[经济学]保险学5财产保险.ppt

三、财产保险的特点 1、财产保险以财产及其有关利益为保险标的，通常包括有形财产、经济收益和损害赔偿。 2、财产保险的保险标的必须是可以用货币衡量价值的财产或利益。 3、财产保险的业务活动具有法律约束力。 4、财产保险对于保险标的的保障功能表现为经济补偿。 5、财产保险属于商业活动的组成部分。 6、财产保险合同是属人的合同。 四、财产保险的风险 1、财产的损失 2、费用的支出： （1）施救费用：被保险人或其代理人、受雇人或受让人在保险标的遭受任何保险事故时，负有采取一切合理措施避免或减轻损失到最低限度的责任，从而进行各种施救工作并支出的费用。 （2）救助费用：船舶或货物遭遇海上危险事故时，对于自愿救助的第三者的救助行为使船舶或货物有效避免或减少损失所支付的酬金。 （3）额外费用 3、间接损失 财产保险的保险方式 第一损失保险：适用于家庭财产保险。 保险赔款=损失金额，但不超过保险金额 不定值保险：适用于企业财产保险、机动车辆保险 保险赔款=损失金额*保障程度 保障程度=（保险金额/保险价值） 财产保险的保险方式 定值保险：海上货物运输保险和船舶保险（有些高档工艺品、名贵字画、古玩也会采用） 保险赔款=保险金额*损失程度 损失程度=（合理市价-残值）/合理市价 重置价值保险： 当保险金额高于或等于损失发生时的保险标的的重置价值，按照重置价值来赔偿。 当保险金额低于损失发生时的保险标的重置价值， 保险赔款=（保险金额/损失发生的重置价值）* 损失金额 财产保险的免赔额的规定 绝对免赔额 相对免赔额 总计免赔额 消失免赔额 三、团体火灾保险 保险标的（承包范围）－－ 可保财产 特别财产 不保财产 保险金额与赔款计算－－ 案例－－ 案例分析一 兴旺食品公司位于长江中下游地区的橘树滩镇上。1998年3月28日，该食品公司将其固定资产、原料及存货等财产向其保险公司足额投保企业财产保险综合险，保险期限一年。保险公司签发了保险单，食品公司也按约定缴纳了保险费。同年7月29日，食品厂所在地的县防汛指挥部下达了橘树滩进入防汛紧急状态的通告。通告称：预计8月1日橘树滩水位将达到或超过28.67米，超过历史最高水位，经上级政府批准，实施《橘树滩镇应急转移方案》。该方案要求所有非防汛人员转移，其财产也一律就近转移到安全地区。第二天，保险公司根据上述方案，对橘树滩上的所有保户发出了《隐患整改通知书》，该通知书规定了各保户应该尽快转移财产，并强度如果不按照整改通知办理，保险公司将依保险法的规定解除保险合同，并对合同接触前发生的保险事故不承担赔偿责任。保险公司在将整改通知书送达食品公司的当天，就派人对食品公司需要转移的原料及存货进行了清点、登记。食品公司立即雇车将这些货品运送到安全地区。食品公司并未遭受洪水。食品公司认为，其开支的11万元财产转移费用应由保险公司承担，要求保险公司赔偿。 四 家庭财产保险 家庭财产保险分为基本险和附加险 保险费率、保险金额与赔款计算 案例 机动车辆保险 保险金额、保险期限和保险费 赔偿金额的计算－－P173 案例－P174 保险金额 购置价：保险合同签订时的同类型新车（含车辆购置税）的价格。 实际价：同类型车辆购置价减去折旧金额后的价格=新车购置价—折旧价 协商价 保险赔款的计算 1、根据新车购置价确定保险金额： （1）发生全部损失： A、发生损失时，保险金额高于实际价值 赔款=（实际价值-残值）*事故责任比例*（1-事故责任免赔率）*（1-绝对免赔率） B、发生损失时，保险金额低于实际价值 赔款= （保险金额-残值）*事故责任比例*（1-事故责任免赔率）*（1-绝对免赔率） 保险赔款的计算 1、根据新车购置价确定保险金额： （2）发生部分损失 赔款=（实际修复费用-残值）*事故责任比例*（1-事故责任免赔率）*（1-绝对免赔率） （3）施救费用 赔款=（实际施救费用*保险车辆实际价值/施救财产价值）*事故责任比例*（1-责任免赔率）*（1-绝对免赔率） 保险赔款的计算 2、根据实际价值或者协商价确定保险金额 （1）发生全部损失 （2）发生部分损失 赔款=（实际修复费用-残值）*保险金额/投保时新车购置价*事故责任比例*（1-事故责任免赔率）*（1-绝对免赔率） （3）施救费用 赔款=（实际施救费用*保险金额/施救财产总价值）*（保险金额/新车购置价）*事故责任比例*（1-事故责任免赔率）*（1-绝对免赔率） 保险责任 车辆损失险 基本责任： 碰撞、倾覆 火灾、爆炸 外界物体倒塌