中小企业贷款风险与防范.pptVIP

调查借款人 调查贷款用途 调查还款来源 调查贷款条件 调查担保条件 要有好的调查方法 财务因素 美国安然公司事件的启示 值得关注的财务信息 收入与利润 揭示企业的获利能力 现金流量 企业流动性的重要指标 资产价值及构成 反映企业的经营规模 资产负债率 反映企业负债情况 流动资产与负债 关系企业现金流量 管理者分析 产品分析 生产过程分析 行业分析 宏观经济环境分析 多渠道获取非财务信息 观点 金融如水，百姓无不润其中，天下无不享其利。 金融信贷产品 金融信贷产品 观点 创新并不仅仅是产品创新。我们也采取了措施来改善客户体验。为提高我们内部工作效率而重新设计的工作流程也一是一种创新。创新并不是一个“事物”或一个政策。创新是一种精神，一种态度。 服务营销三角 内部营销 外部营销 交叉营销 信贷产品 双鸭山事件 违规问题 法条依据 四种盈利模式 存货类产品-静态抵质押授信 ①交付抵质押物 ②出账 ③追加保证金 ④发货指令 ⑤放货 动态抵质押授信 ①交付抵质押物 ③最低限额让抵质押物自由进出 ②出账 ④追加保证金 ⑤发货指令 ⑥放货 普通仓单质押授信 ①交付仓储货物 ②出具仓单 ③交付仓单 ④出账 ⑤追加保证金 ⑥释放仓单 ⑦通知放货 ⑧放货 预付款类产品-先票后货授信 ①缴纳保证金 ②支付货款 ③发货 ④追加保证金 ⑤通知放货 ⑥放货 保兑仓授信 ①交纳保证金 ④追加保证金 ②支付货款 ③出具提单 ⑤通知发货 ⑥发货 进口信用证项下未来货权质押授信 ⑤委托报关和监管 ①交纳保证金 ④赎单 ②开证 ③交单 应收账款融资-国内明保理 ①转让应收账款 ④出账 ②通知转让 ③确认 ⑤支付货款 ③确认 ②通知转让 出口应收账款池融资 ①赊销 ②转让应收账款 ⑤出账 ③通知转让 ④寄单 ⑥回款 观点 无论现在还是和将来，3C——customers,competition,change,即客户、竞争、变化，都是企业实施“再造”的根本所在。 ——————《企业再造》 目录 观点 营销人员需要认识到三个“没有” 三品：人品、产品、押品 三表：电表、水表、报关单表 * 中小企业贷款风险与防范 信贷是什么？ 表内授信 表外授信 目录 什么是信贷风险？ 铁本事件 《人民日报》评论：有关金融机构存在贷前 审查不严、贷后监控不力，严重违反国家固 定资产贷款审贷和现金管理规定等问题。 观点 银行家的任务就是管理风险，而不是避免风险 _______________ 花旗银行前总裁 沃尔特 . 瑞斯顿 信贷风险的表现类型 信用风险（credit risk ) 市场风险（market risk ) 操作风险（operation risk ) 流动性风险（liquidity risk ) 法律风险（legal risk ) 声誉风险（creditable risk ) 您对信贷风险的态度 规避风险型 风险中性型 风险喜好型 信贷风险管理基本问题 效率与控制 风险成本与收益 风险管理认知与识别 生存方式与发展路径 信贷风险成因 信息不对称条件下的信贷风险暴露 信贷风险潜在 信贷风险形成 信贷风险暴露 放款之前 放款之后 放款收回 资本充足率 资本充足率 ≮ 8% 资本 风险加权资产 分子策略 吸引战略投资者、上市、发行债券 分母策略 降低风险业务权重，使加权风险资产变小 传统以资产大小为实力象征的观念受到挑战，取而代之的是“资本是上帝”的新理念。 资本充足率 经济资本 滤掉风险的收益观 RAROC=（收益-预期损失）/经济资本占用 银行的公司治理 中央电视台的《对话》栏目 问：作为一个银行家最为难的事情是什么？ 汇丰银行前主席John Bond答：最难的就是平衡，在资本的要求、股东的回报、员工的经营压力之间找一个平衡 观点 银行不良资产成因 不良资产形成原因 占比 非金融因素 由于计划与行政干预而形成 30% 政策要去支持国有企业，而国有企业违约 30% 国家安排的关、停、并、转等结构性调整 10% 地方干预，包括司法、执法方面对债权人保护不利 10% 金融因素 国有商业银行内部管理原因形成的不良贷款 20% 影响信贷的外部环境 目录 观点 客户分类的多维度 客户风险分类管理的内容 关联企业风险控制 风险点 风险管理 小企业风险管理创新 缺口型信贷需求 银行借款+80 欠供应商+20 利润+20 购进存货-100 还贷款-80 还供应商-20 出售商品+140 支付工资电费-20 扩大消费型信贷需求 理财型信贷需求 供应链信贷需求 三品：人品、产品、押品 三表：电表、水表、报关单表 *