小额贷款交叉验证PPT.ppt

细节决定成败 交叉验证技巧 2018-2-7 2 目 录 一、什么是交叉验证？ 二、为什么要做交叉验证? 三、交叉验证的技巧 四、其他要求 五、总结 2018-2-7 3 一、什么是交叉验证 1、关于交叉验证技巧 1、定义 交叉验证是通过不同途径确认信息正确性的方法。贷款调查交叉验证技术就是在贷款调查前、调查中和调查报告制作和贷后检查管理过程中，通过不同信息来源途径、同一信息来源途径的勾稽关系，对客户信息进行真实性、准确性、完整性确定的过程。 交叉验证是一种综合分析、判断的过程，是一项非常重要、必须掌握的分析技术,是小额信贷的核心技术，通过交叉验证可以鉴别客户信息的真伪。 2018-2-7 4 一、什么是交叉验证 2、逻辑关系 交叉验证有两个简单的逻辑关系，当二个或二个以上不同信息来源途径，或同一信息来源途径通过勾稽关系推导得到基本一致的结果时，这个结果的真实性和准确性就高；反之，会出现两种结果，两个结果要么全错，要么只有一个正确。 简单举个例子，比如我们手中有客户的征信记录，但我们可以以开方式的提问方式问客户：“你在银行有贷款吗？贷了多少？”有些客户会隐瞒，就证明他不太老实。 2018-2-7 5 一、什么是交叉验证 2、逻辑关系 不同信息来源途径包括： 7）政府或其它信息来源，如行业管理部门（如畜牧局）、工商、电力等； 8）申请信息与调查信息； 9）上一次调查信息与本次调查信息；等等，可以统称为“侧面调查”，其主要作用在于调查道德风险及大致的生产经营情况。 1）担保人、联系人； 2）邻里、朋友； 3）同行或行业协会； 4）夫妻及其它家庭成员； 5）合伙人； 6）经营管理者或雇员； 2018-2-7 7 一、什么是交叉验证 3、交叉验证的理论基础是： 信息之间有逻辑关联，我们可以利用信息之间的这些逻辑关联验证客户提供的信息是否准确。 “客户可能会说谎，但是他每说一个谎都需要10个谎来圆谎。因此，从不同的角度来对同一个事物进行核实能够帮助你了解真实或接近真实的情况。” 交叉验证的基础条件是：信贷员收集完整的信息。 “存在即合理” 2018-2-7 8 一、什么是交叉验证 4、交叉验证的理解 交叉检验是做给自己看的，也即是自己要做好验证工作，做到自己放心，心中有数； 交叉检验是检验从客户方面获取的财务及非财务信息的真实合理性的一把“尺子”。 交叉检验并不一定是依靠书面的、理论性的文件才能够做的。同样，口头取得的、现场调查、历史数据、经验值等都可以综合利用。 问题：你理解的交叉验证是什么？ 2018-2-7 9 一、什么是交叉验证 样本值与目标值 容许误差率+/-5% 2018-2-7 10 二、为什么要做交叉验证 1、小客户的特点决定了小客户信息更加不规范，具体表现为没有记帐、或没有规范报表、没有有效的证明文件、家庭财产与经营资金难以分清、缺少抵押物等特征。所以，我们所采取的调查技术是“现场调查、眼见为实”、“自编调查报告（包括客户简易财务报表）”，交叉验证是具体的手段。 2、解决信息不对称问题是所有信贷业务所面临的核心问题，小额信贷也不例外。信息不对称在小额信贷业务流程中主要有两个层级，一个是客户信息与调查人员之间的不对称，第二是调查人员与审批人员之间的信息不对称，交叉检查就是有效破解这种信息不对称的有效手段 2018-2-7 11 二、为什么要做交叉验证 3、交叉验证技术的有效性 交叉验证不但能解决最基础的客户信息真实获取问题，而且同样能运用到信贷决策和信贷检查等信贷流程环节 。 4、目的： 保证贷款决策建立在可靠的数据基础上，确保贷款安全 鉴别贷款申请人的真实借款需求 确定贷款申请人的真实还款能力 落实贷款申请人“量身定做”贷款条件 2018-2-7 12 三、如何做交叉验证 单一客户的所有信息都不是独立存在的，所有信息之间均存在勾稽关系，具体包括客户的基本信息、财务信息和非财务信息、借款用途和还款来源等，我们需要培训信贷人员娴熟的交叉验证技巧 。 2018-2-7 13 三、如何做交叉验证 主要包括： --存货的交叉验证； --应收账款的验证； --预付账款的验证； --总资产与分类资产之间的验证; --资金来源与资金用途之间的验证; --资金规模与经营规模之间的验证； --收入与利润(毛利率)之间的验证; --利润积累与成长性之间的验证; --客户实际与行业背景参数之间的验证; --合理性综合分析验证。  2018-2-7 14 三、如何做交叉验证 1、存货的交叉验证 存货是指借款人在生产经营过程中为销售或耗用而储存的物资。对不同行业，存货的表现形式是不同的 ，存货交叉验证的内容有以下这些方面： 2018-2-7 15 三、如何做交叉验证 1）、交叉检查存货的权属、价