值评估过高，从而造成信用社资产流失。　　2、贷款管理不实。一是贷前调查不力，投向不准。对贷款实际用途不清，跨区放款现象十分严重。二是疏于贷后管理，贷款发放后未及时进行有效的跟踪检查，贷款档案不全，保管不善，致使贷款管理出现出现漏洞。　　3、内控管理不严。当前我县农村信用社建立了大量的信贷管理制度，这些制度对防范信贷风险发挥了积极的作用。但也存在一些问题，一是制度流于形式。片面强调集体审批和审贷分离制度，认为只要程序“合法”的贷款就是“合规”贷款，而忽视了贷款的“三性”原则。二是我县农村信用社的各岗位之间、联社职能部门之间缺乏有效的监督和制约。会计、稽核监督人员在行使职权上缺乏相应的独立性，使内部监督与控制乏力。　　4、贷款责任追究不力。有些分社对放款责任的有关规定未进行细化和落实，有的地方信贷人员调动频繁，接任者不理旧帐，导致责任不清，责任追究也形同虚设。　　5、贷款流向十分不合理。目前我县信用联社各个分社的贷款基本流向了县城，造成了联社内部之间的竞争，一些信贷人员往往为了完成年度信贷任务，对一些没有达到放贷条件的贷款人也发放贷款，从而加剧了放贷的风险。　　6、信贷队伍整体素质不高。在我县，由于历史和机制的原因，各分社信贷人员数量严重不足、年龄趋向老化、兼岗问题严重，对新业务接受能力差，对市场的开发力度不大，信贷质量不高；个别信贷人员违规操作，跨地区贷款、违规贷款、超权限贷款、化整为零或一户多贷现象较为严重；少数信贷人员利用职务之便，在信贷活动中进行私营舞弊、冒名顶替等不正当的行为，严重败坏了信用社的荣誉。二、当前农村信用社信贷风险防范措施　　1、坚持市场定位，立足服务“三农”。我县农村信用社在信贷的投向上，要始终坚持以“三农”为主、以小额农户信用贷款为主、以发放流动资金贷款为主。农村信用社要加快发展，要占领市场，要提升地位和作用，决不能以偏离经营宗旨、出现贷款风险为代价，不能使贷款形成风险。　　2、真实反映贷款形态，加大清收力度。农信社应按贷款五级分类的标准，真实、全面、动态地反映贷款质量，揭示贷款的实际价值和风险程度。　　3、严格担保抵押手续。担保的意义在于当风险发现时，建立一种补偿的机制，使农信社的风险得已转移和化解。一是在办理保证担保贷款时，必须加强对保证人担保资格及其能力的审查。二是在办理抵押担保贷款时，不仅要看抵押物的原值，更要看可变现净值，必须签订抵押合同和办理有关登记手续，贷款不得超过抵押物变现值的70%。　　4、加强信贷管理。要全面推行包客户、包发放、包收回的贷款责任制，把贷款风险从事后认定改为预警式管理，使贷款处于严密的贷前、贷中和贷后管理之中，真正把贷款责任落到实处。我建议我县信用社在农村的信贷员要实行包片包村，城区的要推行客户经理制，实行等级管理，通过明确目标、落实责任、严格考核等措施，增强信贷人员管好贷款的责任心，激发信贷人员的工作积极性。　　5、加强内控制度建设。要充分发挥审计稽核、信贷管理、财务会计等部门的职能作用，强化贷款的跟踪监督检查，发现问题，及时解决。　　6、明确放贷责任。要把贷款责任落实到各个环节上，贷款调查人要承担调查失真的责任，贷款审查不严的要追究其审查责任，经联社审批的大额贷款，如有不符合国家产业政策，或超过有关贷款管理比例规定，要承担审批责任，贷款发放后,要落实具体的贷款管理人员，对贷后检查、催收不力，发现借款人改变用途等不及时处置或报告的，应追究贷后管理不善的责任。要细化贷款责任，明确规范的贷款管理流程，使贷款管理人员强化责任意识，改变重放轻管，重放轻收的现象。　　7、加大查处力度。强化贷款管理，严把贷款的发放关。严禁发放不符合国家产业政策和超比例贷款，严禁发放跨地区贷款、化整为零、冒名化名、假担保和关联人相互保证贷款。、　　完善信用社信贷服务是一项复杂的系统工程，也是一项长期的任务。要通过过细的工作，经过艰苦的努力，不断推进这项工作稳步有序进行，为促进我县信用社和农村经济的发展作出新的贡献。